恰逢第12個全國保險公眾宣傳日，7月8日，北京金融法院在金融街巡回審判庭召開“推動保險機(jī)構(gòu)合規(guī)展業(yè)典型案例新聞發(fā)布會”。當(dāng)日發(fā)布的8個案例聚焦互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)、保險公司的核保義務(wù)、“寬進(jìn)嚴(yán)出”現(xiàn)象、誠實(shí)守信原則、格式條款以及保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容，均具有一定的典型意義和社會影響。

　　來自北京金融法院的數(shù)據(jù)顯示，建院以來，北京金融法院保險糾紛收案數(shù)呈連年增長的趨勢。截至2024年6月30日，共受理相關(guān)案件1401件，標(biāo)的總額達(dá)20多億元。大部分案件為重大疾病、醫(yī)療費(fèi)用、車輛損失、意外傷害、責(zé)任保障等相關(guān)保險產(chǎn)品引發(fā)的糾紛。此外，保險人因承擔(dān)保險責(zé)任后，向有過錯的第三者代位求償引發(fā)的糾紛，以及保險機(jī)構(gòu)與保險代理人因保代業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，也占有一定比例。

　　“司法案件反映保險業(yè)態(tài)發(fā)展趨勢”，北京金融法院黨組成員、副院長宋毅指出，為更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化、個性化的保險需求，保險行業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展，具有投資理財、生存保障、健康醫(yī)療、意外傷害、責(zé)任賠償、普惠養(yǎng)老等多種功能的保險產(chǎn)品推陳出新，組合投保、中介代保等交易實(shí)踐和交易范式變化不斷。

　　其次，新就業(yè)形態(tài)成為勞動力市場的“新常態(tài)”，新就業(yè)形態(tài)保險保障覆蓋層面不斷擴(kuò)張。宋毅表示，新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員是指依托互聯(lián)網(wǎng)平臺提供服務(wù)的靈活就業(yè)者。日常生活中常見的新就業(yè)形態(tài)人員包括快遞配送員、網(wǎng)約車駕駛員、外賣騎手等平臺眾包工作人員。新業(yè)態(tài)人員就業(yè)形式靈活，收入波動性較大、雇傭關(guān)系不穩(wěn)定。作為傳統(tǒng)社會保險保障的有益補(bǔ)充，更好保護(hù)相關(guān)人員人身、財產(chǎn)利益的新業(yè)態(tài)商業(yè)保險產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，并迅速得到平臺經(jīng)營者、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的廣泛關(guān)注。

　　第三，人身保險糾紛矛盾化解難度較大，相關(guān)案件上訴率顯著高于其他保險糾紛。據(jù)宋毅介紹，保險合同引發(fā)的糾紛中，一審案件財產(chǎn)保險合同占比較高，但人身保險引發(fā)的糾紛二審上訴率明顯高于財產(chǎn)保險。人身保險糾紛中投保人一方與保險機(jī)構(gòu)爭議相對突出，主要體現(xiàn)在保險范圍、如實(shí)告知義務(wù)、提示說明義務(wù)的履行等。

　　據(jù)北京金融法院立案庭庭長孫兆暉介紹，8個案例主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是聚焦互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)審慎合規(guī)經(jīng)營；二是聚焦核保義務(wù)，嚴(yán)防“寬進(jìn)嚴(yán)出”現(xiàn)象；三是聚焦誠實(shí)守信，引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)合規(guī)宣傳銷售；四是聚焦格式條款，強(qiáng)化保險公司的提示說明義務(wù)；五是聚焦保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，助力保險企業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

　　孫兆暉表示，相對傳統(tǒng)保險業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險更加便捷，具有很大的發(fā)展空間與優(yōu)勢，但通過互聯(lián)網(wǎng)來投保使格式條款和本就晦澀難懂的保險條款更加難以識別和判斷。核保是保險公司承保前重要的責(zé)任和義務(wù)。保險公司作為專業(yè)的保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)，以及保險合同訂立過程中具有主動權(quán)和優(yōu)勢地位的一方，不能以形式化核保、簡化核保、含糊核保等行為在保險合同訂立階段降低承保門檻，采取“寬進(jìn)”態(tài)度訂立保險合同，從而防止個別保險公司在未發(fā)生保險事故時則單方賺取保費(fèi)，一旦發(fā)生保險事故再嚴(yán)格審查，以法之名拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。

　　保險合規(guī)展業(yè)，不僅關(guān)系到保險機(jī)構(gòu)長期發(fā)展，也會對民生福祉、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重要影響?！跋Ｍㄟ^本次案例發(fā)布，進(jìn)一步規(guī)范保險行業(yè)運(yùn)行秩序，推動保險領(lǐng)域合規(guī)經(jīng)營，促進(jìn)保險行業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益?！睂O兆暉說。