作為我國居民使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具，銀行卡在消費(fèi)品零售總額中的支付比重目前已上升到2008年的25%。其產(chǎn)業(yè)發(fā)展對于促進(jìn)消費(fèi)、減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、加強(qiáng)反洗錢、擴(kuò)大稅基、提升國際形象、促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有重要意義。

    我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展成績顯著

    截至2008年年末，全國銀行卡發(fā)卡總量18億張，其中借記卡16.58億張，同比增長17.59%，信用卡1.42億張，同比增長57.32%。特約商戶達(dá)到118萬戶，POS機(jī)達(dá)到185萬臺，ATM達(dá)到17萬臺。
    在聯(lián)網(wǎng)通用方面，2004年聯(lián)網(wǎng)通用范圍在全國范圍內(nèi)基本實現(xiàn)。在此基礎(chǔ)上，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用網(wǎng)絡(luò)成功實現(xiàn)出境和下鄉(xiāng)。全國共有20個農(nóng)民工輸出大省(區(qū)、市)開通該業(yè)務(wù)，其中2008年累計成功取現(xiàn)79.8億元。截至2008年末，人民幣銀行卡已經(jīng)在近50個國家和地區(qū)的ATM網(wǎng)絡(luò)、30個國家和地區(qū)的POS網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)受理。境外受理人民幣銀行卡的特約商戶達(dá)到43萬戶，POS機(jī)達(dá)到54萬臺，ATM達(dá)到58萬臺，交易金額突破600億元人民幣。
    隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和社會分工的細(xì)化，我國銀行卡服務(wù)專業(yè)化趨勢日益明顯，銀行卡已從銀行的一項內(nèi)部業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)化為一個涵蓋發(fā)卡、收單、清算及機(jī)具制造等業(yè)務(wù)的支付產(chǎn)業(yè)鏈。一些銀行相繼成立了專門從事信用卡業(yè)務(wù)的部門，并出現(xiàn)了非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)。
    2003年中國銀聯(lián)成立，這個專門建設(shè)和運(yùn)營全國統(tǒng)一的銀行卡信息轉(zhuǎn)接和資金清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了銀行卡跨行信息交換的專業(yè)化服務(wù)，市場資源、機(jī)具設(shè)備實現(xiàn)共享。經(jīng)過幾年的發(fā)展，統(tǒng)一的“銀聯(lián)”標(biāo)識人民幣銀行卡和具有自主知識產(chǎn)權(quán)、本土化的銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)和品牌已經(jīng)形成。
    此外，人民銀行已與銀監(jiān)會在銀行卡風(fēng)險管理、與公安部在打擊銀行卡犯罪、與商務(wù)部在拓展銀行卡受理范圍、與財政部在推廣公務(wù)卡、與稅務(wù)總局在金融稅控機(jī)的試點等方面建立了較為順暢的協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，在銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)督方面開展了良好的合作。

    銀行卡業(yè)的發(fā)展有助于促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展

    相關(guān)機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，銀行卡支付的現(xiàn)金替代作用和消費(fèi)信貸功能，能把人們潛在或隨機(jī)性的消費(fèi)需求變成實際的消費(fèi)支出。
    銀行卡相關(guān)交易環(huán)境的建設(shè)，將帶動電信通訊、機(jī)具制造、軟件設(shè)計等行業(yè)的發(fā)展。有機(jī)構(gòu)研究表明，銀行卡支付在一個國家消費(fèi)總支付中的比重每增加10%，能帶動GDP增長0.5%。
    據(jù)中國銀聯(lián)研究，目前，我國的現(xiàn)金支付成本在整個現(xiàn)金交易額中的占比為1.76%，而銀行卡支付成本僅占整個銀行卡消費(fèi)交易額的0.67%�，F(xiàn)金的交易成本是銀行卡的2.6倍，即每100元的交易，使用銀行卡可比現(xiàn)金節(jié)約社會成本1.09元。測算顯示，2006年至2008年的3年間，我國銀行卡消費(fèi)總量累計超過了8.5萬億元，比用現(xiàn)金支付節(jié)約社會成本927億元。
    此外，銀行卡支付可以自動產(chǎn)生交易記錄，能夠提高經(jīng)濟(jì)交易透明度、加強(qiáng)稅控、增加稅收收入、控制非法收入。銀行卡的使用，還有利于培養(yǎng)公眾良好的支付習(xí)慣。尤其是信用卡，可以培養(yǎng)人們的誠實守信理念，推動社會信用文化建設(shè)。

    進(jìn)一步促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展

    盡管我國銀行卡業(yè)20余年來取得了良好的發(fā)展成就，為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展貢獻(xiàn)了力量，但總體來看，銀行卡業(yè)在我國還屬于發(fā)展的初級階段，還存在著需要改進(jìn)和提高的四個方面。
    首先，與發(fā)卡市場相比，受理市場發(fā)展較為滯后，面臨規(guī)模擴(kuò)張和規(guī)范管理的雙重壓力。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，應(yīng)規(guī)范銀行卡受理市場發(fā)展，建立更加專業(yè)化的收單機(jī)構(gòu)管理制度，完善銀行卡收益分配機(jī)制。
    其次，目前，銀行卡發(fā)展區(qū)域也不均衡，欠發(fā)達(dá)地區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)在銀行卡經(jīng)營管理、用卡意識、市場培育、創(chuàng)新水平等方面都存在較大差距。農(nóng)村地區(qū)銀行卡應(yīng)用有待擴(kuò)大，銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)的作用還應(yīng)加強(qiáng)。
    第三，在銀行卡運(yùn)用范圍不斷擴(kuò)大的同時，銀行卡面臨的風(fēng)險管理形勢也日益嚴(yán)峻，經(jīng)營機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理能力需要加強(qiáng)。目前應(yīng)進(jìn)一步完善銀行卡使用的安全措施，堵塞安全漏洞，加大打擊銀行卡犯罪的針對性和力度，建立促進(jìn)銀行卡市場健康、穩(wěn)定發(fā)展的長效機(jī)制。
    第四，銀行卡自主品牌的創(chuàng)建涉及發(fā)卡、受理、清算等環(huán)節(jié)，需要統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系，高效的交換網(wǎng)絡(luò)，全球化的受理市場，而現(xiàn)實狀況與這些客觀要求之間仍存在較大的差距。因此銀行卡發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接、外包服務(wù)等各環(huán)節(jié)有待專業(yè)化發(fā)展，銀行卡服務(wù)收費(fèi)市場化形成機(jī)制，市場參與方的激勵機(jī)制還有待完善。此外還應(yīng)鼓勵和規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)參與受理市場，提高競爭效率。