目前，教育經(jīng)費(fèi)是每個(gè)家庭的一項(xiàng)重大開(kāi)支，和住房、飲食排在同等地位。隨著教育經(jīng)費(fèi)的逐年上漲，家庭的負(fù)擔(dān)也逐年加重，教育經(jīng)費(fèi)的合理理財(cái)成為迫在眉睫的大事。專(zhuān)家建議工薪家庭可以從銀行產(chǎn)品開(kāi)始，兼顧各種理財(cái)方式，一點(diǎn)點(diǎn)滾雪球。

專(zhuān)家粗略估算，北京地區(qū)目前一個(gè)孩子從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)約需要30萬(wàn)元左右，如果留學(xué)歐美國(guó)家，則至少需要60萬(wàn)元人民幣。新華社發(fā)

預(yù)算 教育費(fèi)用龐大早投資早受益

　　專(zhuān)家給剛剛增添了寶寶的父母算了一筆賬，孩子將來(lái)上幼兒園，北京地區(qū)一所普通幼兒園的費(fèi)用是600元/月，三歲入園到七歲，四年將近三萬(wàn)元。上小學(xué)后，除學(xué)雜費(fèi)，孩子的衣食花銷(xiāo)800元/月，一年9600元，小學(xué)六年，接近六萬(wàn)元。初中的學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)最少1000元/月，假設(shè)高中還是這個(gè)費(fèi)用，整個(gè)中學(xué)六年將近10萬(wàn)元。孩子越大，相關(guān)的費(fèi)用就越多，特別是孩子上大學(xué)住宿之后，現(xiàn)在北京地區(qū)一個(gè)大學(xué)生的費(fèi)用按照1000元/月計(jì)算，大學(xué)四年的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)再加上各種高科技學(xué)習(xí)用品，接近10萬(wàn)元。如此算來(lái)，北京地區(qū)目前一個(gè)孩子從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)大約需要30萬(wàn)元左右。
　　在教育經(jīng)費(fèi)不斷上漲，通貨膨脹預(yù)期明顯的狀況下，專(zhuān)家建議父母為孩子的教育經(jīng)費(fèi)準(zhǔn)備得越早越好，早投資早受益。在一開(kāi)始，如果沒(méi)有那么大的實(shí)力去投資基金和保險(xiǎn)，可以從銀行產(chǎn)品開(kāi)始，一點(diǎn)一點(diǎn)滾雪球，越滾越大。

策略 多渠道分散投資短中長(zhǎng)期產(chǎn)品結(jié)合

　　專(zhuān)家認(rèn)為，教育準(zhǔn)備金是一個(gè)概念，投資者可以通過(guò)多種投資渠道來(lái)進(jìn)行教育費(fèi)用的準(zhǔn)備。
　　“投資資金用于教育時(shí)，理財(cái)原則應(yīng)該是分散投資，不要集中在一個(gè)渠道，投資單一渠道風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較大，我們通常建議基金、保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品三者兼顧�！惫獯筱y行財(cái)富管理中心的專(zhuān)家提出了多渠道分散投資、短中長(zhǎng)期產(chǎn)品結(jié)合的理財(cái)思路。1至5年之內(nèi)的費(fèi)用建議選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，5至10年的費(fèi)用建議用基金來(lái)準(zhǔn)備，10年以上的費(fèi)用選擇保險(xiǎn)來(lái)準(zhǔn)備，保險(xiǎn)多集中在長(zhǎng)期投資上�！巴顿Y者需要明確最近的投資需求是什么，給我們留下的投資時(shí)間有多少，分析本身的財(cái)務(wù)狀況，確定費(fèi)用預(yù)算和投資期望值后，再選擇投資渠道和具體的投資產(chǎn)品，可以將短中長(zhǎng)期目標(biāo)和相應(yīng)的投資產(chǎn)品結(jié)合起來(lái)。”
　　光大銀行財(cái)富管理中心的專(zhuān)家認(rèn)為，銀行是綜合跨平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)，能夠提供優(yōu)化的理財(cái)組合。“單一的平臺(tái)只能夠提供單一的產(chǎn)品，不能夠滿(mǎn)足所有的需求，而且單一的產(chǎn)品，顧客要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。渠道越多，分散到每個(gè)渠道的風(fēng)險(xiǎn)就能減小�！�

戰(zhàn)術(shù) 工薪家庭可以采用穩(wěn)健型投資

　　“一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃首先要適合自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不能因?yàn)橥�子成龍而超越了家庭的�?jīng)濟(jì)承受能力。”光大銀行財(cái)富管理中心的專(zhuān)家說(shuō)。
　　如果一個(gè)客戶(hù)每月家庭收入3000多元，結(jié)余1000元左右，孩子剛一歲多，家長(zhǎng)希望孩子將來(lái)能讀國(guó)內(nèi)一流的大學(xué)，按照他每個(gè)月1000元的結(jié)余，給孩子做規(guī)劃要準(zhǔn)備到什么樣的程度呢？
　　對(duì)此，專(zhuān)家建議把投資資金拆成兩部分，一部分投入到教育保險(xiǎn)，另一部分投入到基金當(dāng)中。按照合計(jì)10%回報(bào)率計(jì)算，從初中開(kāi)始領(lǐng)取收益，一直到大學(xué)就可以基本滿(mǎn)足孩子的教育費(fèi)用了�！耙�?yàn)橛變簣@、小學(xué)、初中一二年級(jí)的費(fèi)用不是很高，我們正常家庭開(kāi)支就能夠承擔(dān)，而且一對(duì)父母剛剛有孩子，未來(lái)的發(fā)展?jié)摿�還是很大的。按照每年3%的工資增長(zhǎng)率計(jì)算，完全可以滿(mǎn)足初中前孩子教育資金的需求。”專(zhuān)家分析，保險(xiǎn)收益從孩子初中開(kāi)始領(lǐng)取，分成學(xué)費(fèi)和生活補(bǔ)貼兩個(gè)部分，建議初中時(shí)期領(lǐng)取學(xué)費(fèi)部分，高中時(shí)的學(xué)費(fèi)和生活補(bǔ)貼由保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)承擔(dān)一部分。
　　“孩子短期內(nèi)的費(fèi)用可以選擇投資銀行的理財(cái)產(chǎn)品，光大銀行的陽(yáng)光理財(cái)A計(jì)劃和C計(jì)劃是一年期的外匯和人民幣結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品。三歲以?xún)?nèi)的孩子需要一筆準(zhǔn)備金，由于孩子三歲以?xún)?nèi)容易生病，七歲以?xún)?nèi)容易受到意外傷害，除了保險(xiǎn)還應(yīng)準(zhǔn)備一定應(yīng)急資金。陽(yáng)光理財(cái)A計(jì)劃相當(dāng)于一筆應(yīng)急資金，需要時(shí)可以動(dòng)用這筆錢(qián)(質(zhì)押)�；�金和保險(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的教育資金�！�
　　“我們不建議普通工薪家庭投資新發(fā)行的基金。新發(fā)行的基金抗風(fēng)險(xiǎn)能力稍弱一些，而發(fā)行時(shí)間比較長(zhǎng)的基金，它的團(tuán)隊(duì)會(huì)經(jīng)營(yíng)得比較穩(wěn)定，過(guò)去業(yè)績(jī)波動(dòng)也不大，比較適合經(jīng)濟(jì)不是很寬裕的家庭投資。這樣的家庭不能以股票理財(cái)為主，投資方式應(yīng)該是穩(wěn)健型的。”光大銀行財(cái)富管理中心的專(zhuān)家說(shuō)。

戰(zhàn)術(shù) 白領(lǐng)家庭可選進(jìn)取型投資

　　“對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的白領(lǐng)階層家庭，不該等孩子出生后做理財(cái)規(guī)劃，而應(yīng)在打算要孩子時(shí)就開(kāi)始規(guī)劃。這類(lèi)家庭可以一次性大筆投入教育類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品，滾動(dòng)效應(yīng)更大，復(fù)利帶來(lái)的財(cái)富效果更佳。只需開(kāi)出一筆專(zhuān)用資金，專(zhuān)款專(zhuān)用�！�
　　例如夫妻兩人月收入兩萬(wàn)元以上，每個(gè)月可以拿出5000元作為孩子的教育投入。渠道還是長(zhǎng)期的保險(xiǎn)、中期的基金、中短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品三個(gè)渠道，產(chǎn)品可以靈活選擇。
　　“如果一個(gè)家庭月收入在8000元左右，結(jié)余有5000元，我們推薦組合式的理財(cái)方式，從理財(cái)產(chǎn)品到保險(xiǎn)到基金，我們都建議進(jìn)行組合�！惫獯筱y行財(cái)富管理中心的專(zhuān)家推薦光大銀行的“打新股”理財(cái)產(chǎn)品，加上陽(yáng)光理財(cái)A計(jì)劃外匯結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，加上信托理財(cái)產(chǎn)品，做一個(gè)產(chǎn)品組合，進(jìn)行短期教育資金需求的準(zhǔn)備�！啊�打新股’理財(cái)產(chǎn)品以及‘同升系列’股票連結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品，有一定風(fēng)險(xiǎn)，但收益也高一些，預(yù)期收益率是4%至20%，這樣的收益，按照一年或一年半期的產(chǎn)品來(lái)看，如果做得好，收益率超過(guò)基金，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也超過(guò)基金。目前在牛市的狀況下，基金組合的收益率超過(guò)4%是很輕松的。”

戰(zhàn)術(shù) 資金雄厚家庭可以更激進(jìn)

　　在中長(zhǎng)期，光大銀行財(cái)富管理中心的專(zhuān)家推薦QDII投資產(chǎn)品，他們建議資金雄厚的家庭做一個(gè)更大的理財(cái)組合。“我們會(huì)建議這樣的家庭購(gòu)買(mǎi)激進(jìn)型、偏股票型的基金和風(fēng)險(xiǎn)比較大的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)樗麄冇斜容^強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，在牛市情況下，他們的利潤(rùn)會(huì)比較高。那么原來(lái)在十年內(nèi)要準(zhǔn)備的教育資金在五年內(nèi)就可以完成了�！�
　　專(zhuān)家建議投資者與專(zhuān)業(yè)理財(cái)師有效溝通，根據(jù)個(gè)人情況制定更加個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃。