近期，大盤沖破4000點(diǎn)，股市頻頻創(chuàng)下新高，不僅炒股和買基金的人越來越多，投連險(xiǎn)這種“類基金”的保險(xiǎn)產(chǎn)品也受股市火爆帶動(dòng)逐漸熱銷。加之保監(jiān)會日前修訂出臺的《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》在一定程度上使投連險(xiǎn)變得更加“物美價(jià)廉”，投連險(xiǎn)漸漸成為保險(xiǎn)市場新寵。

保險(xiǎn)公司紛紛推新品

    中英人壽今年推出了“金彩連連”和“金芒果”兩款投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品。兩款產(chǎn)品都設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)、收益各不同的積極型、指數(shù)型、平衡型、穩(wěn)健型四個(gè)賬戶，客戶不僅可以靈活提取，還可以享有每年六次免費(fèi)將資產(chǎn)在各個(gè)投資賬戶間進(jìn)行轉(zhuǎn)換的機(jī)會。中英人壽至少每周對投資賬戶的價(jià)值評估一次，計(jì)算出上一個(gè)計(jì)價(jià)周期的投資單位賣出價(jià)和買入價(jià)，并通過中英人壽網(wǎng)站公布一次投資單位價(jià)格。在購買以上任何一款產(chǎn)品之后，客戶可以根據(jù)個(gè)人的理財(cái)需求和經(jīng)濟(jì)狀況，進(jìn)行額外投資和部分提取，如果提取的資金在一定范圍內(nèi)，將可以從第三個(gè)保單周年日起，連續(xù)三年獲贈(zèng)持續(xù)獎(jiǎng)金，金額為所繳基本保費(fèi)扣除獎(jiǎng)金發(fā)放當(dāng)時(shí)累計(jì)部分提取金額后余額的1%，共計(jì)獲贈(zèng)3%。除此之外，客戶不僅可以獲得高達(dá)個(gè)人賬戶價(jià)值110%的身故保障，還將額外獲得個(gè)人賬戶價(jià)值5%的終身意外身故保障，最高可達(dá)人民幣200萬元。
    生命人壽近日推出了其首款投連險(xiǎn)產(chǎn)品，即生命富泰贏家兩全型投連險(xiǎn)。該產(chǎn)品專為18周歲至55周歲人士設(shè)計(jì)的全方位投資保障計(jì)劃，精選市場上優(yōu)秀的基金進(jìn)行組合投資，并提供疾病身故和高額的意外身故保障。生命“富泰贏家”共設(shè)立三類六個(gè)投資賬戶，客戶可以根據(jù)自己的需求自由分配資金進(jìn)入各個(gè)投資賬戶，投資單位的價(jià)格每周都會在公司網(wǎng)站上公布。另外，除了投保時(shí)一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)外，客戶還可以根據(jù)自身需要隨時(shí)申請追加保費(fèi)，享受規(guī)模保費(fèi)的低初始費(fèi)用待遇，實(shí)現(xiàn)賬戶的更好增值。同時(shí)，該款產(chǎn)品在投資的基礎(chǔ)上還為客戶提供高額的保障：疾病身故保險(xiǎn)金為個(gè)人賬戶價(jià)值的105%、意外身故保險(xiǎn)金最高為個(gè)人賬戶價(jià)值的200%(意外身故額外給付以100萬元為限)，做到投資兼顧保障。

保監(jiān)會新規(guī)利好投連險(xiǎn)

    業(yè)內(nèi)人士提醒大家，很多普通客戶大多以投資心態(tài)購買投連險(xiǎn)，對保障部分不是很關(guān)注，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就會導(dǎo)致保障不足。因此，一定要細(xì)讀保險(xiǎn)條款，不要只關(guān)注投資收益，畢竟保險(xiǎn)的基本功能是保障。而且要事先了解清楚手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)是多少，做到心中有數(shù)。
    同時(shí)，這位人士還表示，保監(jiān)會日前修訂出臺的《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》對眾多購買投連險(xiǎn)和準(zhǔn)備購買投連險(xiǎn)的客戶是個(gè)好消息。新規(guī)不僅加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)的管理，強(qiáng)化了保險(xiǎn)的保障功能，而且降低了客戶的成本。
    首先，初始費(fèi)用將下調(diào)。目前客戶購買投連險(xiǎn)后，將扣除各種管理費(fèi)用、初期費(fèi)用等初始費(fèi)用，各保險(xiǎn)公司的具體比例有所不同，首年的初始費(fèi)用約在60%至70%之間。也就是說，第一年客戶所繳保費(fèi)中，只有30%到40%能夠進(jìn)入自己的投資和保障賬戶。新規(guī)統(tǒng)一規(guī)范了初始費(fèi)率，業(yè)內(nèi)人士介紹，新規(guī)定的初始費(fèi)用將比現(xiàn)在行業(yè)平均水平下降10%左右。
    其次，新規(guī)保證了投連險(xiǎn)更加“保險(xiǎn)”。目前來說，市場上各公司的投連險(xiǎn)保障部分不盡相同，新規(guī)規(guī)定，投連險(xiǎn)的保障比例不得低于個(gè)人賬戶的5%，從而強(qiáng)化了保險(xiǎn)的保障功能。
    除此之外，投連險(xiǎn)的買賣差價(jià)不得超過2%。一般在網(wǎng)上查詢投連險(xiǎn)的賬戶價(jià)值，每天都會有一個(gè)買入價(jià)和一個(gè)賣出價(jià)。今天如果購買這個(gè)投連險(xiǎn)產(chǎn)品，投入的錢要按照今天的買入價(jià)折算成分?jǐn)?shù)，而如果今天想拋出，則要按照賣出價(jià)計(jì)算。目前，上述買賣差價(jià)大概的幅度是5%左右。新規(guī)明確，投連險(xiǎn)賬戶的買賣差價(jià)不得超過2%，也就是變相提高了投保人的投資回報(bào)率。

購買投連險(xiǎn)要保持清醒頭腦

    最近一段時(shí)間，由于股市的火爆，眾多保險(xiǎn)公司的分紅類保險(xiǎn)產(chǎn)品受到嚴(yán)重威脅，有些保民寧愿提前退保損失一部分資金也要轉(zhuǎn)投股市。有數(shù)據(jù)顯示，今年一季度保險(xiǎn)公司的銀保收入同比大幅下滑。
    面對這種情況，越來越多的保險(xiǎn)公司把目光投向了“類基金”的投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn)全稱是投資連結(jié)保險(xiǎn)，它是人壽保險(xiǎn)與投資的結(jié)合，它的保險(xiǎn)內(nèi)容至少要包括一項(xiàng)的保險(xiǎn)責(zé)任，詳細(xì)情況要視不同保險(xiǎn)公司來定。投資方面它可以分設(shè)賬戶來投資，有的賬戶風(fēng)險(xiǎn)大，有的賬戶可能風(fēng)險(xiǎn)小，投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來在賬戶之間來選擇資金的比例。但是投連險(xiǎn)沒有保底收益，它的投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人來承擔(dān)。
    由于投連險(xiǎn)不同于普通的保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此專家提醒大家在購買投連險(xiǎn)時(shí)一定要保持頭腦清醒，要對自己的資金狀況，預(yù)期收益，風(fēng)險(xiǎn)承受能力，理財(cái)目標(biāo)等等諸多因素做一全面的評估，根據(jù)自己的個(gè)人實(shí)際狀況，權(quán)衡選擇適合自己的產(chǎn)品。購買投連險(xiǎn)的客戶承受的風(fēng)險(xiǎn)也比傳統(tǒng)客戶承受的風(fēng)險(xiǎn)略高一點(diǎn)，目前市場上推出的投資連結(jié)保險(xiǎn)大多具有平衡型，增長型等多種投資賬戶，不同類型的賬戶之間風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同，因此，選對投連險(xiǎn)的關(guān)鍵是正確理解產(chǎn)品客觀具有的特性和功能。
    另外，不同于像炒股票那樣可以高拋低吸，頻繁進(jìn)出，投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種中長期的投資產(chǎn)品。購買投資連結(jié)保險(xiǎn)，首先需考慮的是如何使自己的資產(chǎn)價(jià)值得到長期、穩(wěn)定的增長，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投資回報(bào)，擁有一個(gè)中長期的投資規(guī)劃才是上策，急功近利將是購買投資連結(jié)保險(xiǎn)的天敵。
    業(yè)內(nèi)人士也告訴記者，現(xiàn)在有很多普通投資者選擇購買投連險(xiǎn)，他們中的很多對投連險(xiǎn)本身不太了解，因此，一定要充分了解產(chǎn)品后再作決定。有些保險(xiǎn)公司會為大客戶舉辦投連險(xiǎn)產(chǎn)品說明會，普通投資者如果有機(jī)會的話應(yīng)該申請參加。