從6月中旬銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》到劉明康在多次講話中反復(fù)重申嚴(yán)控二套放貸。各商業(yè)銀行已經(jīng)不是第一次收到這樣的警示——嚴(yán)格執(zhí)行此前制定的“二套房”的房貸政策——但一個(gè)多月時(shí)間，房價(jià)仍不改漲勢(shì)。
作為全國樓市“標(biāo)桿”之一的上海，上半年個(gè)人住房貸款猛增，尤其是6月份呈現(xiàn)“井噴”狀況。上海市中資銀行上半年個(gè)人住房貸款增加261.7億元,同比多增203.2億元，其中6月份新增個(gè)人住房貸款127.1億元，創(chuàng)單月增量歷史新高，同比多增100億元。這個(gè)數(shù)據(jù)背后，顯示出房地產(chǎn)市場(chǎng)最近漲得太兇了，從而鼓勵(lì)投機(jī)的氛圍也就相當(dāng)程度地加大。
問題出在執(zhí)行層面——各地方商業(yè)銀行一直將房屋信貸作為優(yōu)質(zhì)資源，寧可貸給實(shí)實(shí)在在的房子，也不原意貸給中小企業(yè)，這種功能性取向使得商業(yè)銀行在接到這樣一份精煉的通知后，思考的重點(diǎn)是如何讓自己的利益套上政策的外衣。
通知寫到：各銀行不得以征信系統(tǒng)未聯(lián)網(wǎng)、異地購房難調(diào)查等為由放棄‘第二套房貸’政策約束，不得自行解釋‘二套房貸’認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，不得以任何手段變相降低首付款的比例成數(shù)
但是如何解釋二套房，首先就含混不清。07年底銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知》規(guī)定：已利用銀行貸款購買首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄剑俅蜗蛏虡I(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行，其余則按二套房的標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行，也就是房貸首付四成、房貸利率按基準(zhǔn)利率的1.1倍來執(zhí)行。那么這個(gè)當(dāng)?shù)仄骄骄统闪艘粋�(gè)彈性很大的概念，按戶籍人口、常住人口還是所有人戶口銀行都可以有自己的理解。這在政策層面就很難界定違規(guī)。
對(duì)于面臨第一線的銀行信貸人員來講，《通知》內(nèi)容顯然過于簡單，只是強(qiáng)調(diào)各銀行必須嚴(yán)格執(zhí)行以前的二套房房貸政策，對(duì)二套房的界定標(biāo)準(zhǔn)并沒有新內(nèi)容，所以實(shí)際執(zhí)行者對(duì)此通知的感覺就偏向于監(jiān)管部門的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)提示。信貸人員對(duì)其理解是：由于沒有對(duì)銀行的操作有更多指引，所以不代表二套房房貸從此進(jìn)入收緊的狀態(tài)�！�
現(xiàn)在，大部分銀行仍按照首付4成、利率下調(diào)30%左右的二套房貸執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)操作，更有某些城市商業(yè)銀行達(dá)到首付40%，利率6折優(yōu)惠的還款標(biāo)準(zhǔn)。
而如果銀監(jiān)會(huì)真的想要在房價(jià)問題上又積極地影響，以及切實(shí)防空銀行的風(fēng)險(xiǎn)，我們也期待后續(xù)的政策可以盡快明確地出臺(tái)細(xì)則。 |
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