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看清醫(yī)療險(xiǎn)的理賠范圍
不少投保人在投保醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，因不清楚一些細(xì)則而導(dǎo)致發(fā)生事故時(shí)無(wú)法獲得理賠。保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒消費(fèi)者，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同和各項(xiàng)說(shuō)明，及時(shí)與投保公司溝通，才能獲得更好的保障。
民生人壽保險(xiǎn)規(guī)劃師董君提醒投保人看清“除外責(zé)任”，例如有的醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)定懷孕、流產(chǎn)等以及由以上原因引起的并發(fā)癥、腰間椎盤(pán)突出癥、視力矯正手術(shù)等不在理賠范圍內(nèi)。
選擇有保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。在保證續(xù)保期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不得因被保險(xiǎn)人的健康狀況發(fā)生變化或上一年度發(fā)生理賠情況而拒絕續(xù)保，或因此而調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除范圍，從而可以避免出現(xiàn)“健康平時(shí)有保障、生病時(shí)反而失去保障”的尷尬。
留心保險(xiǎn)公司的觀(guān)望期。保險(xiǎn)公司對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)大都規(guī)定了一個(gè)觀(guān)望期，一般是在自合同生效日60天或90天內(nèi)。在觀(guān)望期內(nèi)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)摹?BR> 關(guān)注消費(fèi)者的猶豫期。消費(fèi)者在收到保單后10天內(nèi)為猶豫期，在猶豫期內(nèi)，保戶(hù)可以提出撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司無(wú)條件退還全部保費(fèi)。有的營(yíng)銷(xiāo)員在保單出來(lái)后，會(huì)讓消費(fèi)者先在回執(zhí)上簽字，等過(guò)了猶豫期之后，再將保單送到消費(fèi)者手中。董君表示，出現(xiàn)這一情況后，消費(fèi)者往往由于沒(méi)有充分的證據(jù)，很難全額退保。他提醒消費(fèi)者，因?yàn)楹灻蔷哂蟹尚ЯΦ�，一定要在收到保單之后再簽回�?zhí)。
盡量選擇整體計(jì)算費(fèi)用給付的產(chǎn)品。許多醫(yī)療險(xiǎn)都設(shè)立了分項(xiàng)責(zé)任的給付限額，超出限額部分不負(fù)責(zé)賠償。因此投保者最好還是選擇能整體計(jì)算費(fèi)用綜合給付的、而不是按各個(gè)子項(xiàng)目分解報(bào)銷(xiāo)或補(bǔ)貼的產(chǎn)品。
醫(yī)保者宜選津貼型醫(yī)療險(xiǎn)
保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，對(duì)于已經(jīng)有社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，除了購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)外，不妨搭配一些與社保理賠不沖突的津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，彌補(bǔ)自己的患病就醫(yī)損失。
董君介紹，目前醫(yī)療險(xiǎn)主要包括報(bào)銷(xiāo)型和津貼型兩種。報(bào)銷(xiāo)型是指被保險(xiǎn)人的合理住院費(fèi)用按一定比例(一般為80%左右)由保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)，報(bào)銷(xiāo)額度以保險(xiǎn)金額為限。津貼型合同則約定被保險(xiǎn)人住院后，根據(jù)每日給付的住院津貼額和累計(jì)可給付的天數(shù)給付保險(xiǎn)金。比如投保人買(mǎi)的是每天200元的住院補(bǔ)貼附加保險(xiǎn)，那么住院期間就是每天拿200元的補(bǔ)貼；如果在兩家保險(xiǎn)公司都買(mǎi)了每天200元的住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，那么住院后就一共可以得到每天400元的津貼。
而在報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)中，若投保人已從社�；蚱渌鐣�(huì)福利機(jī)構(gòu)取得了賠償，保險(xiǎn)公司僅給付剩余部分。社保不能報(bào)銷(xiāo)的醫(yī)療費(fèi)(進(jìn)口藥、特效藥、特護(hù)病房等)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)同樣不能報(bào)銷(xiāo)。其作用是社保報(bào)銷(xiāo)后，在需按比例自付的那一部分進(jìn)行相應(yīng)的賠償。
當(dāng)心意外險(xiǎn)中的“意外”
保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒旅游者，出行購(gòu)買(mǎi)“個(gè)人旅游意外傷害險(xiǎn)”需注意，意外險(xiǎn)中的“意外”有嚴(yán)格規(guī)定，必須具備四個(gè)要素：外來(lái)的、突然的、非本意的、非疾病的客觀(guān)事件。
據(jù)董君介紹，意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任也比較單一，僅限于意外事故導(dǎo)致的死亡或殘疾。沒(méi)有造成殘疾的骨折，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)給予意外傷害險(xiǎn)的賠償。
根據(jù)國(guó)內(nèi)通用的意外險(xiǎn)合同條款，因意外致殘可根據(jù)傷殘情況獲賠，其中“四肢關(guān)節(jié)技能永久完全喪失”的情形被視為“全殘”，可獲得100%的最高賠付。
另外，投保人購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)，意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用卻無(wú)法報(bào)銷(xiāo)。董君說(shuō)，如果希望保險(xiǎn)公司做出這樣的賠償，就需要購(gòu)買(mǎi)更全面的意外險(xiǎn)，比如意外傷害醫(yī)藥補(bǔ)償，意外醫(yī)療險(xiǎn)、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)取?/P> |