退休人員每年以6%的速度遞增，中國(guó)人口老齡化壓力不斷加大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前大約七成公眾退休后全靠養(yǎng)老金生活，養(yǎng)兒防老觀念受挑戰(zhàn)，養(yǎng)老理財(cái)商業(yè)化開始受人關(guān)注。專家建議：養(yǎng)老理財(cái)要從年輕開始；對(duì)于防老需求下的商業(yè)保險(xiǎn)選擇，要做到社保和商保相結(jié)合、長(zhǎng)壽型和短壽型相結(jié)合、固定型和分紅型相結(jié)合。

　　人口老齡化對(duì)中國(guó)養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障、養(yǎng)老服務(wù)等方面造成的壓力正在不斷增大。據(jù)介紹，目前企業(yè)職工退休后領(lǐng)取的社會(huì)保障金僅相當(dāng)于當(dāng)今社會(huì)平均水平的三成左右。8月1日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于解決城市低收入家庭住房困難的若干意見》決定2008—2010年連續(xù)三年繼續(xù)提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。
　　另?yè)?jù)勞動(dòng)和社會(huì)保障部透露，在退休人員每年以6%的速度遞增的情況下，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶空賬卻以每年1000億元的規(guī)模增加。要更好地享受自己的老年生活，養(yǎng)老商業(yè)理財(cái)規(guī)劃成為人們?nèi)粘Ｉ�活不容忽視的一個(gè)話題。

養(yǎng)老理財(cái)要從年輕時(shí)開始

　　渣打銀行財(cái)富企劃業(yè)務(wù)部總經(jīng)理黎美儀對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，投資股票、基金等理財(cái)方式往往要等待一個(gè)合適的時(shí)機(jī)，但是買養(yǎng)老保險(xiǎn)不同，買的越早越好。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院郝演蘇教授也說(shuō)，50年代我國(guó)實(shí)行“高福利、低收入”政策，那一代人享受著比較完備的福利政策。而當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)保障水平還較低，應(yīng)該提早做好養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃。青年群體應(yīng)該更早地為養(yǎng)老理財(cái)做準(zhǔn)備。
　　社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是世界各國(guó)較為普遍實(shí)行的一種社會(huì)保障制度，由國(guó)家立法，強(qiáng)制實(shí)施，實(shí)現(xiàn)廣泛的社會(huì)互濟(jì)。關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老理財(cái)，現(xiàn)在的人們有更多選擇的權(quán)利，條件更寬松一些。無(wú)論是基金還是債券，保險(xiǎn)還是儲(chǔ)蓄，大多數(shù)理財(cái)方式都要體現(xiàn)一種時(shí)間的累積價(jià)值。
　　年輕人剛開始工作，往往消費(fèi)起來(lái)沒有節(jié)制，甚至成為“月光族”。建行某位理財(cái)專家認(rèn)為，“青年人應(yīng)提高儲(chǔ)蓄率，有計(jì)劃地積累第一桶金，既為今后擴(kuò)大投資奠定基礎(chǔ)，也為結(jié)婚、置業(yè)、養(yǎng)老做好籌劃。不少青年誤認(rèn)為自己輸?shù)闷�，可�?shí)際上對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投資要適當(dāng)控制，投資目的更多在于積累投資經(jīng)驗(yàn)�！�

養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)要社保商保相結(jié)合

　　在成熟社會(huì)中，人們的養(yǎng)老保險(xiǎn)占養(yǎng)老金的比例是：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%，企業(yè)年金占比為30%，而個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險(xiǎn)、基金、股票、銀行儲(chǔ)蓄、債券、房地產(chǎn)等，約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。
　　然而渣打銀行日前發(fā)布的一份報(bào)告顯示大多數(shù)加入到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的中等收入人群對(duì)于個(gè)人儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)非常有限。
　　養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)要做到全面選擇�！皩�(duì)于養(yǎng)老需求，保險(xiǎn)和銀行最為安全�！闭劦嚼夏昀碡�(cái)規(guī)劃，美國(guó)某保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問左女士建議防老應(yīng)該讓社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合�！梆B(yǎng)老保險(xiǎn)和投資相比較，更注重其安全性，�？顚Ｓ茫�只進(jìn)不出，時(shí)間夠長(zhǎng)，定時(shí)定量。選擇適合的商業(yè)保險(xiǎn)才能保證養(yǎng)老的穩(wěn)定性和長(zhǎng)遠(yuǎn)性�！�

注重全面性：長(zhǎng)壽+短壽 固定+分紅

　　某外資保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問韋峰在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)選擇方面給大家提供了很多建設(shè)性意見：防老需求下的商業(yè)保險(xiǎn)選擇，要做到社保和商保相結(jié)合、長(zhǎng)壽型和短壽型相結(jié)合、固定型和分紅型相結(jié)合。
　　韋鋒認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)于大多數(shù)公民來(lái)說(shuō)都是強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，總體目標(biāo)群體是長(zhǎng)壽命的低收入階層；但針對(duì)老年人可能發(fā)生意外事故的風(fēng)險(xiǎn)，人們?cè)谶x擇長(zhǎng)壽型社會(huì)保險(xiǎn)的前提下，也應(yīng)該選擇短壽命型的商業(yè)保險(xiǎn)與之互相補(bǔ)充，而這類商業(yè)保險(xiǎn)首推保證型養(yǎng)老保險(xiǎn)。
　　他接著介紹說(shuō)，保證型養(yǎng)老保險(xiǎn)，分為固定型和分紅型兩種， 固定型養(yǎng)老保險(xiǎn)其主要特點(diǎn)是回報(bào)率較為穩(wěn)定，年利率低于2.5%，通常保持年利率在2.0%左右；而分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)的年利率隨著銀行利率進(jìn)行調(diào)整，目前在3%左右。前者較為穩(wěn)定，后者分紅型存在一定風(fēng)險(xiǎn)，在條件允許的情況下，更好應(yīng)該把固定型和分紅型相結(jié)合。
　　友邦之前推出的金福年金保險(xiǎn)分紅型，在市場(chǎng)上反響不錯(cuò)。30歲的人，交16萬(wàn)保費(fèi)，領(lǐng)32萬(wàn)元養(yǎng)老金。該產(chǎn)品的引人之處在于，其在固定養(yǎng)老年金設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上，首次引入了增值紅利和現(xiàn)金紅利的雙重紅利組合，可以有效規(guī)避通貨膨脹，安享幸福晚年。
　　據(jù)介紹，為了更好地滿足人們的養(yǎng)老需求，很多銀行和保險(xiǎn)公司也聯(lián)手推出了理財(cái)計(jì)劃，如日前渣打銀行與信誠(chéng)人壽合作推出了兼顧保障與分紅的銀保產(chǎn)品。渣打銀行財(cái)富企劃業(yè)務(wù)部總經(jīng)理黎美儀還表示以后還會(huì)推出更多針對(duì)老年人的創(chuàng)新產(chǎn)品。