中國銀保監(jiān)會近期印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知》，決定自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，試點期限暫定兩年。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，隨著我國社會老齡化程度越來越高，“壽險轉(zhuǎn)長護險”試點是對多層次長期護理保障制度的完善，對保險消費者、保險行業(yè)、保險公司三方面都具有積極的現(xiàn)實意義。

　　短期內(nèi)有效提升長期護理保障供給

　　隨著我國社會老齡化程度越來越高，老年人長期護理保障需求快速增長，但市場上針對老年人的長期護理保障供給明顯不足。

　　太平人壽保險有限公司總精算師林端鴻認為，加強失能老年人長期護理服務(wù)和保障，是實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。為加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險，創(chuàng)新保險服務(wù)模式，豐富保險產(chǎn)品供給，滿足長期護理服務(wù)和保障需求，人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點應(yīng)運而生。

　　在友邦人壽產(chǎn)品與客戶價值主張部負責人陳恒看來，利用存量壽險業(yè)務(wù)開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，可以短時間內(nèi)有效提升長期護理保障的供給，緩解已持有壽險保單的失能人群的護理費用壓力。

　　試點是壽險行業(yè)的一個技術(shù)突破

　　記者了解到，銀保監(jiān)會組織行業(yè)力量對轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的可行性進行了充分論證，研究明確了責任轉(zhuǎn)換方法、適用產(chǎn)品范圍、護理狀態(tài)判定條件、業(yè)務(wù)操作流程等一系列要求，并體現(xiàn)在試點中。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，試點科學合理，將大力推進保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。陳恒表示，人壽保險向長期護理保險責任的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)一定程度可以看作壽險保險金的預(yù)付機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付。

　　“試點是壽險行業(yè)技術(shù)上的一個突破。”中再壽險產(chǎn)品開發(fā)部高級經(jīng)理王明彥說，“試點相當于通過一種轉(zhuǎn)換機制，讓過去積累的壽險客戶通過轉(zhuǎn)換的方式，把壽險的風險保障轉(zhuǎn)換成護理的保障，降低他們到老年時期因護理致貧，或者使整個家庭受到過大負面影響的可能性。”

　　長護險轉(zhuǎn)換權(quán)益成壽險產(chǎn)品新亮點

　　業(yè)內(nèi)人士認為，開展人壽保險向長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，是對多層次長期護理保障制度的完善，對保險消費者、保險行業(yè)、保險公司三方面都具有積極的現(xiàn)實意義。

　　林端鴻認為，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的開展，有助于提高消費者對護理保險的認知，同時切實有效提升保險客戶的護理保障能力。從行業(yè)角度，可以積累經(jīng)驗數(shù)據(jù)，助推商業(yè)護理保險的發(fā)展。

　　“健康險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，我們以重疾險為主，醫(yī)療險為輔，其他護理險、失能險的發(fā)展還較為薄弱，此次試點是通過一個技術(shù)性手段，將壽險責任轉(zhuǎn)換成護理責任，能夠短時間迅速提升行業(yè)內(nèi)護理險產(chǎn)品的供給。同時，也鼓勵大家在產(chǎn)品開發(fā)等方面給予長期護理保險更多的關(guān)注和支持?！蓖趺鲝┱f。

　　陳恒指出，對于保險消費者和保險市場來說，壽險賠付責任與護理支付轉(zhuǎn)換不僅可操作性強，還可有效滿足市場需求，費率水平相對可控，保障杠桿相對較高，有利于保障被保險人的利益，特別是對已經(jīng)進入護理狀態(tài)的老年人提供及時的經(jīng)濟支持。

　　“對于保險公司而言，探索壽險賠付責任與護理支付的轉(zhuǎn)換，能夠進一步拓展壽險產(chǎn)品的保障范圍，豐富保險產(chǎn)品的供給，增強壽險產(chǎn)品的競爭力?！标惡阏f。

　　在談及試點實施過程中保險公司將重點關(guān)注哪些環(huán)節(jié)時，林端鴻表示，試點實施過程中，保險公司將根據(jù)試點要求，加強業(yè)務(wù)宣傳和信息披露，確保消費者能第一時間了解試點政策，同時對轉(zhuǎn)換規(guī)則和轉(zhuǎn)換流程等環(huán)節(jié)加強管理，確保該試點能夠真正使消費者獲益。太平人壽目前正在積極準備轉(zhuǎn)換試點相關(guān)工作，相關(guān)產(chǎn)品也在加緊研發(fā)中。