近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)極力推廣農(nóng)村小額信貸保險。記者近日在陜西省調(diào)查顯示，它不僅擴(kuò)大了保險公司的業(yè)務(wù)量，也讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在放貸時放開手腳，同時也讓許多有心致富的農(nóng)民解決了貸款難題，可謂是“一舉三得”。

　　解決農(nóng)戶貸款難題

　　2007年11月1日，陜西省商洛市丹鳳縣庾嶺鎮(zhèn)兩岔河村村民朱才林從鎮(zhèn)信用聯(lián)社貸款5萬元，到西安某工地承包小工程，可在貸款后不久他就因車禍身亡。他的妻子常年臥病在床，幾個子女尚未成年。一時間，5萬元貸款壓得這個破碎的家庭喘不過氣來。正當(dāng)一家人一籌莫展之際，信用聯(lián)社的人告訴他們，因?yàn)橹觳帕之?dāng)初貸款時辦理了“安貸寶”保險，因此保險公司會替他們還上這筆錢。
　　“作為專為借款農(nóng)戶設(shè)計的國內(nèi)第一款惠農(nóng)產(chǎn)品，‘安貸寶’自2006年起在陜西開辦至2009年前兩個月，累計承保522244戶農(nóng)貸戶，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6120萬元，替發(fā)生意外事故的農(nóng)貸戶向農(nóng)信社歸還貸款共計273筆1027萬元�！敝袊�太平洋人壽保險股份有限公司陜西省分公司副總經(jīng)理胡建華說。
　　據(jù)了解，“安貸寶”是一款專門針對農(nóng)村小額貸款農(nóng)戶量身開發(fā)的短期人身意外傷害保險業(yè)務(wù)，對農(nóng)貸戶在貸款期限內(nèi)發(fā)生的身故、全殘風(fēng)險提供保障，自2006年起在陜西省全面推廣。截止2008年底，陜西省107個農(nóng)信社有96個開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，參保率亦由2006年不足3%提高到2008年當(dāng)年新增小額貸款的30%。
　　寶雞市市長助理丁琳介紹，陜西省農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)來源主要依靠種植、養(yǎng)殖和外出打工。抵御風(fēng)險的能力較差，一旦突發(fā)意外事件發(fā)生，其償還貸款的能力就完全喪失，家庭就會因此背負(fù)債務(wù)而返貧�！鞍操J寶”為發(fā)生意外風(fēng)險的農(nóng)貸戶歸還貸款，為出風(fēng)險的農(nóng)貸戶解決了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，防范了返貧現(xiàn)象的發(fā)生。

　　化解金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險

　　今年中央“一號文件”中首次提出，要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機(jī)制。數(shù)據(jù)表明，中國農(nóng)村目前有1.2億農(nóng)民有貸款需求，每年資金缺口約為1萬億元人民幣，現(xiàn)在能滿足的只有50%至60%。
　　“這主要是由于農(nóng)民自身經(jīng)濟(jì)收入有限，且農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然風(fēng)險、市場風(fēng)險等因素影響較大，加上貸款擔(dān)保方式單一，缺乏風(fēng)險分散、補(bǔ)償?shù)挠行�機(jī)制，容易使‘三農(nóng)’經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)生的各種信貸風(fēng)險和損失大部分轉(zhuǎn)嫁到金融機(jī)構(gòu)，從而導(dǎo)致涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)‘難貸款’的問題�！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險系教授庹國柱表示，建立涉農(nóng)信貸的有效風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制十分必要。
　　保監(jiān)會主席助理陳文輝在2009年全國壽險監(jiān)管工作會議上表示，保監(jiān)會將推動小額保險與小額信貸全面合作，與銀監(jiān)會共同研究有關(guān)促進(jìn)小額保險與小額信貸發(fā)展的監(jiān)管舉措。
　　“2006年陜西省農(nóng)信社的農(nóng)戶貸款總額為356.3億元，2008年達(dá)到504.8億元，增加41%。其中，‘安貸寶’發(fā)揮了至關(guān)重要的推動作用。”陜西省農(nóng)村信用聯(lián)合社寶雞辦事處副主任劉明生對記者說，“雖然該險種并非強(qiáng)制農(nóng)民購買，但由于它價格適中，并在一定程度上為農(nóng)貸資金提供了風(fēng)險保障，給農(nóng)信社吃下了定心丸，因而大大激發(fā)了農(nóng)貸資金的投放力度。”

　　保單質(zhì)押業(yè)務(wù)即將開闡

　　專家指出，像“安貸寶”這種小額信貸保險確實(shí)較為有效的解決了農(nóng)民“貸款難”問題，使農(nóng)民獲得發(fā)家致富的資金保證。但目前這種產(chǎn)品大多只集中解決了農(nóng)戶小額信用貸款的借款人出現(xiàn)意外給予的補(bǔ)償，而“信貸+保險”保單質(zhì)押業(yè)務(wù)并未全面開展。
　　中國保監(jiān)會財險監(jiān)管部處長董波在接受記者采訪時表示，保監(jiān)會正與銀監(jiān)會一起著手研究建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機(jī)制，著力解決農(nóng)戶質(zhì)押不足造成的貸款難問題。
　　“陜西省目前正集合財政廳、農(nóng)業(yè)廳、保監(jiān)局等部門研究論證具有保單質(zhì)押功能的‘銀寶富’蔬菜大棚信貸保險，預(yù)計年內(nèi)將會推出�！睋�(jù)陜西省保監(jiān)局副局長毋育生介紹，屆時省財政將出資560萬作為保費(fèi)補(bǔ)貼給貸款農(nóng)民，預(yù)計會撬動兩億多銀行貸款，放大效應(yīng)約為30倍。
　　“該產(chǎn)品由人保公司參與設(shè)計，分別對大棚和貸款農(nóng)戶進(jìn)行財產(chǎn)險和人身險的承保。之后農(nóng)戶憑保單去銀行質(zhì)押，銀行按一萬元一畝地的標(biāo)準(zhǔn)給農(nóng)戶放貸，在一年的經(jīng)營期內(nèi)，如果發(fā)生自然災(zāi)害導(dǎo)致大棚受到一萬元以內(nèi)的損失，由保險公司負(fù)責(zé)償還貸款；如果投保人因意外事故發(fā)生不測，保險公司也要負(fù)責(zé)還款。”中國人保財險副總經(jīng)理杜曉力說。