“放了貸找死，不放就等死”，我國中西部地區(qū)特定時期這一特殊的金融現(xiàn)象，長期以來困擾著許多基層銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)的開展。但中國農(nóng)業(yè)銀行公安縣支行在商業(yè)化經(jīng)營中“轉(zhuǎn)型”不“轉(zhuǎn)向”，靠服務(wù)“三農(nóng)”連續(xù)7年多時間存貸兩旺，無一筆不良貸款，為破解“農(nóng)村信貸風(fēng)險大、效益差”的難題進(jìn)行了有效探索。

解脫：為了更好地服務(wù)

　　公安縣地處江漢平原，是國家重要的糧、棉、油生產(chǎn)基地，典型的農(nóng)業(yè)大縣。進(jìn)入2000年時，全縣國企和集體企業(yè)95%關(guān)停破產(chǎn)或改制，以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化為依托的民營經(jīng)濟(jì)開始崛起。在這樣的背景下，縣農(nóng)行對支農(nóng)放貸方向作了戰(zhàn)略性調(diào)整，即重點抓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)前和產(chǎn)后兩個環(huán)節(jié)服務(wù)，以兩頭帶中間，進(jìn)而從過去直接面對千家萬戶的服務(wù)模式中解脫出來。
　　據(jù)統(tǒng)計，公安縣有棉花收購加工企業(yè)140多家。其中，加入棉花協(xié)會的有60家，連接棉農(nóng)達(dá)13萬戶。會長喻昌盛說，協(xié)會中，有40余家企業(yè)享有農(nóng)行貸款，在農(nóng)民交售棉花時，敞開收購，隨到隨收。貨款兩清的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為競爭中的公安棉花收購市場樹立了標(biāo)桿，迫使收購商家家講究服務(wù)質(zhì)量，從而普惠了棉農(nóng)。
　　在采訪中幾位棉農(nóng)說，誰家服務(wù)好，棉花就給誰，再也沒有從前大收購站(國家專營采購站)壓級、壓價和打白條的現(xiàn)象了。

不良貸款：七年零紀(jì)錄

　　過去，農(nóng)民借貸，筆數(shù)多，每筆發(fā)生額少，甚至只有幾元錢，各種借貸單據(jù)，一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的就可以裝一大麻袋。支農(nóng)效果差，貸出難收回，包括農(nóng)行在內(nèi)的基層金融機構(gòu)實際上承擔(dān)了財政和民政的職能，一度陷入舉步維艱的困境。
　　據(jù)農(nóng)行湖北省分行統(tǒng)計，該行在專業(yè)銀行的14年留下了大量涉農(nóng)包袱，虧損累計達(dá)100多億元，發(fā)放涉農(nóng)貸款形成的不良貸款占了經(jīng)營總量的60%左右，其中80%以上集中在農(nóng)業(yè)大縣。如今，湖北農(nóng)行還有超過三分之一的縣支行基本不做個人農(nóng)戶業(yè)務(wù)。
　　公安農(nóng)行在2000年以前的情況也是如此，不良貸款占比高達(dá)82%，累計有4.1億元貸款收不回來，虧損額2200萬元。但自這一年實施戰(zhàn)略調(diào)整起，至今年6月止，支行的存款余額由4.76億元增加到23.71億元，貸款余額由3383萬元增加到3.85億元，累計發(fā)放貸款19.7億元，所有貸款本息均按期收回，沒有一筆不良貸款發(fā)生，去年一年的經(jīng)營利潤就達(dá)2000余萬元。
　　7年多來，公安農(nóng)行發(fā)放的貸款涉農(nóng)部分已達(dá)17.23億元，占全部貸款的87.46%�？h農(nóng)行行長葉洪波對此分析說，產(chǎn)中這個環(huán)節(jié)由于風(fēng)險較高，再加上基層銀行沒有網(wǎng)點優(yōu)勢，一時難以形成規(guī)模，我們起初選擇了回避。相比之下，產(chǎn)前、產(chǎn)后的市場面大、周期較短，銀行面對的是經(jīng)營大戶，放貸重點為成長中的民營經(jīng)濟(jì)，資金流動相對封閉運作，風(fēng)險較小。以市場化方式配置資源，產(chǎn)業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)風(fēng)險自擔(dān)，效果就大不一樣了。

包賠：“包”出一片新天地

　　6月18日，公安縣久興水產(chǎn)品專業(yè)合作社以郝家湖1800畝水面30年經(jīng)營權(quán)和1萬多株樹的林權(quán)作抵押，向縣農(nóng)行貸了120萬元。股東之一的陳崇久說，過去幾年我們都是用商鋪抵押貸款，抵押額度小，貸款額度都不大，現(xiàn)在農(nóng)行放寬了抵押政策，我們就有充足的資金做大產(chǎn)業(yè)了。
　　公安農(nóng)行以顯著的經(jīng)營業(yè)績，今年5月獲農(nóng)總行批準(zhǔn)，試行增加服務(wù)“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式。這是試行新辦法后發(fā)放最新一筆大額貸款，在嚴(yán)格管理下，業(yè)務(wù)路子也越走越寬了。
　　據(jù)調(diào)查，公安農(nóng)行在發(fā)放個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款上(下稱個貸)，之所以路子越走越寬，越走越好，關(guān)鍵是創(chuàng)造性地實行了“五包”責(zé)任制，即“包放、包管、包收、包賠、包利”，有效解決了個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險最難防范的難題。公安農(nóng)行發(fā)放的個貸占全部貸款的65%以上，這種發(fā)放給從事合法經(jīng)營的個人、非法人資格的私營企業(yè)和個體工商戶的貸款，每年有近千筆，平均每筆約30萬元，最高的為500萬元，最少的5萬元。
　　“五包”責(zé)任制，集中了主要責(zé)任人的責(zé)任，核心在“包賠”。以貸款提議人為第一責(zé)任人，寫出書面承諾，對貸款收回終身負(fù)責(zé)。貸款逾期，第一責(zé)任人立即停職停薪收貸，逾期后一定時間內(nèi)不能收回或發(fā)生損失，由第一責(zé)任人無條件賠償。實行這一制度后，即使是離行人員，也按期收回了貸款本息。
　　有了“五包”后，公安農(nóng)行沒有一包了之，還采取了一系列組合措施，確保有效避險和化險：每一筆貸款，都要經(jīng)包括支行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的9人貸審委員會審查，貸款收不回時，委員會成員也要接受處罰；每一個貸款戶，都按經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)存量等準(zhǔn)入要求，進(jìn)行嚴(yán)格審查。按規(guī)定，個貸都要實行抵押或質(zhì)押，縣支行將大的放貸額設(shè)置在貸款戶賠償能力的50%以下；對貸款戶的賠償能力，進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，資金流量適時動態(tài)監(jiān)控，一旦出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警，立即采取避險措施。雖然前后有13名第一責(zé)任人出現(xiàn)過貸款預(yù)警，但都及時得到了化解。