江西是全國首批8個深化農信社改革試點省份之一。經過改革發(fā)展，江西省農村信用社聯合社（以下簡稱江西農信社）目前下轄86家農商銀行、2300多個支行網點、1.4萬個金融服務站，市場份額、存貸款余額均居江西金融機構第一。

　　主題教育開展以來，江西農信社進一步明確堅持支農支小的市場定位，把脈優(yōu)化服務，加強合規(guī)管理防范化解風險，引領農商銀行高質量發(fā)展。

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　　“整村授信和貸款，有什么不同？”“貸款利息怎么算？”“‘整村授信’就是相當于讓你們有了家庭備用金，急需用錢的時候，就馬上貸出來用。”……不久前，在江西永豐縣潭城鄉(xiāng)輞川村，永豐農商銀行“整村授信”啟動大會現場，不少村民前來了解“整村授信”，農商銀行工作人員一一耐心解答。

　　得益于“整村授信”，村里肉鴨養(yǎng)殖戶高風平正發(fā)愁的資金難題迎刃而解。兩年前，他用多年積蓄，加上農商銀行5萬元貸款，投資養(yǎng)殖肉鴨，如今養(yǎng)殖規(guī)模越來越大，但由于飼料價格上漲、賬款回籠不及時，資金周轉不過來。

　　“農商銀行的金融助理在‘整村授信’走訪中了解到我的資金需求，現場將5萬元授信額度增加到20萬元，現在我不用為資金問題發(fā)愁了?！备唢L平說。

　　作為因農而生、為農而興的農村合作金融機構，農信社是支農支小的“主力軍”。為此，江西農信社大力實施“百千萬”工程，即全省86家農商銀行服務100個縣市區(qū)；全省2300多個支行網點覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)及主要城市街區(qū)，推進城區(qū)網格化和農村“整村授信”；全省1.4萬個金融服務點延伸至社區(qū)、行政村，上萬名客戶經理深入街頭巷尾、田間地頭，打通金融服務“最后一公里”。

　　一組數據見證著江西農信社支農支小的成果：以占全省20％左右的存款資金來源，發(fā)放了占全省90%以上的脫貧人口小額貸款、50%以上的農戶貸款和創(chuàng)業(yè)擔保貸款、25%左右的涉農貸款和小微企業(yè)貸款，全省每4戶家庭中有1戶就是農商銀行的貸款授信客戶。

　　優(yōu)化服務：“一升一降”背后的雙贏秘訣

　　在被譽為“中國藥都”的江西樟樹市，一款新推出的無抵押無擔保純信用貸款產品——“百福藥農（種植）貸”深受廣大藥農的歡迎，既降低了他們的融資成本，也為農商銀行帶來許多新增業(yè)務。

　　“一升一降”的背后，是農商銀行問需于農創(chuàng)新金融產品的努力。

　　今年，江西農信社在樟樹市了解藥農融資需求時，一位藥農反映：他種植的800多畝枳殼八九年才進入盛產掛果期，前期沒什么收益，他面臨460萬元的資金缺口，而手頭種植方面的資源又不能用于抵押或擔保。

　　像這樣面臨融資難的藥農還有不少。調研組征集了他們對貸款額度、期限、利率、還款方式等方面的需求，經過審議、利率核算、風險評估，“百福藥農（種植）貸”上線，符合條件的種植戶最高可貸款500萬元，還款期限最長三年。

　　對金融機構來說，服務力既關乎對實體經濟的支撐力，也關乎自身的市場競爭力。在農信社許多黨員干部看來，農信社70多年的歷史，積淀形成的“三同”（同吃、同住、同勞動）、“三水”（一頭露水、一身汗水、一腳泥水）等優(yōu)良傳統(tǒng)和作風，是奠定農商銀行群眾基礎、發(fā)展優(yōu)勢的最大源泉。

　　主題教育開展以來，江西農信社堅持問計于基層、問需于客戶，在廣泛征求基層意見建議基礎上，聚焦農村金融助力推動鄉(xiāng)村振興、提升服務實體經濟效能等“急難愁盼”問題，深入一線尋計策、解難題、開“藥方”，切實把主題教育成果轉化為抓改革、促發(fā)展、惠民生的有力措施和實際成效。

　　降低普惠小微貸款利率累計為客戶降低融資成本6.9億元；降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費，今年上半年為商戶讓利1600萬元；完成電子信用卡迭代升級，滿足客戶實時捆綁消費的需求……江西農商銀行在優(yōu)化服務主動為實體經濟減費讓利、年政策性減收10億元左右的情況下，資產收益率、資本收益率持續(xù)提升，實現了客戶融資成本下降、自身經營效益提升的雙向共贏。

　　防控風險：清收不良貸款遏制“前清后冒”

　　近年來，全國金融系統(tǒng)持續(xù)加大反腐力度。結合主題教育的開展，江西農信社從嚴監(jiān)督執(zhí)紀問責，組織開展了省聯社成立以來最大規(guī)模、最強力度的員工異常行為專項整治。

　　對金融機構而言，貪腐問題與風險問題往往并存。江西農信社強化底線思維，全力抓好金融風險防控。舉全系統(tǒng)之力打好不良貸款清收處置攻堅戰(zhàn)，近兩年攻堅力度之大、處置金額之多均創(chuàng)農商銀行歷史之最；同時，通過“一行一策”推進風險化解，2022年監(jiān)管部門確定的25家關注行有12家已經退出，今年又有3家達標，剩余關注行力爭明年全部退出。

　　一手處置不良資產化解風險，一手加強合規(guī)管理防范風險。把加強合規(guī)管理作為防控金融風險的治本之策，從業(yè)績貢獻、經營管理、風險合規(guī)三個維度為高管進行“數字畫像”，通過數字技術加強監(jiān)督管理；同時，建立完善100余項內控制度，不斷強化內控體系，把權力關進制度的籠子，力爭從源頭上遏制不良貸款“前清后冒”問題，努力防范化解金融風險。

　　截至今年6月底，全省農商銀行不良貸款率、撥備覆蓋率等主要指標均優(yōu)于監(jiān)管標準，好于全國農村中小金融機構平均水平，金融風險整體收斂、總體可控，牢牢守住了不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風險的底線。

　　江西省農村信用社聯合社黨委書記王東升說，通過主題教育開展，我們進一步明確了支農支小的市場定位，并將繼續(xù)把更多金融資源配置到“三農”、小微企業(yè)、個體工商戶等領域，打響離大地最近、與百姓最親、跟小微最緊的“百姓銀行”品牌。