會寧縣是位于甘肅省中部的一個國家扶貧工作重點(diǎn)縣，天旱少雨，55萬余人口中大部分是農(nóng)業(yè)人口。今年以來，隨著東部商業(yè)銀行的進(jìn)入，和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)對小額貸款項(xiàng)目的大舉開發(fā)，農(nóng)村金融市場正悄然發(fā)生著明顯的變化。
    市場爭奪戰(zhàn)背后各金融機(jī)構(gòu)都有著怎樣的考慮、長期冷清的西部農(nóng)村金融市場是否正在回暖……帶著這些問題，記者在會寧縣進(jìn)行了采訪。

    農(nóng)民貸款第一次有了選擇權(quán)

    在會寧縣會師鎮(zhèn)南十村養(yǎng)豬大戶李錦珍的家里，和李錦珍通過“五戶聯(lián)保”形式從會師鎮(zhèn)銀行一同貸款的農(nóng)戶鄭樹林正在合計，是否從農(nóng)行會寧縣支行貸款更劃算。他們是會師鎮(zhèn)銀行第一批試貸的5個農(nóng)戶。由于貸款利率暫時仍未確定，鄭樹林對自己的貸款是否劃算還不太放心。
    盡管如此，同去年托關(guān)系都貸不到款相比，李錦珍和鄭樹林都覺得今年貸款太“容易”了：只要找到3或5個農(nóng)戶聯(lián)保，再經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)的考察，幾天內(nèi)貸款就能拿到手里。同以前無處可貸的煩惱相比，他們更愿意享受現(xiàn)在難以選擇的幸福“煩惱”。
    有了選擇權(quán)，農(nóng)戶們就開始根據(jù)自己的需求合計選擇哪家銀行。他們也要給銀行分分類，哪家講信用、服務(wù)好，才從哪家貸。養(yǎng)殖規(guī)模不大的鄭樹林比較看重銀行的貸款利率，因?yàn)闀�師�?zhèn)銀行初步確定的貸款利率更低，他退掉了農(nóng)行的貸款：“錢都能貸出來，就看誰的利率低，差上幾十塊錢就能買1袋好面粉�！倍鴮︷B(yǎng)殖規(guī)模較大而且充分掌握市場行情走向的李錦珍而言，貸款的靈活度則是考慮最多的。李錦珍通過分析互聯(lián)網(wǎng)等渠道掌握的信息，對生豬和仔豬行情走勢有著自己的判斷：“去年開始生豬行情就一直比較差，現(xiàn)在價格已經(jīng)觸底，今年9到12月份必然會出現(xiàn)反彈�！�
    李錦珍說，能否抓住行情賺上一筆關(guān)鍵看資金能否及時到位，現(xiàn)在他手里2家銀行的貸款都有，就是想抓一下這次行情。從長遠(yuǎn)看，他非常愿意同銀行之間建立良好的合作和信任關(guān)系，希望可以更加靈活地貸款。

    東部銀行進(jìn)攻戰(zhàn)與本土銀行保護(hù)戰(zhàn)

    隨著農(nóng)村金融市場戰(zhàn)略的調(diào)整，以及會師鎮(zhèn)銀行等東部銀行進(jìn)入市場搶份額，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的當(dāng)?shù)卦�有金融機(jī)構(gòu)開始鉚足勁開發(fā)市場，會寧縣的農(nóng)村金融市場一池春水波瀾正興。
    會師鎮(zhèn)銀行于今年5月22日正式在會寧縣成立并開始營業(yè)，這是甘肅省首家由省外商業(yè)銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，也是設(shè)立這家村鎮(zhèn)銀行的哈爾濱銀行在黑龍江省以外設(shè)立的第一家村鎮(zhèn)銀行。
    會師鎮(zhèn)銀行行長安平認(rèn)為，會寧金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，服務(wù)不足，難以滿足城鄉(xiāng)居民小額貸款的需求：一是機(jī)構(gòu)少，農(nóng)民貸款難。截至2008年底，會寧全縣包括中國農(nóng)業(yè)銀行、信用社和郵政儲蓄代辦點(diǎn)等的51家金融網(wǎng)點(diǎn)中，大部分分布在縣城，28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中24個鄉(xiāng)鎮(zhèn)除農(nóng)村信用社外，沒有其他的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。轄區(qū)每萬人只擁有0.8個銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和5名銀行服務(wù)人員；二是存貸比嚴(yán)重失調(diào)。2008年底，全縣存款達(dá)到19.7億元，貸款近8.4億元，存貸比僅43%，有近9億元存款沒有用于當(dāng)?shù)�。會寧縣的一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的民間借貸總量很大，從側(cè)面說明了貸款市場很好。
    “這就是村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入的一個非常好的時機(jī)。如果不及早介入，等市場開發(fā)起來之后就來不及了。”安平說。
    記者在當(dāng)?shù)氐牟稍L了解到，隨著各金融機(jī)構(gòu)著力開發(fā)農(nóng)村金融市場，今年會寧當(dāng)?shù)仉娨暸_的節(jié)目里第一次出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)推介自己金融產(chǎn)品的廣告。
    隨著東部商業(yè)銀行吹響進(jìn)軍西部農(nóng)村金融市場的號角，本土銀行業(yè)正在積極準(zhǔn)備一場保衛(wèi)戰(zhàn)。貸款周期靈活度、風(fēng)險防范和成本控制成為雙方拼搶市場的關(guān)鍵詞。

    爭奪戰(zhàn)能否“攪熱”西部農(nóng)村金融市場

    隨著村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)行等積極開展針對農(nóng)戶等的小額貸款服務(wù)，會寧農(nóng)村金融市場煥發(fā)了勃勃生機(jī)。有關(guān)專家認(rèn)為，盡管面臨著貸款規(guī)模小、過于分散、風(fēng)險大等種種問題，但只要用心經(jīng)營，農(nóng)村金融市場天地廣闊。
    甘肅銀監(jiān)局副局長劉青介紹，2006年以來，甘肅省內(nèi)已經(jīng)成立了8家村鎮(zhèn)銀行。在甘肅，村鎮(zhèn)銀行非常受中小企業(yè)和農(nóng)民群眾的歡迎，銀監(jiān)部門將不斷加大引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村為廣大農(nóng)民服務(wù)的力度，提高甘肅農(nóng)村的金融服務(wù)水平。
    有關(guān)人士分析，村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入，對于推動農(nóng)村金融市場活躍主要起到以下作用：一是貸款更加符合農(nóng)戶的需求和生產(chǎn)規(guī)律，潛在市場將被激活。同東部農(nóng)村金融市場相比，類似會寧這樣的西部地區(qū)農(nóng)戶有效貸款需求仍然較小。隨著貸款更加便利，潛在的市場將逐漸被激活，更多農(nóng)戶將選擇通過金融渠道解決自己生產(chǎn)生活資金難題。
    二是農(nóng)戶的金融意識將得到更大提升，銀行農(nóng)戶互信機(jī)制將更快建立。金融意識差、信用度不高一直是部分金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的“成見”之一。記者在會寧的采訪中了解到，隨著生產(chǎn)發(fā)展受資金制約日益突出，農(nóng)戶通過金融手段解決資金問題的意識已經(jīng)建立，只是需求長期難以獲得銀行對接。此次村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入和農(nóng)行降低門檻引起的熱烈反響就是證據(jù)之一。
    有專家表示，類似會寧這樣的西部縣區(qū)金融市場長期以來是缺乏競爭的。因此，盡管銀行的放貸條件比較苛刻，但農(nóng)戶沒有選擇。有了競爭，農(nóng)戶貸款的選擇權(quán)得到了保障，將促使金融機(jī)構(gòu)采取更加方便快捷和人性化的服務(wù)方式。
    蘭州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院部分金融專家認(rèn)為，從長期來看，東部銀行進(jìn)入西部農(nóng)村金融市場的作用是不言而喻的，對于解決西部農(nóng)村金融市場目前面臨的問題、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和幫助農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展是有作用的。但西部尤其類似會寧這樣的貧困地區(qū)的金融市場同東部農(nóng)村金融市場是有著很大差別：對東部而言，農(nóng)村金融市場貸款主體更多是中小企業(yè)，而對會寧這樣的地區(qū)而言，相當(dāng)一部分貸款主體是規(guī)模小、分散的農(nóng)戶，管理成本大、贏利空間小。在這種情況下，這一作用能否長遠(yuǎn)、是否會因經(jīng)營成本太高出現(xiàn)壘大戶、面向企業(yè)為主等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“在農(nóng)不姓農(nóng)”的情況，尚需觀察。