王先生，35歲，大學(xué)高級(jí)教授，妻子是全職太太，沒(méi)有收入來(lái)源，兩個(gè)人有一個(gè)5歲的女孩。王先生的月工資是7000元，外出講課月均可得20000元，這是主要的收入來(lái)源。有兩套房產(chǎn)，全部還完了房貸，一套市值80萬(wàn)元的自用，另一套價(jià)值40萬(wàn)元的房子，現(xiàn)價(jià)值70萬(wàn)元，出租月收入3000元。家庭的月花費(fèi)為：3000元的伙食，7000元通訊及交通費(fèi)，1000元的閑雜開(kāi)銷，總共為11000元。
　　他的理財(cái)需求是：計(jì)劃做一些投資，用手上每個(gè)月剩余的工資投五年期國(guó)債，收益比較高，沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)。希望在女兒18歲的時(shí)候準(zhǔn)備好一百萬(wàn)元的大學(xué)深造經(jīng)費(fèi)。再工作15年，希望退休后的生活水平不低于現(xiàn)在的水平。

財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析養(yǎng)老費(fèi)用不足

　　王先生的可持續(xù)收入能力非常強(qiáng)，因?yàn)槭谴髮W(xué)講課教師，時(shí)間越長(zhǎng)，教授越值錢。但家庭資產(chǎn)配置不科學(xué)，全部都投在房產(chǎn)，有限的一點(diǎn)金融資產(chǎn)全都為活期存款，收益性差。這就等于是兩個(gè)極端，一個(gè)是銀行的錢都存活期，另一個(gè)就是房產(chǎn)難以變現(xiàn)。會(huì)出現(xiàn)應(yīng)急準(zhǔn)備金不足，家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足的問(wèn)題，所以需要增加這方面的保障。
　　先分析一下他的需求，在提高收益的途徑方面，準(zhǔn)備用每個(gè)月的收支結(jié)余部分搞一些投資項(xiàng)目，這是可取的，但投資五年期國(guó)債不可取。現(xiàn)在利率是負(fù)增長(zhǎng)的，而且國(guó)家面臨的加息壓力非常大，在這樣的情況下，投資長(zhǎng)期國(guó)債、儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)產(chǎn)品和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性外匯理財(cái)產(chǎn)品都不宜。他每個(gè)月結(jié)余是1.9萬(wàn)元，13年之后會(huì)達(dá)到296.4萬(wàn)元，可以支付女兒的深造費(fèi)用，但是沒(méi)有辦法養(yǎng)老。養(yǎng)老費(fèi)用就不夠。需要重新設(shè)定一個(gè)理財(cái)計(jì)劃，包括家庭保障規(guī)劃和投資理財(cái)規(guī)劃。

家庭保障規(guī)劃優(yōu)先保障家庭支柱

　　目標(biāo)：保障家庭的財(cái)務(wù)安全及退休養(yǎng)老的生活品質(zhì)。
　　效果：生命保障，補(bǔ)充養(yǎng)老金，紅利分配、到期給付，使自己在退休之后，生活能夠維持或者高于現(xiàn)有的水平。
　　規(guī)劃：養(yǎng)老型年金產(chǎn)品（15年期，分紅型，月供7103元，保額70萬(wàn)元）
　　王先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，選保障的時(shí)候是保家庭主要的收入來(lái)源，尤其是不要給孩子身上下最大的保額，一定給家庭主要收入來(lái)源者下最大的保額，那么在他有重大疾病發(fā)生時(shí)會(huì)有很大的保障。因?yàn)榻?jīng)常出差講課，對(duì)意外險(xiǎn)方面加大了投入，在他財(cái)富創(chuàng)造能力比較強(qiáng)的時(shí)候，要加大保障的基礎(chǔ)。
　　A.目前為王先生選擇的是“福享未來(lái)”產(chǎn)品，分紅型：繳費(fèi)期為15年，年繳保費(fèi)85232元，月均7103元。可以對(duì)王先生有一個(gè)充足的生命保障。王先生選擇A產(chǎn)品到退休，如果疾病身故有11萬(wàn)-164萬(wàn)元的保障，發(fā)生意外這個(gè)家庭會(huì)有81萬(wàn)-234萬(wàn)元的保障。
　　B.退休養(yǎng)老金的補(bǔ)充：考慮到王先生的持續(xù)收入能力較強(qiáng)，且講師的職業(yè)年限會(huì)有一定的延續(xù)，所以為其設(shè)計(jì)的是55歲起至80歲，王先生每年可以領(lǐng)取7000元的補(bǔ)充退休金，可以彌補(bǔ)養(yǎng)老金的支付。
　　C.期滿給付：王先生80歲可以一次性領(lǐng)取35萬(wàn)元，這筆費(fèi)用可以留給女兒。
　　D.紅利分享：50歲時(shí)可以領(lǐng)取50萬(wàn)元的現(xiàn)金紅利，這一部分錢可以等到80歲時(shí)再領(lǐng)，那時(shí)候就變成133萬(wàn)元，退休之后如果發(fā)生疾病或者重大變故可以用這一筆錢來(lái)彌補(bǔ)。如果到80歲，沒(méi)有任何意外情況發(fā)生，還可以再領(lǐng)到22萬(wàn)元。

投資理財(cái)規(guī)劃重點(diǎn)是子女教育和資產(chǎn)增值

　　目標(biāo)：投資規(guī)劃設(shè)定目標(biāo)是子女教育金的儲(chǔ)備和資產(chǎn)增值。
　　效果：預(yù)期投資組合年收益率9.1%（算術(shù)算法）。家庭生活質(zhì)量會(huì)有很大的提升，也就是錢大于需求，家庭財(cái)務(wù)方面則非常的自由。規(guī)劃：目前王先生可投資的錢年結(jié)余是14萬(wàn)，應(yīng)當(dāng)選擇風(fēng)險(xiǎn)較小，較機(jī)動(dòng)靈活的產(chǎn)品，待家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力提升到一個(gè)水平之后再進(jìn)一步加大風(fēng)險(xiǎn)投資的占比。參考目前家庭收支結(jié)余比，建議按照2：5：3進(jìn)行無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資、低風(fēng)險(xiǎn)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資。
　　無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品：可以選存款組合，設(shè)計(jì)預(yù)期收益是3.35%，貨幣基金預(yù)期年收益2.7%，我們做的都是相對(duì)保守的。預(yù)期投資組合年收益3%。
　　低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品：信托產(chǎn)品預(yù)期年收益5.5%，比如說(shuō)民生非凡理財(cái)系列計(jì)劃，人民幣理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年收益4.5%，預(yù)期投資組合年收益5%。風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品：偏股偏債券型基金預(yù)期年收益率20%。今年136只開(kāi)放式基金，52只股票基金，平均增長(zhǎng)在20%以上，在此我們以最低的數(shù)值20%來(lái)計(jì)算。

點(diǎn)    評(píng)

　　此方案為根據(jù)目前王先生收入、支出的財(cái)產(chǎn)狀態(tài)做的，而隨著家庭資產(chǎn)的不斷增加，方案也應(yīng)作出相應(yīng)的改變。預(yù)計(jì)此方案執(zhí)行5年后，家庭金融資產(chǎn)將達(dá)到90萬(wàn)元，此時(shí)應(yīng)作出較大的調(diào)整。王先生投資房產(chǎn)，租金回報(bào)率在10%左右，同時(shí)房地產(chǎn)的不斷升值，使得投資回報(bào)也有很大的提升，并且，不動(dòng)產(chǎn)投資也有很強(qiáng)的抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)能力，這是一次非常成功的投資。而到時(shí)候就可以根據(jù)市場(chǎng)情況，考慮增加些期貨、黃金、收藏、地產(chǎn)等非金融資產(chǎn)方面的投資。