中央金融工作會議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。金融五篇大文章不僅反映了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要，也為銀行業(yè)指明了前進(jìn)的方向，特別是數(shù)字金融，將跨時(shí)代革新的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域并改善金融服務(wù)，正在以其獨(dú)特的優(yōu)勢引領(lǐng)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的新篇章。

　　數(shù)字技術(shù)發(fā)展促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融深度融合

　　縱觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展史，工業(yè)革命、技術(shù)創(chuàng)新一直是金融發(fā)展與變革的重要力量，新的金融業(yè)態(tài)、模式和產(chǎn)品得以不斷催生和涌現(xiàn)。實(shí)體產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以分為三個(gè)階段。首先是解決數(shù)據(jù)來源的信息化階段，強(qiáng)調(diào)的是技術(shù)、硬件及相關(guān)軟件，實(shí)現(xiàn)了信息化系統(tǒng)部署、支持業(yè)務(wù)流程、提高運(yùn)營效率，降低運(yùn)營成本，控制風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)積累；其次是建立數(shù)據(jù)關(guān)系的數(shù)字化階段，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)自身的價(jià)值，主要涉及到大數(shù)據(jù)帶來的新的商業(yè)機(jī)會、新的業(yè)務(wù)模式以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化；第三是挖掘數(shù)據(jù)的意義和價(jià)值的智能化階段，數(shù)據(jù)成為了主要生產(chǎn)要素，涉及到數(shù)字化升級轉(zhuǎn)型和重組，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融深度融合，建立數(shù)字化生態(tài)，開啟全面智能化時(shí)代，形成新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

　　新經(jīng)濟(jì)形態(tài)突破傳統(tǒng)的行業(yè)邊界，并且在某種意義上突破了實(shí)體跟金融之間的邊界。從金融機(jī)構(gòu)的角度來說，無論是給企業(yè)發(fā)放貸款，還是進(jìn)行股權(quán)投資，其中最大的困難在于銀行或投資人很難確認(rèn)企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和業(yè)務(wù)運(yùn)營能力。實(shí)體產(chǎn)業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)過程中匯聚了海量數(shù)據(jù)，當(dāng)數(shù)據(jù)成為重要的生產(chǎn)要素，對金融機(jī)構(gòu)來說非常有價(jià)值，和金融服務(wù)可以比較自然地融合。金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)嵌入衣食住行、醫(yī)療教育、電子商務(wù)等民生領(lǐng)域，金融服務(wù)更加便捷化、智能化。人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，在金融場景中扮演了重要角色，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力。

　　數(shù)字金融或?qū)⒅厮軅鹘y(tǒng)銀行

　　信息技術(shù)逐步由支撐業(yè)務(wù)向引領(lǐng)業(yè)務(wù)方向發(fā)展，金融與科技的深度融合已成為新趨勢。傳統(tǒng)銀行面臨著前所未有的變革壓力與戰(zhàn)略機(jī)遇，尤其是在客戶需求、產(chǎn)品供給、風(fēng)險(xiǎn)管理、定價(jià)機(jī)制、業(yè)務(wù)范圍以及全鏈條經(jīng)營管理等方面，銀行亟需依托數(shù)字金融的力量進(jìn)行深度轉(zhuǎn)型與升級。

　　在需求側(cè)，無論是對公還是個(gè)人客戶，銀行客戶的金融需求已從單一的存貸款服務(wù)轉(zhuǎn)向多元化、個(gè)性化的綜合金融服務(wù)。借助數(shù)字金融手段，銀行可以實(shí)時(shí)捕獲并解析數(shù)據(jù)，洞悉客戶需求變化，精準(zhǔn)推送符合市場趨勢和客戶需求的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，如智能投顧、即時(shí)貸款審批、在線融資解決方案等，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)體驗(yàn)的全面升級。

　　在供給側(cè)，銀行拓展數(shù)字金融應(yīng)用可以開發(fā)多元化、靈活度高的金融產(chǎn)品，并且實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品供給的差異化和市場細(xì)分，從而吸引不同層次和類型的客戶群體。通過構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)和人工智能的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，銀行能更準(zhǔn)確地識別潛在風(fēng)險(xiǎn)，提前預(yù)警并采取有效防控措施；而運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行動態(tài)定價(jià)，則可使金融產(chǎn)品的價(jià)格更加透明、合理且適應(yīng)市場變化。此外，引入數(shù)字化流程管理工具，不僅可以大幅提升銀行的運(yùn)營效率，還能確保各類金融業(yè)務(wù)在嚴(yán)格的合規(guī)框架下有序進(jìn)行。

　　業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展方面，數(shù)字金融助力銀行突破地域限制。線上金融服務(wù)不僅可以覆蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)，還能跨領(lǐng)域整合資源，構(gòu)建綜合性金融服務(wù)平臺。比如，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、生物識別等技術(shù)，銀行可以進(jìn)軍零售、醫(yī)療、教育等多個(gè)行業(yè)，開展跨界金融服務(wù)，形成全新的商業(yè)生態(tài)。

　　經(jīng)營管理層面，數(shù)字金融促使銀行從組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程到客戶服務(wù)全面實(shí)行數(shù)字化改革，提供了內(nèi)外部協(xié)同和全流程優(yōu)化的可能性。對外，銀行可通過開放銀行平臺連接各類生態(tài)伙伴，強(qiáng)化與金融科技企業(yè)的合作等方式，形成跨界融合的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，共同構(gòu)建高效、便捷、安全的金融科技生態(tài)圈；對內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從前臺到后臺的全流程數(shù)字化改造，包括但不限于客戶關(guān)系管理、交易處理、報(bào)表分析、決策支持等功能模塊，使得銀行運(yùn)營更為敏捷靈活，響應(yīng)速度顯著加快。此外，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析和客戶畫像技術(shù)，銀行能實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷到售后服務(wù)的全鏈條精益管理。

　　進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字金融的引領(lǐng)作用

　　金融科技發(fā)展浪潮下，如何尋找不同于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下的金融進(jìn)化之路，是商業(yè)銀行需要審視的重要命題。通過寫好“數(shù)字金融”這篇大文章，可以在踐行“科技向善”理念的同時(shí)，積極拓展普惠金融服務(wù)，推動綠色低碳金融以及養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展，為銀行業(yè)的未來發(fā)展指明了方向。具體而言：

　　首先，數(shù)字金融是銀行踐行“科技向善”理念的重要方向。作為服務(wù)于金融企業(yè)的科技，數(shù)字金融能夠直接為科技金融提供權(quán)威、綜合的科技企業(yè)數(shù)據(jù)信息平臺，通過大數(shù)據(jù)更加全面識別、了解科技企業(yè)的經(jīng)營情況和科技創(chuàng)新能力，更深入地融入金融服務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)，更好地支持科技金融的發(fā)展?？萍冀鹑趯Ｗ⒂诳萍籍a(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)，尤其是通過金融手段支持科技創(chuàng)新及科技企業(yè)的成長?？萍冀鹑诘纳钊氚l(fā)展也不斷推動數(shù)字金融底層技術(shù)的進(jìn)步和應(yīng)用，兩者在實(shí)踐中相互促進(jìn)，共同推動金融行業(yè)向著更加智能化、個(gè)性化、便捷化的方向發(fā)展?？萍际切陆鹑诎l(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動力與基礎(chǔ)支撐，已經(jīng)從底層基礎(chǔ)設(shè)施躍升為頂層創(chuàng)新先導(dǎo)，可以將商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)“重做”一遍，驅(qū)動銀行的流程再造和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并催生出智能化、普惠化、無界化的新金融。與此同時(shí)，注意保護(hù)用戶隱私，防范數(shù)據(jù)濫用，避免數(shù)字鴻溝加大社會不平等，從而實(shí)現(xiàn)科技對社會福祉的正面驅(qū)動，借助科技創(chuàng)新力量，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)金融價(jià)值回歸與社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)闹匾緩健?/p>

　　其次，數(shù)字化經(jīng)營是商業(yè)銀行提升普惠金融服務(wù)的有效路徑。小微企業(yè)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，同時(shí)也普遍面臨技術(shù)實(shí)力不強(qiáng)、金融服務(wù)成本較高等困難，亟須廣大從業(yè)機(jī)構(gòu)依托先進(jìn)數(shù)字技術(shù)和海量數(shù)據(jù)積累，支撐服務(wù)小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。我國一直高度重視對小微企業(yè)的融資支持，實(shí)際中，銀行通過移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等工具，推動小微企業(yè)貸款、農(nóng)村金融、服務(wù)中小企業(yè)等普惠金融業(yè)務(wù)。借助數(shù)據(jù)融合技術(shù)，銀行可以綜合掌握司法、社保、工商、稅務(wù)、海關(guān)、電力、電信等行業(yè)數(shù)據(jù)，獲取更加完善的小微企業(yè)信用畫像，破解小微企業(yè)信貸過程中出現(xiàn)的獲客成本高、信息不對稱、定價(jià)不精細(xì)、風(fēng)控不完備等問題，從而為小微企業(yè)融資提供更精準(zhǔn)、更安全、更便捷的服務(wù)。

　　第三，綠色金融需要數(shù)字金融的融合。綠色低碳發(fā)展已成為國家的重要戰(zhàn)略方針，踐行綠色低碳發(fā)展理念需要銀行發(fā)揮重要作用。但由于綠色標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一與評價(jià)體系復(fù)雜，綠色項(xiàng)目的識別、評估和追蹤存在較大難度，項(xiàng)目的環(huán)境效益和風(fēng)險(xiǎn)信息匱乏等問題，常常面臨無法獲取充足資金支持的困境。銀行可以構(gòu)建統(tǒng)一的綠色項(xiàng)目數(shù)據(jù)庫和環(huán)境影響評估模型，通過精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)追蹤與分析，利用數(shù)字金融工具進(jìn)行綠色資產(chǎn)識別與估值，推動綠色項(xiàng)目的投融資對接，更加科學(xué)地量化和管理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，并通過物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)測項(xiàng)目進(jìn)展與環(huán)境績效，提升對信貸客戶履約能力的預(yù)判和對綠色小微企業(yè)的融資支持效率。

　　第四，促進(jìn)養(yǎng)老金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型。首先，讓數(shù)據(jù)要素真正賦能智慧養(yǎng)老實(shí)踐。需求端，根據(jù)大數(shù)據(jù)分析預(yù)測養(yǎng)老需求，優(yōu)化養(yǎng)老金融產(chǎn)品組合，確保養(yǎng)老儲備的安全性和收益性提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。供給端，銀行可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)對市場風(fēng)險(xiǎn)和壽命風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)評估和預(yù)測，構(gòu)建更為科學(xué)的養(yǎng)老金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系；其次，開展在線健康咨詢、長壽風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品等定制服務(wù)，在拓寬養(yǎng)老金融的產(chǎn)品和服務(wù)范圍的同時(shí)，提升服務(wù)效率和便利性，改善老年用戶的金融服務(wù)體驗(yàn)；最后，通過移動互聯(lián)網(wǎng)、智能終端等技術(shù)手段，將金融服務(wù)延伸到廣大中低收入群體和農(nóng)村地區(qū)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融服務(wù)的全民覆蓋。

　?。ㄗ髡邌挝唬宏懠易靷鲉?shù)字經(jīng)濟(jì)研究所）