近期以來，隨著事業(yè)單位養(yǎng)老金改革試點的啟動，退休養(yǎng)老問題再次成為一個人們熱議的話題。由于國內(nèi)老齡化程度的日益提高和退休金替代率(即占退休前工資比例)的逐年下降，傳統(tǒng)的社保退休金已遠遠不能滿足人們退休以后的生活需求，越來越多的老百姓通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險來保障他們的老年生活。專家就此提醒人們，商業(yè)保險越早買越好；在當前經(jīng)濟困難時期，消費者可以通過適當縮短繳費期限來減少保費支出。

企業(yè)年金并非人人享有

　　據(jù)保險專業(yè)人士介紹，一般而言，社會養(yǎng)老金有三個支柱：國家強制基礎(chǔ)養(yǎng)老金體系，即社會養(yǎng)老保險；保險企業(yè)職工補充養(yǎng)老金計劃，即企業(yè)年金；個人養(yǎng)老儲蓄，即企業(yè)團體保險計劃和個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品。
　　首都經(jīng)貿(mào)大學金融學院教授庹國柱表示，以前人們的退休金是按照退休前工資的80%至90%計算，因此前后的收入水平不會相差過大。但自1997年社保制度改革之后，情況發(fā)生了較大的改變。
　　“根據(jù)改革后的規(guī)定，社保的替代率設(shè)計為58.5%，企業(yè)年金的替代率為20%。這樣一來，人們退休后的收入水平差不多為退休前的80%，理論上來說基本是可以滿足老年人的養(yǎng)老需求�！扁諊�柱對記者說，“但在實際過程中存在著幾個問題，第一，社�；�金收益率較低，年均僅為2%左右，這導致由社保提供的退休金的替代率也在逐年下降，例如目前北京已經(jīng)低于40%；第二，企業(yè)年金由于不是強制辦理，所以并非所有人都能享有。
　　據(jù)了解，我國的企業(yè)年金制度始于上世紀90年代末，規(guī)定各企業(yè)在繳足社保費用后按照自愿的原則建立。但是對于中小企業(yè)來說，要么因為社保繳費不足沒有資格建立，要么就是因為企業(yè)資金規(guī)模較小而沒有能力建立。因此，目前在我國實行企業(yè)年金的多是大中企業(yè)。據(jù)庹國柱介紹，我國目前只有不到10%的企業(yè)建立了年金制度，而在美國這個比例是85%。

分紅型養(yǎng)老險為首選

　　既然在短時間內(nèi)很大一部分人難以從企業(yè)年金中受惠，再加上目前社保相對較低的保障水平，因此，人們退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險。
　　據(jù)了解，目前市場上的個人商業(yè)養(yǎng)老保險可以分為傳統(tǒng)型和年金分紅型，在購買時一般還可以有附加險，如：醫(yī)療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險包括兩全保險、定期保險和終身保險等幾種，到了合同約定時間就可以按月或按年領(lǐng)錢，一直領(lǐng)到終身或約定時間，一般都能保證至少領(lǐng)取10年。
　　分紅型養(yǎng)老險則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險有所改進的新品種，領(lǐng)取方式相同，但具有分紅的功能�！氨ｋU公司在每個會計年度結(jié)束后，會將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶。在當前降息周期下，分紅險因具有滿期給付保險金的保底收益和不封頂?shù)募t利以及免稅功能而受到市場青睞。”信誠人壽保險公司北京分公司業(yè)務總監(jiān)石宗鑫對記者介紹說，像近日公司新推出的“安享未來”養(yǎng)老年金計劃就會依據(jù)經(jīng)營情況每年分配現(xiàn)金紅利，另外，保單生效10年后，還可以享有特別紅利。
　　據(jù)了解，自新春以來，包括中國人壽、恒安標準人壽、長城人壽、中意人壽等十余家保險公司都陸續(xù)推出了自己的分紅險新產(chǎn)品。

養(yǎng)老規(guī)劃越早越好

　　根據(jù)衛(wèi)生部頒布的《衛(wèi)生發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》提供的數(shù)字，中國人口平均預期壽命到2010年達到72.5歲，而到2050年，這個數(shù)字可以達到85歲。伴隨著人口壽命的延長，中國已走入老齡化國家行列，到2007年底，60歲及以上老年人口超過1.53億，占總?cè)丝诒戎剡_到11.6%，而專家預計，中國人口老齡化已進入快速增長期，到2014年將突破2億人，2026年超過3億人，2041年將達到4億人。
　　“規(guī)劃老年生活，當然越早越好�！毙耪\人壽北京分公司總經(jīng)理方志男對記者說：“許多國家和地區(qū)的人士一般都是從中年開始規(guī)劃養(yǎng)老生活，如今，這種退休規(guī)劃的理念也正在逐漸進入中國。”
　　據(jù)了解，目前國內(nèi)的養(yǎng)老保險主要是針對0至50歲的人群，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但過了50歲購買就需要繳納很高的費率，而且保險公司會設(shè)置很多的限制條件，如超過50歲的人投保需接受嚴格的體檢等。
　　保險理財專家同時建議，在當前經(jīng)濟困難時期，消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險可以適當縮短繳費期限。據(jù)了解，商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。專家說，在當前經(jīng)濟困難時期，消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險，可以適當縮短繳費期限，這樣，所需繳納的保費總額將會減少一些。