國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)《關(guān)于商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），取消銀行網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司合作的數(shù)量限制。多家市場(chǎng)分析機(jī)構(gòu)認(rèn)為，此舉將豐富銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供給，銀保渠道行業(yè)蛋糕有望做大。

　　據(jù)介紹，《通知》主要包括三方面內(nèi)容：一是取消銀行網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司合作的數(shù)量限制，明確商業(yè)銀行代理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、電話銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各級(jí)分支行及網(wǎng)點(diǎn)均不限制合作保險(xiǎn)公司數(shù)量；二是明確雙方合作層級(jí)，要求保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行開展合作，原則上應(yīng)當(dāng)由雙方法人機(jī)構(gòu)簽訂書面委托代理協(xié)議，確需由一級(jí)分支機(jī)構(gòu)簽訂委托代理協(xié)議的，該一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先獲得其法人機(jī)構(gòu)的書面授權(quán)；三是明確銀行代理業(yè)務(wù)傭金標(biāo)準(zhǔn)，要求委托代理協(xié)議約定的傭金率不得超過(guò)保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)產(chǎn)品備案的傭金水平。

　　金融監(jiān)管總局表示，《通知》的實(shí)施，有利于更好發(fā)揮商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)雙方長(zhǎng)期深度合作，探索轉(zhuǎn)型發(fā)展新路徑；有利于拓寬商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的合作范圍，提升銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值和消費(fèi)者滿意度；有利于豐富銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足消費(fèi)者多元化、多層次保障需求，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　據(jù)了解，根據(jù)此前的監(jiān)管規(guī)定，除開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和電話銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能與不超過(guò)三家保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)合作（簡(jiǎn)稱“一對(duì)三”或“1+3”）。

　　針對(duì)“一對(duì)三”限制取消，中金公司分析稱，2010年原銀監(jiān)會(huì)為管理銀保渠道費(fèi)用亂象，防范不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，要求原則上商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)合作保險(xiǎn)公司數(shù)量不得超過(guò)三個(gè)，《通知》明確商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各級(jí)分支行及網(wǎng)點(diǎn)均不限制合作保險(xiǎn)公司數(shù)量，同時(shí)要求保險(xiǎn)公司在合作區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力。在2023年三、四季度監(jiān)管實(shí)施的銀保渠道“報(bào)行合一”下，銀保的不當(dāng)費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)已有效改善，2010年所規(guī)定的三家合作上限已不再必要。該機(jī)構(gòu)認(rèn)為，“報(bào)行合一”后取消合作公司數(shù)量上限，不僅將豐富銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供給、保護(hù)消費(fèi)者利益，產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢(shì)突出的保險(xiǎn)公司還有望在維持較好盈利水平基礎(chǔ)上擴(kuò)大份額。

　　“放開1+3合作網(wǎng)點(diǎn)限制，明確市場(chǎng)化導(dǎo)向，短期將大幅豐富銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，長(zhǎng)期做大銀保行業(yè)蛋糕?！睎|吳證券表示，預(yù)計(jì)放開“1+3”后，短期內(nèi)對(duì)于中小保險(xiǎn)公司而言，可以獲得觸達(dá)更多的網(wǎng)點(diǎn)合作機(jī)會(huì)，渠道競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)加劇。不過(guò)需要強(qiáng)調(diào)的是，在“報(bào)行合一”的約束下，中小公司無(wú)法通過(guò)費(fèi)用比拼的粗放式競(jìng)爭(zhēng)獲取市場(chǎng)份額，產(chǎn)品+服務(wù)的利益面臨市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)考驗(yàn)。對(duì)客戶而言，銀保產(chǎn)品的性價(jià)比和吸引力有望提升，消費(fèi)者多元化保險(xiǎn)需求有望被激活，銀保渠道行業(yè)蛋糕有望做大。對(duì)于大型險(xiǎn)企而言，可以積極探索與銀行長(zhǎng)期深度合作，探尋轉(zhuǎn)型發(fā)展新路徑。

　　信達(dá)證券認(rèn)為，此舉有利于銀行拓寬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作范圍，豐富銀保產(chǎn)品和服務(wù)類別，滿足消費(fèi)者多元化的消費(fèi)需求，增加客戶黏性。同時(shí)，也可能會(huì)加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，因此銀行需提升自身服務(wù)質(zhì)量、成本管控和風(fēng)控能力，迎接機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

　　此外，針對(duì)《通知》重申“報(bào)行合一”費(fèi)率管控要求，中金公司分析，《通知》明確了銀行總行對(duì)篩選合作保險(xiǎn)公司的管控責(zé)任，限制銀保代理傭金上限即從銀行側(cè)落實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品“報(bào)行合一”政策，以此進(jìn)一步防止銀保產(chǎn)品費(fèi)用率“上有政策、下有對(duì)策”的情況，有助于推動(dòng)銀保渠道高質(zhì)量發(fā)展、維護(hù)保險(xiǎn)公司合理利潤(rùn)水平。

　　信達(dá)證券也表示，監(jiān)管部門對(duì)委托代理業(yè)務(wù)傭金率進(jìn)行規(guī)范，可能會(huì)抑制一些不規(guī)范的高傭金支付行為，短期內(nèi)或?qū)Σ糠忠蕾嚫邆蚪甬a(chǎn)品銷售的銀行中收造成一定壓力，但長(zhǎng)期來(lái)看，將有助于促進(jìn)行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司更好地發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，共同探索轉(zhuǎn)型發(fā)展新路徑。