隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)這塊蛋糕越做越大，眾多保險(xiǎn)公司在堅(jiān)守成人保險(xiǎn)市場(chǎng)的同時(shí)，又把目光觸及到兒童市場(chǎng)，紛紛推出針對(duì)兒童的新險(xiǎn)種。如何在令人眼花繚亂的產(chǎn)品中選擇適合自己孩子的兒童保險(xiǎn)？投保時(shí)應(yīng)注意哪些問(wèn)題？有哪些誤區(qū)需要避開(kāi)？《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近日就此問(wèn)題采訪了一些專家和業(yè)內(nèi)人士，他們認(rèn)為投保兒童保險(xiǎn)要遵循輕重緩急原則，按照家庭收入情況和孩子年齡段進(jìn)行選擇。

    少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品需求增多

    根據(jù)第五次全國(guó)人口普查的數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)少兒人口占總?cè)丝诘?2.89%。按照這個(gè)比例計(jì)算，我國(guó)少年兒童人數(shù)已達(dá)2.7億。此前有調(diào)查表明，根據(jù)目前國(guó)內(nèi)平均生活水平，撫養(yǎng)一個(gè)孩子從出生到長(zhǎng)大成人，粗略估算需要15萬(wàn)至20萬(wàn)元人民幣，這其中并不包括孩子成長(zhǎng)過(guò)程中所需的醫(yī)療費(fèi)用，以及兒童從上從幼兒園開(kāi)始一直到高中的入學(xué)贊助費(fèi)、擇校費(fèi)、擇班費(fèi)、輔導(dǎo)費(fèi)等非義務(wù)教育費(fèi)用。
    信誠(chéng)人壽曾于2007年12月委托第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)319個(gè)有0-10歲子女的家庭進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示，在就業(yè)壓力增大的背景下，約50%的家長(zhǎng)對(duì)規(guī)劃子女未來(lái)感到焦慮。
    據(jù)專家介紹，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，各種類型的兒童保單是人一生中必買(mǎi)的七八份保單之一，它可以幫助年輕的父母為孩子更好地規(guī)劃未來(lái)。
    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇教授在接受記者采訪時(shí)表示，兒童保險(xiǎn)在國(guó)外已有幾十年的發(fā)展歷史，它主要是為了應(yīng)對(duì)兒童在成長(zhǎng)過(guò)程中家庭可能出現(xiàn)的某些不確定因素，包括意外、疾病、教育等，通過(guò)保險(xiǎn)的形式將未來(lái)不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)確定下來(lái)，以滿足兒童的成長(zhǎng)需求。
    “雖然這個(gè)市場(chǎng)在我國(guó)才興起不久，還比較初級(jí)，但是相信隨著國(guó)民收入的不斷增長(zhǎng)，這個(gè)市場(chǎng)將會(huì)得到越來(lái)越充分的發(fā)展�！焙卵萏K說(shuō)。

    新型兒童險(xiǎn)聚焦多重保護(hù)

    除了單一功能的兒童保險(xiǎn)，如今一些保險(xiǎn)公司還針對(duì)市場(chǎng)要求開(kāi)發(fā)出具有多重保障功能的新產(chǎn)品。
    比如，中德安聯(lián)“摯愛(ài)天使”健康成長(zhǎng)保險(xiǎn)計(jì)劃就將幾項(xiàng)功能全部囊括。首先，其具有終身壽險(xiǎn)功能，以孩子的生命為標(biāo)的帶來(lái)長(zhǎng)久的保險(xiǎn)保障；其次，對(duì)少兒易患的19種重大疾病提供保險(xiǎn)保障直到25周歲，并同時(shí)涵蓋每日住院費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)；另外，該計(jì)劃還為孩子的成長(zhǎng)建立了一份關(guān)愛(ài)基金，以紅利的方式增加賬戶價(jià)值，在孩子一生中的重要時(shí)刻，包括大學(xué)、婚嫁、中年、退休、百歲五個(gè)人生重要階段給予財(cái)務(wù)支持。可以說(shuō)，對(duì)于想要在生命、健康、教育各方面投保的家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，這款保險(xiǎn)已經(jīng)頗為全面了。
    與此類似的還有中意人壽在此前推出的“愿望樹(shù)”教育綜合保障計(jì)劃。據(jù)了解，這一保障計(jì)劃將健康和教育保障涵蓋在一份保單中。在保障期內(nèi)，孩子如果不幸患上合同中約定的重大疾病，將會(huì)得到保險(xiǎn)金。而在教育金的給付上可以由家長(zhǎng)自由選擇金額。在人生的關(guān)鍵階段，如15周歲開(kāi)始念高中，18周歲步入大學(xué)學(xué)習(xí)，以及大學(xué)畢業(yè)后可能的留學(xué)深造或是創(chuàng)業(yè)等等，都會(huì)提供經(jīng)濟(jì)支持。
    不過(guò)，理財(cái)專家提示此種類型產(chǎn)品也并非人人都適合購(gòu)買(mǎi)�！耙�?yàn)楹�蓋了終身壽險(xiǎn)保障或是養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品，其費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于只在25歲前進(jìn)行教育金和成長(zhǎng)給付的同類產(chǎn)品，對(duì)于收入并不十分寬裕的家庭就顯得不那么必要了。”河北泛華安信保險(xiǎn)代理有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理張君說(shuō)。

    可先考慮意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、大病險(xiǎn)

    在為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不少家長(zhǎng)由于缺乏基本的了解，并沒(méi)有買(mǎi)到最適合自己家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力和孩子年齡段的產(chǎn)品，張君建議兒童保險(xiǎn)的投保要堅(jiān)持“輕重緩緊”原則。
    首先，遵守“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”的原則。少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。沒(méi)必要一次性買(mǎi)全了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是一種消費(fèi)，它也會(huì)根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。
    其次，先重保障后重教育。很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，卻不購(gòu)買(mǎi)或疏于購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，這將保險(xiǎn)的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對(duì)較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保險(xiǎn)專家建議為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)。
    第三，保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)。考慮通脹等因素，現(xiàn)在花較高金額為孩子投保到60歲甚至百歲時(shí)可領(lǐng)取保險(xiǎn)金的產(chǎn)品，在額度上可能并不能很好地滿足幾十年后孩子的所需，也就是說(shuō)今天看起來(lái)較高的保險(xiǎn)金額到時(shí)候可能并不那么值錢(qián)了。因此，保險(xiǎn)應(yīng)集中在孩子未成年前，在他長(zhǎng)大成人后，可選擇合適的險(xiǎn)種為自己投保。
    另外，國(guó)家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬(wàn)元，所以如果你在不同保險(xiǎn)公司投保，要注意總投保金額的限制，因?yàn)橐坏┩侗３�過(guò)限額，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。孩子的健康疾病險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險(xiǎn)種，可以投保超過(guò)這個(gè)限制。

    [相關(guān)鏈接]少兒險(xiǎn)分四大類

    專家表示，兒童保險(xiǎn)又稱少兒險(xiǎn)，用于解決孩子成長(zhǎng)過(guò)程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
    因保險(xiǎn)專業(yè)性太強(qiáng)，很多家長(zhǎng)在投保前對(duì)它并沒(méi)有一個(gè)透徹的理解。據(jù)了解，兒童保險(xiǎn)主要分四類：意外傷害險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和投資理財(cái)保險(xiǎn)。
    意外傷害險(xiǎn)是目前最常見(jiàn)的一種兒童保險(xiǎn)，主要是針對(duì)少年兒童容易受傷害這一特性，保費(fèi)通常都不貴，每年只需幾十至幾百元。調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過(guò)疾病成為兒童健康的頭號(hào)殺手。在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因。
    相對(duì)于意外傷害險(xiǎn)，健康醫(yī)療險(xiǎn)主要針對(duì)醫(yī)療費(fèi)用，主要包括少兒重大疾病和少兒住院醫(yī)療兩種。按照我國(guó)目前的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險(xiǎn)要考慮的重要因素。
    除了意外傷害險(xiǎn)與健康醫(yī)療險(xiǎn)，教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和投資理財(cái)險(xiǎn)也越來(lái)越成為熱選險(xiǎn)種，尤其是收入情況較好的家庭。
    調(diào)查顯示，京滬等地培養(yǎng)孩子的費(fèi)用近年來(lái)直線上升。從直接經(jīng)濟(jì)成本看，0-16歲孩子的總成本將達(dá)25萬(wàn)元左右，估算到子女上高等院校的家庭支出則高達(dá)48萬(wàn)。越來(lái)越高的教育支出，使得教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和投資理財(cái)險(xiǎn)逐漸受到市場(chǎng)青睞。