在信貸緊縮的背景下，天津銀行業(yè)正在通過開發(fā)集群性客戶、與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作等多種方式，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域服務(wù)中小企業(yè)融資。但業(yè)內(nèi)人士同時(shí)表示，在銀行加大中小企業(yè)工作力度的同時(shí)，相關(guān)部門還應(yīng)在完善擔(dān)保市場(chǎng)、健全法律法規(guī)等方面下工夫，共同營(yíng)造有利于中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

強(qiáng)化業(yè)務(wù)服務(wù)

　　由于中小企業(yè)數(shù)量較多，地域、行業(yè)比較分散，銀行貸款的成本相應(yīng)增加，為此天津銀行開始嘗試“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”。
　　在與天津市濱海鋼鐵交易中心的合作中，天津銀行對(duì)中心內(nèi)的中小企業(yè)采取市場(chǎng)擔(dān)保、存貨質(zhì)押、商戶聯(lián)保等措施，綜合授信達(dá)1億元，解決了市場(chǎng)內(nèi)小型商戶短期資金需求和商鋪?zhàn)赓U等問題。
　　“這種開發(fā)集群性客戶的新模式，以市場(chǎng)、園區(qū)為載體，既有利于銀行的綜合授信、風(fēng)險(xiǎn)控制，也可以為中小企業(yè)的短期融資提供更為便捷的服務(wù)�！碧旖蜚y行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李浩然說。
　　天津銀監(jiān)局局長(zhǎng)王進(jìn)誠(chéng)認(rèn)為，中小企業(yè)的融資需求是十分普遍和迫切的，而缺少有效擔(dān)保載體是目前小企業(yè)融資不暢的重要原因之一。完善擔(dān)保環(huán)節(jié)將是破解中小企業(yè)融資難的重要途徑。
　　浦發(fā)銀行天津分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李喆介紹，銀行通過與天津科技部門的合作，將中小企業(yè)的無形資產(chǎn)、專利技術(shù)等進(jìn)行評(píng)估，定價(jià)后取得擔(dān)保公司的認(rèn)可，由銀行準(zhǔn)予發(fā)放貸款，解決了部分科技型企業(yè)的融資難題。

簡(jiǎn)化貸款審批流程完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制

　　目前貸款金額在100萬元以下的中小企業(yè)和個(gè)人，在渤海銀行從申請(qǐng)到獲得資金大約僅需要五天。這一高效流程的設(shè)立借鑒了外資銀行的管理理念，值得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行借鑒。
　　目前渤海銀行推出的商業(yè)分期貸款，提供額度為100萬元的貸款，主要面對(duì)微小型企業(yè)和個(gè)人，申請(qǐng)人可以沒有抵押和擔(dān)保，手續(xù)費(fèi)一次性只需2000元左右，目前產(chǎn)品已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
　　記者從天津銀監(jiān)局獲悉，目前天津已有14家銀行建立了單獨(dú)的小企業(yè)授信管理部門和專業(yè)隊(duì)伍，強(qiáng)化中小企業(yè)業(yè)務(wù)的同時(shí)，大大減少了貸款審批時(shí)間，提高了為中小企業(yè)服務(wù)的效率。
　　李喆說，浦發(fā)銀行天津分行根據(jù)國(guó)家利率政策的變化，將風(fēng)險(xiǎn)與收益配比作為貸款定價(jià)的原則之一，逐筆確定貸款的實(shí)際利率，將貸款風(fēng)險(xiǎn)程度與貸款利率的高低掛鉤。此外，中小企業(yè)財(cái)務(wù)能力較弱，銀行淡化了財(cái)務(wù)因素的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，從信貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)和上下游產(chǎn)品等非財(cái)務(wù)因素加深對(duì)中小企業(yè)的評(píng)價(jià)，降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。

未來仍有多個(gè)制約因素需破解

　　接受采訪的銀行業(yè)人士表示，在加大中小企業(yè)工作力度、積極提高中小企業(yè)服務(wù)水平的同時(shí)，相關(guān)部門還應(yīng)共同努力，營(yíng)造有利于中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
　　一位不愿透露姓名的銀行人士表示，政府幾個(gè)部門都成立了相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，管理權(quán)分屬不同部門，沒有具體的擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管措施，影響了其服務(wù)中小企業(yè)的功能發(fā)揮；個(gè)別擔(dān)保公司向?qū)で髶?dān)保的中小企業(yè)收取名目繁多的費(fèi)用，如資料費(fèi)、項(xiàng)目備案費(fèi)、項(xiàng)目審批費(fèi)等，增加了企業(yè)的擔(dān)保費(fèi)用。
　　我國(guó)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》都明確規(guī)定，專利權(quán)等無形資產(chǎn)都可以作為質(zhì)押物，但目前這一業(yè)務(wù)在實(shí)施過程中尚缺乏具體的法規(guī)細(xì)則作為指引。很多科技型中小企業(yè)在申請(qǐng)無形資產(chǎn)作質(zhì)押的過程中，在某個(gè)環(huán)節(jié)遇到了難以操作的問題。
　　目前我國(guó)尚缺乏完善的中小企業(yè)征信系統(tǒng)，銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱，銀行并不了解中小企業(yè)客戶，這是中小企業(yè)貸款難的重要原因之一。
　　“銀行對(duì)中小企業(yè)的關(guān)注范圍可能與大企業(yè)不一樣，需要看到更多的非財(cái)務(wù)信息，如企業(yè)電費(fèi)、稅費(fèi)和工商費(fèi)等情況，這些可以反算出中小企業(yè)的營(yíng)業(yè)額，真實(shí)的反映中小企業(yè)主的信用等級(jí)。”李浩然建議，相關(guān)部門加快建立針對(duì)中小企業(yè)的征信系統(tǒng)，提高銀行認(rèn)知中小企業(yè)的能力，擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的信用額度。