記者走訪云南、廣東的一些村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，這些“草根金融”在支農(nóng)方面做了大量工作，但也有一些與設(shè)立初衷相背離的現(xiàn)象出現(xiàn)：比如營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)立在相對富裕的地區(qū)；貸款客戶主要是當(dāng)?shù)卣�府的關(guān)系戶，個(gè)體農(nóng)戶相對較少等等。
    這一現(xiàn)象折射出村鎮(zhèn)銀行這一“草根金融”發(fā)展過程中面臨著“雙手互搏”的困境：一手是支農(nóng)惠農(nóng)的社會責(zé)任，一手卻是求生存求發(fā)展的壓力，兩者難以完全統(tǒng)一，這一難題考驗(yàn)著經(jīng)營者和政府監(jiān)管部門的智慧。

    村鎮(zhèn)銀行為何不“下鄉(xiāng)”

    記者走訪的三家村鎮(zhèn)銀行———云南玉溪興和村鎮(zhèn)銀行、云南昭通昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行、廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行，這三家銀行都設(shè)立在比較富裕的地區(qū)。中山小欖鎮(zhèn)是中國著名五金產(chǎn)業(yè)基地，2008年GDP達(dá)到150億元；云南玉溪市煙草工業(yè)發(fā)達(dá)，下轄的大營街號稱“云南第一街”；昭通市盡管經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，但昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行也是設(shè)立在城區(qū)內(nèi)。
    無一例外，這些村鎮(zhèn)銀行都得到了當(dāng)?shù)卣�府的�?qiáng)力支持。云南玉溪興和村鎮(zhèn)銀行行長李玉紅介紹說，他們在2008年6月掛牌營業(yè)，目前有2家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，截至今年一季度，興和村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款11254萬元，其中對公存款就達(dá)到7045萬元，許多就是當(dāng)?shù)卣�府動員轄區(qū)內(nèi)企業(yè)的“成果”；各項(xiàng)貸款2651萬元，客戶中也有不少是政府的關(guān)系戶，個(gè)體農(nóng)戶貸款相對較少。其他兩家村鎮(zhèn)銀行的情況也類似。
    在解釋這些現(xiàn)象時(shí)，行長們都表示，村鎮(zhèn)銀行雖小，但各項(xiàng)基本開支都不能少，貸款的成本相對較高，如果不在相對繁華的地區(qū)選點(diǎn)，業(yè)務(wù)達(dá)不到一定規(guī)模，就很難達(dá)到盈虧平衡，生存都成問題；同時(shí)，與大型國有商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行社會知名度低、網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)簡單，很難吸收社會存款、發(fā)放貸款，如果不是當(dāng)?shù)卣�府的�?qiáng)力支持，很可能早早夭折。
    “村鎮(zhèn)銀行的股東都是奔著賺錢的目的才來投資的，不可能只考慮政策性金融的需求，各家村鎮(zhèn)銀行都制定了近期盈利分紅的計(jì)劃�！痹颇嫌裣�興和村鎮(zhèn)銀行行長李玉紅說，村鎮(zhèn)銀行首先要考慮生存問題，其次是要發(fā)展，回報(bào)股東，也只有發(fā)展壯大后，村鎮(zhèn)銀行才能更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

    能否承擔(dān)巨大社會責(zé)任

    據(jù)記者了解，盡管生存維艱，但這些村鎮(zhèn)銀行在支援“三農(nóng)”建設(shè)、承擔(dān)社會責(zé)任方面仍然做了大量工作。截至今年一季度，云南玉溪興和村鎮(zhèn)銀行的貸款余額為2651萬元，其中涉農(nóng)貸款20筆，合計(jì)2524萬元，主要提供給村鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村種養(yǎng)等。
    廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行所在的小欖鎮(zhèn)已經(jīng)全面實(shí)現(xiàn)城市化，但他們一方面堅(jiān)持給中小企業(yè)貸款，另一方面也支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)民發(fā)展種養(yǎng)業(yè)。到今年3月末，他們貸款余額是14780萬元，其中“三農(nóng)”貸款3134萬元，占比21.2%，中小企業(yè)貸款8750萬元，占比59.2%。
    “我們也在想，支持‘三農(nóng)’發(fā)展是一個(gè)巨大的社會責(zé)任，僅靠我們這些村鎮(zhèn)銀行能否獨(dú)立承擔(dān)？”云南昭通昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行行長張誠說，農(nóng)民作為困難群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢經(jīng)濟(jì)，在補(bǔ)償性機(jī)制缺位、農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行很難獨(dú)自扛起沉重的支農(nóng)大旗。

    村鎮(zhèn)銀行的生存空間在哪里

    據(jù)了解，云南、廣東各家村鎮(zhèn)銀行都在積極地“謀生存”，效果也都不錯，但對于未來的發(fā)展規(guī)劃和策略，這些行長們也心中無底：與農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢和生存空間在哪里？未來村鎮(zhèn)銀行是以政策性金融為主，還是追逐商業(yè)性金融的目標(biāo)？
    “我現(xiàn)在是為21名員工的生存所奔忙，還看不清楚村鎮(zhèn)銀行未來5年的發(fā)展方向，是轉(zhuǎn)為徹底的商業(yè)性機(jī)構(gòu)，還是成為政策性銀行，或者是不成功被撤并成城市商業(yè)銀行的支行，”云南昭通昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行行長張誠說，無論如何，如果要村鎮(zhèn)銀行多承擔(dān)一些社會責(zé)任，政府相關(guān)的扶持政策就應(yīng)該多一些。
    這些村鎮(zhèn)銀行行長表示，目前村鎮(zhèn)銀行最大的問題，是國家的扶持政策沒有落實(shí)，致使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中常常遭遇尷尬�！拔覀兊浆F(xiàn)在還無法加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，致使銀行無法互聯(lián)互通，客戶通過村鎮(zhèn)銀行匯款，還要轉(zhuǎn)借第三方通道，也無法發(fā)行銀行卡，客戶只能拿著存折辦理業(yè)務(wù)�！敝猩叫�欖村鎮(zhèn)銀行副行長陳燦明說。
    配套扶持政策的缺乏也制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，比如：行業(yè)歧視政策仍然存在，如政府財(cái)政性資金僅能在部分國有大銀行開戶，極大地限制了村鎮(zhèn)銀行吸收資金的能力；新機(jī)構(gòu)開辦費(fèi)較高，如工商注冊登記費(fèi)、注冊資本印花稅等偏高，造成村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期壓力較大，實(shí)現(xiàn)盈虧平衡難；營業(yè)稅和所得稅都沒有減免政策等。