理財(cái)和人生相伴，理財(cái)師為不同年齡的人群設(shè)計(jì)的理財(cái)方略也不盡相同，讓我們聽聽他們做出的持家建議吧。

　　剛?cè)肼殘瞿贻p人：牢記三大理財(cái)寶典

　　對于剛剛踏入職場的年輕人來說，最大的特點(diǎn)就是收入有限、節(jié)余很少。對此，國際金融理財(cái)師、上海浦發(fā)銀行高級理財(cái)經(jīng)理李智海提醒年輕人，要買房買車、成家生子，所有的一切都需要錢，要牢記以下三點(diǎn)理財(cái)寶典。
　　銷掉信用卡、遏制沖動(dòng)型消費(fèi)。如果想在今后有一筆錢買房買車成家的話，一定要克制自己，特別是那些沖動(dòng)型消費(fèi)。
　　做一筆基金定投，強(qiáng)制自己積累財(cái)產(chǎn)。假如在五六年之內(nèi)事業(yè)上沒有大的進(jìn)展的話，這筆錢日后將是你手中的第一筆財(cái)富。投資產(chǎn)品最好是股票型基金，不必考慮市場的漲跌，這筆錢有一天會讓你看著心動(dòng)的，然后再把基金贖回來，買你人生的第一個(gè)大型的固定資產(chǎn)。
　　給自己買一個(gè)保險(xiǎn)。最好是疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，這時(shí)候買保險(xiǎn)有兩重意思：一是年紀(jì)輕保費(fèi)費(fèi)率低；二是表明對自己周圍人的一份責(zé)任。

　　成家立業(yè)者：瞄準(zhǔn)財(cái)務(wù)目標(biāo)匹配收支和投資

　　人在成家立業(yè)以后，生活和事業(yè)壓力倍增，無論孩子的撫養(yǎng)、車貸和房貸月供、父母的贍養(yǎng)等都需要大筆開銷。對此，李智海認(rèn)為，這個(gè)時(shí)期的理財(cái)思路應(yīng)為“匹配收支，節(jié)余投資”，即根據(jù)家庭每年的收入和支出情況，在每月收入中扣除必要的支出，其余全部用于投資。
　　投資的主要方向?yàn)榉慨a(chǎn)和基金，對于那些有一定精力和經(jīng)驗(yàn)的人也可以投一些股票。這個(gè)時(shí)期的投資要注意幾點(diǎn)：一是謹(jǐn)慎負(fù)債。二是每個(gè)投資都要設(shè)定目標(biāo)，如何換房、換車、買大件商品等，每個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，生活的水平就會提高一個(gè)檔次。三是要有一定信用額度，為了不打擾投資計(jì)劃，一定要有幾張信用卡，以備不時(shí)之需。

　　退休者：盯住財(cái)產(chǎn)安全性和資產(chǎn)流動(dòng)性

　　對于一般人來說，到了60歲左右就要退休回家。處于這個(gè)年齡段的人們收入會急劇減少，支出卻越來越多。對此，理財(cái)師認(rèn)為，退休在家的人更要注重財(cái)產(chǎn)的安全性和資產(chǎn)的流動(dòng)性，選擇相對安全的、有穩(wěn)定收益的產(chǎn)品，像股票這樣高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品最好別去碰。
　　李智海說，這個(gè)時(shí)期的人們購買的理財(cái)產(chǎn)品一定是簡單、熟悉、相對安全，不會造成重大損失的。期限長的產(chǎn)品變現(xiàn)能力要好一些，期限短的產(chǎn)品倒不用考慮變現(xiàn)能力。
　　可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品有：債券基金、保本基金、信貸信托類、國債、部分固定收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。與此同時(shí)，不提倡老年人去炒股，退休的人炒股只能作為豐富生活內(nèi)容的一個(gè)手段，絕對不能當(dāng)事業(yè)。否則的話，傷害的不僅是財(cái)富，還有寶貴的身體。如果特別想炒股，直接或間接進(jìn)入股市的資金不能超過資產(chǎn)的10%。