目前的社會(huì)結(jié)構(gòu)中，由先生、妻子和孩子組成的三口之家是最典型的社會(huì)基本單元。家庭購(gòu)買保險(xiǎn)，其重要意義不言而喻，這就需要統(tǒng)籌兼顧，突出重點(diǎn)，將有限的資金投入到最需要的地方，從而獲得保險(xiǎn)的最佳效能。但是，不少家庭現(xiàn)在雖然已經(jīng)具備了較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，卻未能真正合理地安排家庭成員的投保及險(xiǎn)種，甚至陷入一些誤區(qū)。那么，三口之家究竟該如何購(gòu)買保險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)利益的最大化呢？保險(xiǎn)目的是投資還是保障
    眾所周知，不少保險(xiǎn)險(xiǎn)種兼有投資與保障的功能，一些保險(xiǎn)公司更是不遺余力地大力宣傳所謂“分紅保險(xiǎn)”，讓人眼花繚亂，受不起“高額回報(bào)”的誘惑而就范。但是，對(duì)于家庭而言，醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害、養(yǎng)老保險(xiǎn)才是迫切需要的，是家庭的三大經(jīng)濟(jì)支柱。一旦出現(xiàn)疾病或意外，賠付的方式和金額都能支撐起整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)和生活。
    另一方面，在目前銀行利息較低的現(xiàn)實(shí)下，花錢買些不很必要的保險(xiǎn)，并不見(jiàn)得會(huì)實(shí)現(xiàn)所謂的投資價(jià)值，加上在已經(jīng)升息并且繼續(xù)升息可以預(yù)期的形勢(shì)下，未來(lái)利息的變數(shù)會(huì)很大，所以投資必須謹(jǐn)慎，與其選擇投資保險(xiǎn)，不如改為其他投資方式。
    總之，保險(xiǎn)的主要功能仍然是保障，家庭選擇有切實(shí)保障的保險(xiǎn)，才是將有限的資金花在刀刃上，而不是不考慮生活中可能發(fā)生的危機(jī)，盲目“投資”，交了保費(fèi)，仍然沒(méi)有保障，危機(jī)四伏。

保險(xiǎn)的重點(diǎn)是父母還是孩子

    一個(gè)家庭剛剛組成，往往孩子還未出世，就有保險(xiǎn)推銷員上門積極推薦險(xiǎn)種，鼓吹為了孩子將來(lái)趕快投保。不少父母也確實(shí)熱衷于為孩子考慮，買各種保險(xiǎn)，恨不能將孩子的讀書、工作、結(jié)婚等重大人生事項(xiàng)都安排妥帖，最好是將孩子的養(yǎng)老也全包了，可憐天下父母心。但是現(xiàn)實(shí)地考慮，孩子一生的成長(zhǎng)過(guò)程還很漫長(zhǎng)，而家庭的頂梁柱——父母的經(jīng)濟(jì)收入和健康狀況才是支撐家庭的關(guān)鍵因素。
    因此，將保險(xiǎn)的重點(diǎn)放在父母身上，不僅是合適的而且是必需的。尤其是父母哪一方經(jīng)濟(jì)收入較高、在家庭經(jīng)濟(jì)權(quán)重大，那么家庭大部分保險(xiǎn)就應(yīng)該給他(或她)買，為其設(shè)計(jì)各方面的保障，確保家庭經(jīng)濟(jì)能夠長(zhǎng)期保持一定的水準(zhǔn)，萬(wàn)一有不幸的意外發(fā)生，也能有底限保障。 

保險(xiǎn)關(guān)注主險(xiǎn)是否可以忽略附加險(xiǎn)

    不少人買保險(xiǎn)，習(xí)慣于對(duì)主險(xiǎn)精心研究，多方推敲，而往往不重視或者忽略附加險(xiǎn)，甚至為了“省錢”不要附加險(xiǎn)，這當(dāng)然是不劃算的。事實(shí)上，精明的家庭在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，固然要定下主險(xiǎn)以完成保險(xiǎn)的整體設(shè)計(jì)，但同時(shí)會(huì)認(rèn)為設(shè)計(jì)才剛剛開(kāi)始，會(huì)盡可能多地挑選與主險(xiǎn)搭配的附加險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)全方位的保障。鑒于家庭潛在危機(jī)多種多樣，附加險(xiǎn)相當(dāng)于超值商品，如果與主險(xiǎn)組合得當(dāng)，能獲得極高的保障，某些險(xiǎn)可以延續(xù)到保費(fèi)交清或者終身。因此附加險(xiǎn)選得合適，一個(gè)附加險(xiǎn)甚至可以相當(dāng)幾個(gè)主險(xiǎn)。家庭買保險(xiǎn)，不妨要求代理人詳細(xì)介紹所有附加險(xiǎn)的收費(fèi)、保障情況，作為買主險(xiǎn)的條件。 

保險(xiǎn)不能一勞永逸

    組成家庭是一個(gè)人人生的重大轉(zhuǎn)折，將會(huì)面臨著承擔(dān)貸款買房、子女撫養(yǎng)教育等重大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。不少人單身時(shí)也買過(guò)某些養(yǎng)老保險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)，那么是否可以一勞永逸呢？答案當(dāng)然是否定的，首先，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱一方，保險(xiǎn)自然要側(cè)重于他(她)，追加保險(xiǎn)不可避免；第二，按揭購(gòu)房還貸期間，容不得任何閃失，否則就面臨流離失所的危險(xiǎn)，家庭的明智抉擇是為另一方買保險(xiǎn)時(shí)附加意外險(xiǎn)，期限最好與還貸期相同，賠付金額與貸款額度相當(dāng)，就能有效地預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)；第三，當(dāng)孩子出生后，父母保障的主要應(yīng)是自己，經(jīng)濟(jì)來(lái)源安全了，孩子才能平安成長(zhǎng)，不過(guò)父母也可以調(diào)整部分自己的保險(xiǎn)，比如增加意外傷害和意外身故的賠付金額，避免意外發(fā)生后，孩子的成長(zhǎng)花費(fèi)會(huì)因變動(dòng)而減少。