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| 2007-05-23 本報記者:曹霽陽 來源:經(jīng)濟參考報 |
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人們經(jīng)常提到的理財通常是指“家庭財務計劃和安排”，還有很多人認為理財就是投資，讓資產(chǎn)升值。其實，真正的理財規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、風險管理和保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等八大內(nèi)容。
哈爾濱復利理財咨詢有限公司經(jīng)理、理財規(guī)劃師趙廣濱認為，要想搞好理財規(guī)劃，人們首先應該掌握其“八要素”：
必要的資產(chǎn)流動性。老百姓持有現(xiàn)金主要是為了滿足日常開支，預防突發(fā)事件和投機性需要。家庭生活中，應通過現(xiàn)金規(guī)劃，用手頭現(xiàn)金滿足短期需求，預期的現(xiàn)金支出則通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足。
合理的消費支出。個人理財?shù)氖滓康氖鞘关攧諣顩r穩(wěn)健合理。實際生活中，學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過消費支出規(guī)劃，使個人消費支出合理，使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。家庭負債率不能超過25%至30%。
實現(xiàn)教育期望。隨著人們教育需求的逐漸增長，教育在家庭開支中所占比重越來越大。家庭需要及早對教育費用進行規(guī)劃，確保將來有能力合理支付自身及子女的教育費用，充分達到個人(家庭)的教育期望。
完備的風險保障。人的一生中，風險無處不在，應通過風險管理與保險規(guī)劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規(guī)避風險，保障生活。專業(yè)人士建議大家關(guān)注消費型保險。
合理的納稅安排。納稅是每一個公民的法定義務，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標，通過對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財?shù)冉?jīng)濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。
積累財富。個人財富的增加有可能通過“省錢”來實現(xiàn)，但財富的絕對增加則要通過收入的增加來實現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則具有主動爭取更高收益的特質(zhì)，個人財富的快速積累主要靠投資實現(xiàn)。根據(jù)理財目標、個人可投資額以及風險承受能力，可以確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達到財務自由的層次。
安享晚年。人到老年，獲得收入的能力有所下降，所以有必要在青壯年時期進行財務規(guī)劃，以便到了晚年可以過上“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂”的有尊嚴、能自立的老年生活。
合理的財產(chǎn)分配與傳承。財產(chǎn)分配與傳承是個人理財規(guī)劃中不可回避的部分，要盡量減少財產(chǎn)分配與傳承過程中發(fā)生的支出，對財產(chǎn)進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要；要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在去世或喪失行為能力時能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財產(chǎn)的世代相傳。 |
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