政策性是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的方向之一，政府對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼，也是WTO規(guī)則承認(rèn)的“綠箱政策”。去年12月初，山東省選擇章丘、壽光和臨清三個(gè)縣級(jí)市開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。
　　記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，盡管試點(diǎn)情況起步良好，但如何盡快尋找確定政府與農(nóng)戶的“支付平衡點(diǎn)”——一方面對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)的支持力度要在財(cái)政的承受力度內(nèi)，另一方面要盡可能考慮農(nóng)戶支付能力，不增加農(nóng)民額外負(fù)擔(dān)，已成為政策性農(nóng)險(xiǎn)能否可持續(xù)發(fā)展的重要前提。

政府補(bǔ)貼保費(fèi)各級(jí)財(cái)政分擔(dān)部分賠償責(zé)任

　　據(jù)了解，山東此次試點(diǎn)的險(xiǎn)種有4個(gè)，分別是奶牛、蔬菜大棚、小麥和玉米。其目標(biāo)是，發(fā)展奶牛投保1萬(wàn)頭，每頭保費(fèi)300元、保額8000元，其中財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的40%；蔬菜大棚5萬(wàn)畝，每畝保費(fèi)200元、保額6000元，其中財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的40%；小麥65萬(wàn)畝，玉米70萬(wàn)畝，每畝保費(fèi)5至10元、保額500元，其中財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的50%。
　　為了調(diào)動(dòng)農(nóng)民和保險(xiǎn)公司的積極性，山東省由政府財(cái)政適當(dāng)補(bǔ)貼保費(fèi)并承擔(dān)部分賠償責(zé)任。保費(fèi)補(bǔ)貼由省、市、縣財(cái)政按3：3：4的比例分擔(dān)；當(dāng)年全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)核定賠付總額在全省當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入1倍以內(nèi)(含1倍)時(shí)，由承保公司承擔(dān)全部賠償責(zé)任；1至2倍(含2倍)部分，由各級(jí)財(cái)政承擔(dān)；2至2.3倍(含2.3倍)部分，由承保公司承擔(dān)；2.3至3倍(含3倍)部分，由各級(jí)財(cái)政承擔(dān)。財(cái)政承擔(dān)部分由省、市、縣三級(jí)按照3：3：4的比例分擔(dān)。會(huì)計(jì)年度末，各試點(diǎn)縣(市)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)扣除管理費(fèi)、賠償金后的余額，全部轉(zhuǎn)入縣級(jí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶。
　　山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)開(kāi)展以來(lái)，多數(shù)地區(qū)農(nóng)民參保從無(wú)到有、發(fā)展勢(shì)頭良好。截至2月底，章丘市已有858頭奶牛參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，壽光市有6196余畝蔬菜大棚參保，章丘市5萬(wàn)畝試點(diǎn)小麥已有47134畝參加了保險(xiǎn)。章丘市高官寨鎮(zhèn)農(nóng)村工作辦公室主任劉在祿說(shuō)，以前農(nóng)民不愿意給小麥上保險(xiǎn)，一是因?yàn)楸ＹM(fèi)貴，二是因?yàn)槔碣r麻煩，一份保險(xiǎn)理賠要花好幾個(gè)月時(shí)間�，F(xiàn)在保費(fèi)便宜了一半，政府還承諾最遲半個(gè)月完成理賠，農(nóng)民踴躍多了。

“每頭180元還是太貴了”——農(nóng)民希望政府多“掏錢(qián)”

　　山東的試點(diǎn)工作開(kāi)局良好，但有關(guān)人士也指出，要大面積推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還面臨著一些深層次問(wèn)題。
　　一是如何尋找農(nóng)民與保險(xiǎn)公司的利益結(jié)合點(diǎn)。據(jù)了解，農(nóng)民普遍反映農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)太高，尤其是近幾年糧價(jià)、奶價(jià)、菜價(jià)不穩(wěn)定，他們不樂(lè)意增加額外的支出。這點(diǎn)在奶牛保險(xiǎn)這個(gè)保費(fèi)較高的險(xiǎn)種上，體現(xiàn)得最為明顯。從前面的數(shù)據(jù)可以看出，即使有了政府補(bǔ)貼，奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)增長(zhǎng)還是很慢。章丘市圣井鎮(zhèn)養(yǎng)殖戶王習(xí)軍養(yǎng)了47頭奶牛。他說(shuō)，奶牛容易患乳腺炎、心肌炎、子宮內(nèi)膜炎甚至是分娩大出血和產(chǎn)后癱，有的年份十頭奶牛中就有一頭出問(wèn)題，一般年份也能達(dá)到6%到7%。“奶牛養(yǎng)殖基本險(xiǎn)價(jià)格是最低的，也有300元，現(xiàn)在即使有了政府補(bǔ)貼，每頭也要收180元，還是太貴了。再加上近幾年奶價(jià)下降，實(shí)在沒(méi)心思投保了�！彼�說(shuō)。
　　“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這個(gè)矛盾，就是制約農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的最大痼疾，導(dǎo)致了眾多商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮甚至消亡。山東此次試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，最主要的一個(gè)著力點(diǎn)就是通過(guò)政策性補(bǔ)貼解決這個(gè)主要矛盾�！鄙綎|省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)劉嘉瑜說(shuō)。
　　二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大面積推廣后政府財(cái)政是否有能力繼續(xù)補(bǔ)貼。山東省金融辦公室綜合協(xié)調(diào)處處長(zhǎng)徐遠(yuǎn)峻給記者算了一筆賬：近三年來(lái)，山東省小麥和玉米的種植面積每年都達(dá)8000萬(wàn)至9000萬(wàn)畝，奶牛90萬(wàn)余頭，蔬菜大棚300多萬(wàn)畝。按目前的補(bǔ)貼比例，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣后，山東省每年財(cái)政將支出約8億元，對(duì)當(dāng)?shù)厥且还P不小的財(cái)政負(fù)擔(dān)。人保山東分公司團(tuán)險(xiǎn)營(yíng)銷管理部業(yè)務(wù)主管陳嘉一說(shuō)：“現(xiàn)在的試點(diǎn)雖好，但還沒(méi)有形成解決矛盾的長(zhǎng)效機(jī)制，一旦沒(méi)有政府補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很可能又回歸萎縮局面�！�
　　三是推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府強(qiáng)有力的行政手段，單純依靠市場(chǎng)力量將難以為繼。農(nóng)村地區(qū)地域廣闊，人口眾多，宣傳、收保、理賠等保險(xiǎn)展業(yè)過(guò)程要花巨大的人力物力。山東試點(diǎn)期間的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳、收保等展業(yè)環(huán)節(jié)主要依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村工作辦公室等政府部門(mén)開(kāi)展，一旦沒(méi)有政府參與，保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本可能就會(huì)轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民身上，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。

尋求政府和農(nóng)戶都可以接受的支付平衡點(diǎn)

　　徐遠(yuǎn)峻等人建議，通過(guò)正在進(jìn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索政府財(cái)力承受度，逐步尋求政府和農(nóng)戶都可以接受的支付平衡點(diǎn)；積累試點(diǎn)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，探索開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼測(cè)算方法、組織體系和操作方式。比如，完善制度設(shè)計(jì)，探索實(shí)行農(nóng)險(xiǎn)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，研究設(shè)計(jì)高、中、低三種風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的保險(xiǎn)費(fèi)率和理賠標(biāo)準(zhǔn)；進(jìn)一步探討巨災(zāi)(農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付總額在保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入1倍以上)超賠的責(zé)任分解問(wèn)題，等等。
　　有的專家則提出，考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性、農(nóng)民參保意識(shí)低和政府負(fù)擔(dān)高的現(xiàn)狀，當(dāng)前推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，強(qiáng)制農(nóng)民參保以分擔(dān)政府財(cái)政壓力、保證農(nóng)險(xiǎn)推廣的持續(xù)性很重要，但必須合理確定農(nóng)民負(fù)擔(dān)，并形成保險(xiǎn)金有序返還農(nóng)民機(jī)制，不要給農(nóng)民變相增負(fù)。
　　據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任郭左踐今年1月底曾表示，“2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將有實(shí)質(zhì)性突破。過(guò)去沒(méi)有中央財(cái)政支持，各地的試點(diǎn)主要由地方財(cái)政支持，今年中央財(cái)政有望拿出一部分資金進(jìn)行配套的政策支持�！庇嘘P(guān)人士認(rèn)為，這將在一定程度上促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。