常熟農(nóng)商行:在服務(wù)“三農(nóng)”中“淘金”
    2006-12-06    本報(bào)記者:包永輝 吳錦瑜    來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

    嫌貧愛富,也許是商業(yè)銀行的“天性”,但這一普遍“規(guī)律”如今卻被江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行主動顛覆。
    “服務(wù)‘三農(nóng)’,既是中央對農(nóng)商行的要求,更是農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的內(nèi)在需要。我們正是由于把立足點(diǎn)放在了服務(wù)‘三農(nóng)’上,才能在競爭日趨激烈的金融市場上,實(shí)現(xiàn)差別競爭,特色取勝!被厥壮J燹r(nóng)商行5年來由小到大、由弱變強(qiáng)的改制之路,董事長吳建亞道出了自己的“真經(jīng)”。
    頗具說服力的數(shù)據(jù),印證著常熟農(nóng)商行5年來改制成果:去年,常熟農(nóng)商行成為全國惟一一家進(jìn)入私營企業(yè)納稅百強(qiáng)排行榜的金融機(jī)構(gòu);截至2006年11月28日常熟農(nóng)商行成立五周年時(shí),全行資產(chǎn)總額達(dá)到258億元,各項(xiàng)存款達(dá)到206億元,貸款總額達(dá)到120億元,均較改制時(shí)實(shí)現(xiàn)了翻番;至于股東分紅,那更是利潤豐厚……

“阪神事件”的檢驗(yàn)

    去年年初,常熟的一家私營企業(yè)——江蘇阪神電器股份有限公司董事長王哲翔突然失蹤,引起全國金融界的震驚。據(jù)悉,王哲翔僅從常熟的銀行就貸出了高達(dá)9億元的資金,大都投入了股市,這其中就包括常熟農(nóng)商行1.97億元。
    在多家國有銀行紛紛向阪神討債的情況下,常熟農(nóng)商行作為惟一一家私營銀行顯然處于“弱勢”的地位,它能維護(hù)好自己的合法權(quán)益嗎?這是農(nóng)商行2800多名股東最擔(dān)心的問題。
    然而,事實(shí)卻使他們很快由問號變成了驚嘆號:僅過了幾個(gè)月的時(shí)間,常熟農(nóng)商行就把本息全部收回,不僅如此,他們還將富余的抵押資產(chǎn)給了別的銀行。常熟農(nóng)商行行長宋建明說,“我們之所以風(fēng)險(xiǎn)控制得好,關(guān)鍵是貸款手續(xù)完備,抵押資產(chǎn)充足,變現(xiàn)能力強(qiáng)。我們給阪神放了近2個(gè)億的貸款,卻抵押了3個(gè)多億的資產(chǎn)!睂(shí)際上,農(nóng)商行在常熟這場巨大金融風(fēng)波中,不僅將損失減少到了最低程度,而且還提高了控制風(fēng)險(xiǎn)的美譽(yù)度,在常熟贏得了很好的口碑。
    常熟農(nóng)村商業(yè)銀行董事會秘書徐惠春說:“‘阪神事件’其實(shí)也是對農(nóng)商行近年來改革的一次綜合檢驗(yàn),它證明了常熟農(nóng)商行的法人治理結(jié)構(gòu)日益健全和完善,逐步實(shí)現(xiàn)了決策的民主化、管理的科學(xué)化和監(jiān)督的有效化!
    常熟農(nóng)商行是2001年底由農(nóng)信社轉(zhuǎn)制而來,是全國首批三個(gè)農(nóng)信社轉(zhuǎn)制為農(nóng)村商業(yè)銀行的試點(diǎn)之一。宋建明行長說,改革后的最大變化,一是完成了從合作制向股份制的轉(zhuǎn)變,明晰了產(chǎn)權(quán)關(guān)系,徹底擺脫了原來信用社“二國營”的局面;二是走上了市場經(jīng)濟(jì)的不歸路,銀行自負(fù)盈虧;三是完善了公司治理結(jié)構(gòu),形成了董事會、行長室和監(jiān)事會各司其職、相互配合、互相制衡的新機(jī)制,共同為農(nóng)商行發(fā)展之“棋”謀劃運(yùn)籌,有效確保了常熟農(nóng)商行的穩(wěn)健發(fā)展。

“小”字里做出“大文章”

    我國是一個(gè)擁有9億農(nóng)民的大國,支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)民致富歷來擺在了黨和政府工作的突出位置。對于 “農(nóng)字號”的地方性金融機(jī)構(gòu),中央更是將其定位為“聯(lián)系農(nóng)民的紐帶”、“支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍”。 吳建亞說,“開始我們對‘服務(wù)三農(nóng)’的理解還比較膚淺,僅僅把它當(dāng)作上級對我們的要求和自己應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)的責(zé)任與義務(wù)。然而,現(xiàn)在我們理解到,‘服務(wù)三農(nóng)’更是我們在激烈的市場競爭中立于不敗之地的競爭法寶。”
    宋建明行長解釋說,現(xiàn)在金融市場的競爭越來越激烈,作為一家實(shí)力相對較弱的“農(nóng)字號”地方性金融機(jī)構(gòu),要想生存就必須走差異化競爭之路,而面廣量大的中小企業(yè)和農(nóng)戶是大銀行很難“看上眼的”,這就為農(nóng)商行提供了巨大的生存空間!叭r(nóng)”的服務(wù)對象,雖然具有貸款規(guī)模小、管理成本高、利潤較低等弱點(diǎn),但也具有風(fēng)險(xiǎn)分散、定價(jià)能力強(qiáng)、便于控制等優(yōu)點(diǎn)。正是有了對“服務(wù)三農(nóng)”的更深刻理解,常熟農(nóng)商行在抓這項(xiàng)工作時(shí),才由政策導(dǎo)向變成了內(nèi)在需要,由被動變?yōu)榱酥鲃印.?dāng)其它銀行紛紛“抓大放小”時(shí),常熟農(nóng)商行卻反其道而行之,扭住“小”字不放,提出了“小對小、小對優(yōu)”的經(jīng)營方針,實(shí)施了“333工程”:一是當(dāng)年新增貸的30%滿足200萬元以下貸款的客戶;二是小企業(yè)貸款戶數(shù)要增加30%;三是200萬元以下的貸款戶要占30%。宋建明行長透露,在常熟沿江投資的16家世界500強(qiáng)企業(yè)中,常熟農(nóng)商行基本沒有向他們提供貸款。
    據(jù)統(tǒng)計(jì),常熟農(nóng)商行現(xiàn)有農(nóng)業(yè)貸款11億元,占常熟金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的95%以上。此外,在常熟農(nóng)商行目前總計(jì)5905戶個(gè)人貸款中,有4517戶為農(nóng)民,占76.49%。在常熟農(nóng)商行的大力扶持下,一批農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營由小到大、由弱到強(qiáng),走上了致富之路。沙家浜鎮(zhèn)的龔炳根癡迷于養(yǎng)殖業(yè),在常熟農(nóng)商行的積極扶持下,目前年產(chǎn)魚類300萬斤、生豬3.8萬頭。去年,龔炳根實(shí)現(xiàn)銷售4150萬元,解決了近200個(gè)農(nóng)村勞動力的就業(yè)問題。

要在更深的層面上改革

    在采訪中,當(dāng)記者正在挖掘常熟農(nóng)商行5年來所取得的成績和經(jīng)驗(yàn)時(shí),董事長吳建亞卻主動轉(zhuǎn)移了話題。“還是談?wù)勎覀儸F(xiàn)在面臨的突出問題吧,”吳建亞說,“這些問題常常讓我夜不能寐!
    讓吳建亞睡不好覺的第一件事,是農(nóng)商行的傳統(tǒng)贏利模式正面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。據(jù)悉,在去年常熟農(nóng)商行3.2億元的利潤中,95%靠的是存貸差!斑@個(gè)比例太高了,在發(fā)達(dá)國家,這種業(yè)務(wù)一般只占40%左右,其主要收入來源于理財(cái)傭金、銀行卡等中間業(yè)務(wù),而在這方面恰恰是常熟農(nóng)商行的短腿!
    常熟農(nóng)商行也試圖彌補(bǔ)這一短腿,但受制于地域限制及政策性約束,難有大的作為。吳建亞舉例說,作為地方性金融機(jī)構(gòu)的常熟農(nóng)商行,如果也開發(fā)銀行卡的服務(wù)功能,就會遇到應(yīng)用地域范圍小、成本高等問題,投入產(chǎn)出比不合算。雖然通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,可以突破地域的某種限制,降低單獨(dú)開發(fā)的成本,但又受制于投資比例的限制,往往對戰(zhàn)略投資者吸引力不大。
    吳建亞睡不好覺的第二件事,是銀行的剛性成本不斷增加!俺藢ι虡I(yè)銀行的稅收優(yōu)惠政策取消一年增加成本幾千萬外,還要每年向國家銀監(jiān)會支付500萬元,省聯(lián)社500萬元,庫款集中押運(yùn)一年700萬元。如果省聯(lián)社數(shù)據(jù)大集中,每辦一筆業(yè)務(wù)支付8分錢,一年又是700萬元……現(xiàn)在保銀行開門一年就是兩千萬!
    “如果不在更深的層面上進(jìn)行大膽的改革,也許再過幾年后回頭看,以往所取得的業(yè)績連影子都見不到了!倍麻L吳建亞擔(dān)憂地說。

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