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| 2007-06-13 宗學哲 來源:經(jīng)濟參考報 |
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吳女士和先生均在一家國有企業(yè)做管理工作，一開始兩人信奉“買不如租”的理財觀念，從而一直租房。期間父母曾不止一次地勸他們趕緊按揭一套房子，并提前贊助了10萬元的首付款，夫妻兩人也逐漸積攢了10萬元積蓄，按說支付購房的首付應(yīng)當綽綽有余，可吳女士當時看到身邊的朋友們?yōu)橘J款所累，嚴重影響了家庭的生活質(zhì)量，況且這幾年房價已經(jīng)漲了不少，這時跟風買房會不會和買股票一樣被高位套牢？所以遲遲下不了買房的決心。
不過，結(jié)婚后一直住在別人的房子里，夫妻兩人總有一種漂泊不定的感覺，并且有的房東很難打交道，一年之中搬兩三次家是很正常的，飽嘗了居無定所的滋味。這時，正好有一個開公司的朋友知道他們有點積蓄，于是上門借錢，朋友許諾按20%的年利率給吳女士支付利息。
因為和朋友交情深，朋友公司經(jīng)營的又非常好，另外借款還可辦理抵押和擔保手續(xù)，資金安全肯定會有保障。于是，吳女士想出了一個既能減少當房奴的負擔，又能實現(xiàn)安居夢想的辦法，那就是借給朋友10萬元，然后用另外的10萬元支付首付，在郊區(qū)買一套價格相對低一些的房子，這樣借款的收益，正好能償還按揭本息。
她把自己的想法和老公一說，老公也非常同意，直夸她的“財商”高。就這樣，他們很快辦理了借款以及看房、購房等手續(xù)，用這種特殊的理財方法，既避免了當房奴，又輕松實現(xiàn)安居了夢想。
目前，按揭購房的家庭越來越多，生活的壓力和沉重的貸款負擔常常讓“房奴”們喘不過氣來，不過，當“房奴”也有一些科學的理財竅門，比如吳女士這種理財方式就叫“以借養(yǎng)貸”，其實類似能減輕購房負擔的竅門還有很多：
一、
用公積金貸款。公積金貸款是一種政策性貸款，利率有一定優(yōu)惠。目前五年以上普通個人住房貸款年利率為6.04%(現(xiàn)行商業(yè)貸款利率7.11%打85折)，而同期公積金貸款年利率僅為4.77%，二者差距較大，所以，購房時辦理公積金貸款，可以最大限度地降低還貸壓力。
二、
買房也要學會“淘寶”。每個城市的住房雖然有均價，但黃金地段和偏僻地段的價格差距較大，面積不同，房價更是大相徑庭。為了減輕還貸壓力，年輕人可以選擇位置稍微偏僻點的住房或適合自己經(jīng)濟承受力的小面積住房，也可以購買價格相對較低的二手房，有時一些二手房的房主因為急用資金，賣出的價格可能較低，這樣買房者就會和“淘寶”一樣買套物超所值的好房子。
三、
選擇臨時貸款。如果自己未來預(yù)期收入較高，或者因為存款國債沒有到期、股票被套等原因，臨時拿不出資金，這時也可以不辦理按揭，而采用存單、國債質(zhì)押貸款以及個人信用貸款等方式籌措購房資金，雖然質(zhì)押或信用貸款的利率比個人住房貸款高，但省去了評估、保險等費用，實際會大大節(jié)省住房融資的開支。
四、
以房養(yǎng)貸。如果當?shù)胤康禺a(chǎn)市場升值潛力較大，房屋租金較高，并且有一定的首付資金，可以購買兩套住房，自住一套，另外出租一套，以出租的租金來支付或補貼兩套房子的按揭款，這樣房奴的還款壓力會大大減輕。
五、
部分提前還貸款。很多房奴家庭貸款往往是隨大流，其實家庭本身有一定的閑置積蓄存在銀行，目前一年期存款稅后利率僅為2.232%，而住房貸款的綜合年利率卻高達6%左右，所以，這樣的家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)極不合理。
“最好的理財方式就是提前還貸款”，各家銀行對于提前還貸并沒有次數(shù)限制，“房奴”們可以先選擇部分歸還貸款，每次還貸的起點金額各銀行規(guī)定不一，有的規(guī)定是一萬元或一萬元的倍數(shù)，有的銀行則規(guī)定千元以上就可以提前部分還貸。
部分提前還貸可以選擇兩種方式：一是減少每月還款額，還款期限不變；另一種是縮短還款期限，每月還款額不變。如果貸款人的收入不斷增加，可以選擇縮短貸款期限的還款方式，盡早實現(xiàn)無債一身輕的愿望。如果收入沒有太大增加，可以采取減少還款額、還款期限不變的方式，這樣房奴的還款壓力會大大減輕。 |
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