一面是央行連續(xù)不斷地降息，一面是股市萎靡不振。受到雙重擠壓的銀行理財市場不再“高歌猛進”，而選擇“在寒冬中揮動創(chuàng)意畫筆涂抹春色”，借降息之機推出另類理財產(chǎn)品。

按揭信用卡：積分換現(xiàn)金　透支還月供

　　在記者搜集的理財新品中，最具創(chuàng)意的莫過于深圳發(fā)展銀行推出的“按揭信用卡”。
　　深發(fā)展在包括深圳在內(nèi)的18座城市推出的房貸理財新品——“按揭信用卡”是全國首張為房貸客戶量身打造、具有按揭概念、可以用刷卡積分抵扣房貸月供的信用卡。
　　據(jù)深發(fā)行客戶經(jīng)理介紹，按揭信用卡是通過整合房貸和信用卡兩大資源打造出的創(chuàng)新組合產(chǎn)品，目的是從消費理財?shù)慕嵌冗M一步減輕老百姓的還貸壓力。一方面使還貸更加輕松，另一方面也打破了積分換禮品的傳統(tǒng)形式，該卡提供了高額的現(xiàn)金回饋，回饋比例最高可達1%，可讓客戶得到更多實惠，抵掉更多的月供，還款更輕松。
　　據(jù)深發(fā)展規(guī)定，持卡人刷卡消費按照每一個月為一個周期進行累計。除幾項不予累計的情形外，持卡人在任何場所進行的刷卡消費均可累計。按揭信用卡可先將持卡人的積分儲備起來，積分長期有效不清零，待將來持卡人申請深發(fā)展房貸或轉(zhuǎn)按后100%兌換累積積分用于還貸。
　　在辦理主卡的同時，持卡人也可以為父母、子女、兄弟姐妹等家庭成員辦理多張附屬卡，主卡和附屬卡可共同累積積分并轉(zhuǎn)入同一指定還貸賬戶。

外資銀行股票籃子：掛鉤中資銀行股

　　在商品牛市結(jié)束后，外資銀行的理財產(chǎn)品開始“盯”上中資銀行股。東亞銀行等外資銀行近幾月頻繁發(fā)行看多中資銀行股的相關(guān)理財產(chǎn)品，明顯看好中資銀行股的投資機會。
　　東亞銀行早在9月份就推出一款“溢利寶系列11”，看好中資銀行股、看跌美國消費股�？礉q籃子為在香港上市的建行、交行、招行3只銀行股，看跌籃子為5只美國消費股。
　　近期，東亞銀行再度推出一款類似產(chǎn)品“溢利寶系列15”，同樣設(shè)計為看多中資銀行股，看漲籃子股票同樣為建行、交行、招行3只銀行股，看跌籃子則換成了英特爾、通用等5只美股。這款產(chǎn)品提供到期100%本金保障外，投資收益分為紅利收益及到期收益兩部分，有機會獲得日累計年化最高10%的紅利收益。投資期一年，可于每季度贖回日按當(dāng)時市值提前贖回。
　　荷蘭銀行也在10月底推出了一款漲跌雙贏型“銀行股票籃子”掛鉤理財產(chǎn)品，雖然產(chǎn)品設(shè)計為漲跌均可盈利，但股票籃子上漲的上限范圍大于下跌的下限范圍，并且上漲時最多可以獲得的收益是下跌時最多獲得的收益的兩倍，偏“看好”股票籃子上漲。由于銀行業(yè)與宏觀經(jīng)濟的密切相關(guān)性，中國經(jīng)濟的平穩(wěn)增長以及11月初中國出臺的4萬億經(jīng)濟刺激計劃，成為東亞銀行“溢利寶15”看多中資銀行股的理由。
　　西南財大信托與理財研究所研究員張星認為，投資此類產(chǎn)品時投資者除了需要明白產(chǎn)品大體方向是看好中資銀行股外，還需要認真看清產(chǎn)品設(shè)計的條款，比如收益實現(xiàn)的條件。當(dāng)然，市場波動帶來的風(fēng)險也不可小覷，將直接影響到產(chǎn)品收益。

存貸通：以存抵貸 跨界增值

　　銀行存款和貸款歷來是涇渭分明的兩類產(chǎn)品，但一些銀行最近推出了一款跨界的新產(chǎn)品——“存貸通”，目前開辦這種業(yè)務(wù)的有建行、工行和光大銀行等。
　　貸款買房的投資人經(jīng)常會遇到這樣的煩惱，手中有閑錢時就想著提前還貸少付利息，可是萬一急著用錢，又要再向銀行貸款，手續(xù)繁且周期長，甚至?xí)�申請不到貸款。“存貸通”個人增值賬戶業(yè)務(wù)正好解決了這種煩惱。
　　建行的“存貸通”將客戶的儲蓄賬戶和其在建行辦理的住房按揭貸款代扣賬戶關(guān)聯(lián)起來，當(dāng)客戶賬戶內(nèi)的活期存款余額超過3萬元后，建行按一定比例將其視作“提前還貸”，該部分存款享受相當(dāng)于貸款利率的收益，也就是說，節(jié)省的貸款利息作為增值收益按月返還到客戶的活期存款賬戶上，而其存款賬戶上的資金并未真正減少，需要資金周轉(zhuǎn)時可隨意調(diào)用。
　　工行也有同樣的“存貸通”產(chǎn)品。據(jù)工行北京分行有關(guān)人士介紹，借款人在先支付貸款利息的前提下，當(dāng)其“存貸通”活期存款賬戶內(nèi)存款達到5萬元以上，則按固定比例抵扣貸款本金，以該抵扣額計算的貸款利息作為客戶利息減免的增值收益按月返還給客戶，相當(dāng)于享受了提前還款所節(jié)省的利息支出。
　　凡在工行新申請或已經(jīng)辦理了個人住房貸款(含二手房貸款)或個人商用房貸款的客戶，只要還款記錄良好、貸款余額不低于10萬元并且剩余還款期限不低于12個月，均可辦理存貸通業(yè)務(wù)。

紅酒收益權(quán)信托理財：消費投資兩不誤

　　除了股票、債券、基金和貴金屬外，紅酒竟然也能成為理財產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的。今年7月，工商銀行和中信銀行就先后推出兩款紅酒收益權(quán)信托理財產(chǎn)品。
　　工商銀行推出的紅酒收益權(quán)信托理財產(chǎn)品，募集的資金投資于中海信托設(shè)立的“君頂酒莊紅酒收益權(quán)信托計劃”，該信托計劃買入君頂酒莊持有干紅葡萄酒2006年份期酒的收益權(quán)，期酒理財產(chǎn)品以一桶為一個認購單位，期限為18個月。
　　投資者認購該理財產(chǎn)品后將成為紅酒投資人，其理財收益有如下兩種實現(xiàn)方式：一是葡萄酒裝瓶后，客戶可向銀行提出紅酒消費申請，當(dāng)客戶消費后，除獲得所消費的紅酒外，還將獲得折合年化約為8%的紅酒實物收益率。第二種方式是在理財產(chǎn)品到期時，投資者可選擇以現(xiàn)金方式分配理財收益，君頂酒莊將回購未行權(quán)的紅酒，回購價格為年化8%的收益率，中糧集團旗下中糧酒業(yè)將為該回購行為提供擔(dān)保。