個人支票豐富百姓支付手段 信用問題成瓶頸
    2007-05-30    董少廣    來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
　　個人支票是由出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。
　　一般分為現(xiàn)金支票和用于購物或其他消費(fèi)的轉(zhuǎn)賬支票兩種，個人支票不允許透支，它與目前企事業(yè)單位簽發(fā)使用的支票沒有什么差異，是繼現(xiàn)金、信用卡后實(shí)現(xiàn)個人支付功能的第三種工具。
　　最近，中國人民銀行發(fā)布的2006年《中國支付體系發(fā)展報(bào)告》中透露，2006年12月支票影像交換系統(tǒng)已成功在北京、天津、上海、廣東、河北、深圳六省(市)試點(diǎn)運(yùn)行，并將于今年6月底前完成在全國的推廣。
　　近年來有些地方開始試點(diǎn)使用個人支票，但一直沒能推開，最大的瓶頸是信用問題。
　　許多市民也擔(dān)心，缺乏辨別真假支票的常識，萬一收到假的怎么辦？就是一些銀行員工對個人支票也顯得比較陌生。從銀行自身來說，個人支票業(yè)務(wù)給銀行帶來的收入主要是手續(xù)費(fèi)，央行對個人支票使用的書寫有嚴(yán)格的規(guī)定，如果書寫模糊或者印章不清晰，銀行就可以拒付，與其他業(yè)務(wù)相比，做個人支票對客戶簽名的真?zhèn)伪嬲J(rèn)和審核難度較大，容易發(fā)生差錯和支付風(fēng)險(xiǎn)，利潤又小，銀行對此也缺乏積極性。
　　由于種種限制，目前我國的支票還基本上只能在同城范圍內(nèi)使用，跨區(qū)域經(jīng)濟(jì)往來中，人們只能選擇匯兌、銀行匯票、商業(yè)匯票甚至現(xiàn)金等支付方式，缺乏靈活性和便利性。
　　個人支票與其它支付工具相比，使用成本相對較低，不受時間和地點(diǎn)的限制，無需找贖，也不用擔(dān)心商家的POS機(jī)會出問題，導(dǎo)致密碼泄漏等給個人帶來不便，在商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、清償債務(wù)、水電費(fèi)等日常支出，無論金額大小，均可使用，還可以背書轉(zhuǎn)讓給第三人。在消費(fèi)時，現(xiàn)金雖然靈活方便，但是丟失以后無法補(bǔ)救，而個人支票的每一筆交易在銀行都會有記錄，丟失后可以立即掛失，因?yàn)閼{支票取現(xiàn)的人必須提供身份證明，個人支票結(jié)算賬的戶存款還可以按活期儲蓄存款利率計(jì)算利息。
　　目前申辦個人支票一般銀行要對客戶進(jìn)行信用評估，評估標(biāo)準(zhǔn)主要有，必須是常住戶口，或持有一年以上國外護(hù)照并在當(dāng)?shù)赜泄潭ň幼鏊龋蟹�(wěn)定的資產(chǎn)和收入，無債權(quán)債務(wù)糾紛。申請人要在銀行開戶，個人存款須達(dá)到五萬元以上，并且要保證銀行存款額始終不低于一萬元，有的銀行還要求提供擔(dān)保。通過銀行審查后，申請人要出具有效的身份證件，在支票購買憑證上加蓋預(yù)留銀行的個人印章，交納個人支票的工本費(fèi)，即可獲得支票。
　　現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是多元化的，支票、信用卡等支付工具都具有各自的特點(diǎn)，以美國為例，人們一般同時擁有三個賬戶：支票賬戶、理財(cái)賬戶和信用卡賬戶。理財(cái)賬戶類似于國內(nèi)的儲蓄賬戶，主要進(jìn)行活定期儲蓄；支票賬戶和信用卡賬戶在用于結(jié)算的同時，還可以與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，銀行則根據(jù)客戶借貸、還貸的情況，判定客戶的信用程度，決定今后的透支額度。
　　目前，中國人民銀行還沒有出臺個人支票管理相關(guān)辦法，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)在這方面都有許多配套的法律法規(guī)，對個人信用的管理和處罰非常嚴(yán)格，如新加坡規(guī)定，如果單位和個人簽了空頭支票，(簽發(fā)支票的金額超過付款時其支票賬戶中可用的金額或印鑒不符)，這輩子就只能做打工仔，不能做法定代表人和老板。
　　在歐洲，如果上了不良記錄的黑名單，所有的單位、個人都不和該企業(yè)或個人打交道，如果重新登記開辦公司，也非常困難。通過強(qiáng)制手段，使社會建立了良好的信用習(xí)慣和環(huán)境，很少有人許輕易地破壞個人、單位的信用和聲譽(yù)。支票是傳統(tǒng)支付工具中使用最廣泛便利的非現(xiàn)金支付工具，我想，隨著支票的全國流通，它將大大豐富百姓的支付手段。
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