投資連接保險(xiǎn)是一種集投資功能及保險(xiǎn)保障于一體的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，相對傳統(tǒng)保險(xiǎn)，投資連結(jié)保險(xiǎn)不存在固定利率，保險(xiǎn)公司將客戶交付的保險(xiǎn)費(fèi)分成保障和投資兩個(gè)部分。其中，投資部分的回報(bào)率是不固定的。如果保險(xiǎn)公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報(bào)。反之，如果保險(xiǎn)公司投資不理想，客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

險(xiǎn)種比較

經(jīng)濟(jì)參考報(bào)資料圖片

    目前市場上典型的投連險(xiǎn)有瑞泰人壽的財(cái)富工程——穩(wěn)健人生投資連結(jié)保險(xiǎn)和信誠公司的運(yùn)籌慧選投資連結(jié)保險(xiǎn)，下面以其為例進(jìn)行分析。
    財(cái)富工程-穩(wěn)健人生投資連結(jié)保險(xiǎn)是具有身故保障且有兩個(gè)保障計(jì)劃可供選擇的終身投資連結(jié)類產(chǎn)品。A計(jì)劃的保額為基本保額與投資賬戶價(jià)格之和，基本保額最低為10萬元，被保險(xiǎn)人年齡在55周歲以下的必須選擇A計(jì)劃。B計(jì)劃的保額為投資賬戶價(jià)值的101%，基本保額為投資賬戶價(jià)值的1%，被保險(xiǎn)人年齡超過55周歲，才可以選擇B計(jì)劃。
    該產(chǎn)品有成長型、平衡型、穩(wěn)定型和避險(xiǎn)型四個(gè)投資賬戶供客戶選擇進(jìn)行投資。在合同有效期內(nèi)，可以進(jìn)行以下操作：可申請部分提取賬戶價(jià)值，但每次提取金額不少于5000元，剩余金額不能低于10000元，不超過10%的免費(fèi)提取�？蛇M(jìn)行額外投資，投資金額不少于兩萬元。95%的額外投資將進(jìn)入投資賬戶�？缮暾埗ㄆ趶谋茈U(xiǎn)型賬戶向其他賬戶轉(zhuǎn)移，僅限于每月轉(zhuǎn)換且每次每個(gè)賬戶的轉(zhuǎn)入金額不低于50元，轉(zhuǎn)出金額不低于500元。可申請投資賬戶間的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。該功能免收手續(xù)費(fèi)，但連續(xù)兩次轉(zhuǎn)移間隔不少于五日。
    運(yùn)籌慧選投資連結(jié)保險(xiǎn)在可部分提取、額外投資、賬戶轉(zhuǎn)換的基礎(chǔ)上，還可擁有保證保障利益和持續(xù)獎(jiǎng)金，第一保證客戶的保險(xiǎn)保障可持續(xù)到65周歲，令客戶不用擔(dān)心由于投資風(fēng)險(xiǎn)而影響保障利益。第二在客戶連續(xù)交費(fèi)第六年起每年給予額外的獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)金比例每次高達(dá)10%。這兩款典型產(chǎn)品均可以根據(jù)需要附加相應(yīng)的重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)來完善保障計(jì)劃。

投連險(xiǎn)主要特點(diǎn)

    一是交費(fèi)方式靈活，允許投保人不必按約定日期交費(fèi)，不會(huì)因?yàn)槌�過60天寬限期而導(dǎo)致保單失效，同時(shí)還可以隨時(shí)追加額外投資金額。二是保額調(diào)整靈活：可以根據(jù)自身的家庭風(fēng)險(xiǎn)狀況，增高或降低風(fēng)險(xiǎn)保額。三是賬戶轉(zhuǎn)換靈活：可以通過賬戶轉(zhuǎn)換的形式對不同投資賬戶的資產(chǎn)進(jìn)行重新配置。四是部分提取靈活：可以根據(jù)自身的不時(shí)之需，變現(xiàn)部分投資賬戶內(nèi)的投資單位，支取現(xiàn)金。五是選擇附加險(xiǎn)靈活：如果投保人想獲得其他方面的保障，可以靈活搭配附加險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。
    與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，投連險(xiǎn)在費(fèi)用收取上相當(dāng)透明。主要有以下幾塊費(fèi)用。
    初始費(fèi)用：即保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶之前所扣除的費(fèi)用。主要是用來支付銷售人員的傭金和保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用。對于期繳保險(xiǎn)費(fèi)來講，第一期保險(xiǎn)費(fèi)的初始費(fèi)用的收取比例很高，占所繳保費(fèi)的60%至70%，以后逐期下降，五年至10年之后將不再收取初始費(fèi)用；額外交納的保險(xiǎn)費(fèi)也要收取初始費(fèi)用，大多產(chǎn)品的收取比例為5%至7%。
    風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)：即投保人為自己的保障支付的費(fèi)用，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)不同，投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是以自然費(fèi)率計(jì)算的。
    保單管理費(fèi)：即為維持保險(xiǎn)合同有效向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi)用，一般為每月五元到七元。
    資產(chǎn)管理費(fèi)：按賬戶資產(chǎn)凈值的一定比例收取，該比例每年不得超過2%。
    手續(xù)費(fèi)：保險(xiǎn)公司可在提供部分領(lǐng)取和賬戶轉(zhuǎn)換等服務(wù)時(shí)收取，用以支付相關(guān)的行政費(fèi)用，不同公司有不同的免費(fèi)或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

適合人群

    單身貴族：年輕人往往對未來生活或家庭預(yù)算不太確定，應(yīng)首先考慮選擇投連險(xiǎn)，充分享受投連險(xiǎn)多方面的靈活性，根據(jù)自己的時(shí)間需要而調(diào)整繳費(fèi)金額、保障額度和投資額度。
    肩負(fù)事業(yè)家庭重?fù)?dān)的人：投連險(xiǎn)可以看作是“一份每年可續(xù)保的定期壽險(xiǎn)加上一個(gè)獨(dú)立的個(gè)人投資賬戶”，在提供壽險(xiǎn)保障的同時(shí)積累資金。利用投連險(xiǎn)保額可以調(diào)整的特點(diǎn)，在生活、經(jīng)濟(jì)壓力較大的情況下，作為家庭的核心頂梁柱，可以提高保障比例。等到了50歲后生活壓力減輕，養(yǎng)老需求提高，這時(shí)可以降低保障比例，升高投資比例。
    父母為孩子投保：用投連險(xiǎn)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的教育金保險(xiǎn)來為孩子儲(chǔ)備教育金、婚假金、創(chuàng)業(yè)金等。
    工作繁忙而無暇投資的精英人士：作為一種新的投資渠道，投連險(xiǎn)是中長線投資中非常好的選擇，既能安心保障，又能投資理財(cái)，省時(shí)省心，安全性相對較高，而長期滾存的利益也同樣不容小視。