王媚青，溫州市蒼南縣一位名不見經(jīng)傳的農(nóng)家婦女、小老板。去年下半年，金融危機(jī)把她不起眼的企業(yè)給沖垮了。她不怨天尤人，另找門路東山再起，向同村的一位企業(yè)家和親戚朋友借款500萬元。眾人慷慨相助，不要王媚青老廠房抵押，也不用請人擔(dān)保。王媚青便利用當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢，轉(zhuǎn)身辦起了印刷廠，走上轉(zhuǎn)型升級之路。
    溫州人就是這樣，在這場金融危機(jī)面前，自強(qiáng)自立，永不言棄，在濃濃的“抱團(tuán)”理念氛圍里，跌倒了重新爬起來。這其中，民間資金功不可沒。

    溫州民間流動資金知多少？

    溫州是中國市場經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)祥地之一，“民資殷實”構(gòu)成溫州一道靚麗的風(fēng)景線。溫州民間流動性資金到底有多少，由于散在民間難以精確統(tǒng)計，對此眾說紛紜，政府部門、金融部門、專家學(xué)者誰也說不清、道不明。
    長期從事金融工作的中國人民銀行溫州市分行信貸處處長劉守謙向記者分析稱，到2009年5月底，溫州市儲蓄額達(dá)2506.5億元人民幣，經(jīng)人民銀行的抽樣調(diào)查，民間借貸650億元左右，這就有3156多億元，這還不包括25萬左右個體戶的存款、量大面廣的社會集資、通過400多家注冊與不注冊的擔(dān)保公司、幾十家典當(dāng)行發(fā)生的中介性民間借貸，也不包括60萬海外溫州商人在溫州的個人外匯存款25.53億美金。據(jù)此，他保守地分析，溫州民間流動資金逾3000億元。
    溫州市金融辦主任張震宇提供了另一方面的調(diào)查情況。他說，“我們研究的民間資本，專指民間流動性資本，是指民間用于生產(chǎn)投資和流通中的貨幣資本。近幾年來，我們通過連續(xù)的跟蹤調(diào)查、系統(tǒng)的抽樣分析、科學(xué)的分類定義，初步統(tǒng)計出溫州民間流動性資本的大致數(shù)量，且掌握了溫州民間流動性資本的規(guī)律性發(fā)展情況�！卑凑�2008年底他們對溫州市258家企業(yè)進(jìn)行的抽樣調(diào)查測算，截至2008年10月末，溫州轄區(qū)內(nèi)民間流動性資本規(guī)模已經(jīng)超過3370億元，比2006年末增加1170億元，增長23.77%。且民間的流動性資本總量在逐年遞增，2008年溫州民間流動性資本量已經(jīng)超過2003年的1倍多；從2003年到2008年，年均遞增17.57%。
    張震宇稱，他所稱的這項民間流動性資金剔除了民間資本中錯綜復(fù)雜的人文關(guān)系資本、實物形式的固定資產(chǎn)、銀行體系內(nèi)較為穩(wěn)定的本外幣儲蓄存款等。
    據(jù)此，業(yè)內(nèi)人士分析，如果包括全市民間2506.5億元人民幣的儲蓄量、25萬左右個體戶的存款和個人外幣存款額，那么，實際上溫州民間流動性資金將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過6000億元。這個說法與此前一些專家的分析大致吻合。

    “草根金融”不良貸款額為全國同等城市最低

    據(jù)中國人民銀行溫州市分行有關(guān)專業(yè)人士稱，今年1季度，全市各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放借貸3745億元，比去年同期增長31.18%。今年1季度，民間借貸650億元，同比增加100億元，增長18.19%。溫州是國家金融利率監(jiān)測點，據(jù)中國人民銀行溫州市分行民間利率監(jiān)測提供的數(shù)據(jù)，當(dāng)前民間借貸月息千分之十點三九(年利率12.46%)。據(jù)記者調(diào)查，實際利率要高一些。
    溫州市民間資金的興起、發(fā)展有著悠久的歷史。資金是市場經(jīng)濟(jì)的血液，集資辦產(chǎn)業(yè)在溫州民間有良好的傳統(tǒng)。上世紀(jì)80年代初，敢為人先的溫州人在全國率先勃興市場經(jīng)濟(jì)，大辦家庭工業(yè)、個體經(jīng)濟(jì)，其中奧秘之一，靠的就是民間資金的互助集聚。在市場的草創(chuàng)時期，廣大群眾不可能獲得銀行貸款，他們通過個人、社會集資和民間借貸等各種形式，股份合作、互誠互信、互助互利，共同辦工廠、興三產(chǎn)、投教育、搞體育、創(chuàng)各類社會文化事業(yè)等，走出了一條“草根金融”闖市場的溫州之路。 
    劉守謙稱，近8年來，溫州市金融機(jī)構(gòu)不良貸款率和不良貸款額都呈逐年下降趨勢，到去年底，不良貸款率下降為0.68%，不良貸款額為22.89億元，為全國同等城市最低，受到國家相關(guān)部門的高度肯定。他認(rèn)為，這與民間資金化解金融風(fēng)險分不開。
    去年下半年以來，一場來勢兇猛的金融危機(jī)席卷溫州，許多企業(yè)受到了前所未有的沖擊。從11月起，為了刺激經(jīng)濟(jì)，國家實施了高速信貸投放政策，銀行新增貸款持續(xù)出現(xiàn)了井噴態(tài)勢。但是，許多專家認(rèn)為，雖然當(dāng)前信貸已出現(xiàn)爆發(fā)式增長，但考慮到銀行本身的信貸行為卻并未顯示出愿意承擔(dān)更多風(fēng)險的傾向，由于信貸依然集中于票據(jù)和“國”字頭領(lǐng)域，大量非“國”字頭領(lǐng)域信貸需求和供給依然乏力。 
    這一分析在溫州得到了驗證。溫州的企業(yè)以“民”字頭和“小”字號為主。全市工業(yè)企業(yè)14多萬家，民營企業(yè)占90%以上，其中年產(chǎn)值500萬元的規(guī)模以上的企業(yè)7480多家，年產(chǎn)值超億元的企業(yè)僅600多家，其余皆為中小企業(yè)。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，事實上，大量的民間中小企業(yè)還是與銀行的貸款無緣。
    “各大商業(yè)銀行過去是亂貸，現(xiàn)在是惜貸”。資深金融人士、溫州樂清正泰小額貸款公司總經(jīng)理李陽如是說。
    李陽認(rèn)為，在商業(yè)銀行看來，許多中小企業(yè)是劣等客戶，是“三不做”的生意：個人擔(dān)保不能做，額度太小不想做，風(fēng)險太大不敢做。這些中小企業(yè)自生自滅，抵押物不足，產(chǎn)品小打小鬧，企業(yè)規(guī)模檔次低，始終是大銀行“遺忘的角落”，甚至連信用社也不敢伸手。
    “窮幫窮，富幫富，民企找民資�！币晃挥兰慰h中小企業(yè)主說。

    進(jìn)入民間借貸的資金約有500億元

    說到民間資金，蒼南縣龍港鎮(zhèn)博斯特公司董事長楊介梁深有感觸。這家出口企業(yè)主產(chǎn)賀卡、文具、圣誕禮品等，金融危機(jī)導(dǎo)致訂單急劇下滑。他根據(jù)市場變化，及時變通應(yīng)對，產(chǎn)品由大縮小，包裝從精變簡，賣價從1元降為3毛，迎合西方人壓縮開支的消費新趨勢。而且逆勢而上，抓住一些企業(yè)倒閉的機(jī)會，年初投資2000萬元，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提升產(chǎn)品檔次。
    他的企業(yè)小，銀行看不上，只給少量的貸款。他拿出600萬元自有資金，搭上住房和增購的10畝土地作抵押，資金仍有很大的缺口。在這種情況下，他以支付1.5%的月息向民間資金借款200萬元，及時緩解了資金難。
    “民間資金是雪中送炭，我們離不開，它簡便快捷，不用抵押，不用擔(dān)保，有時連張借條也不用打，就是利息略高一點，但我能承受，比那些不‘靠譜’的高利貸、抬會、標(biāo)會，實惠、安全多了。有了民間資金，我不但死不了，還能活得好�！睏罱榱赫f。
    為了轉(zhuǎn)型升級，他又決定今年下半年投資600萬元，引進(jìn)一條德國全自動信封機(jī)生產(chǎn)線，生產(chǎn)銀行、電信寄送用戶消費賬單的一次性自動封口的信封，填補溫州市的空白。他表示，這600萬元的來源就靠民間資金，有它作支撐，還可以及時解決資金周轉(zhuǎn)、原材料現(xiàn)用現(xiàn)買等問題，大大提高了資金的使用率。依靠民間資金，預(yù)計今年的產(chǎn)值將達(dá)4000多萬元，比去年增長1倍。
    在活躍的民間資金中，分布城鄉(xiāng)各地的典當(dāng)商行、擔(dān)保公司、投融資公司等也發(fā)揮了一定的積極作用。20多年來，溫州優(yōu)秀企業(yè)家方崇鈿創(chuàng)辦的蒼南縣方鑫典當(dāng)公司即使在眾多的金融機(jī)構(gòu)層層“包圍”中，鎖定廣大中小企業(yè)為服務(wù)對象，仍以借貸靈活，手續(xù)簡便，誠信度高等優(yōu)勢受到社會的普遍歡迎。尤其在危機(jī)為尋求轉(zhuǎn)型升級的企業(yè)“輸血接氧”出了大力。
    2008年底，蒼南縣一家印刷包裝企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前“�！敝杏小皺C(jī)”，決定利用投資成本較低的機(jī)遇新建一幢廠房，新購一臺德國產(chǎn)“海德堡”全自動印刷機(jī)。但是，銀行門檻高，四處借貸無門。企業(yè)主便向方鑫典當(dāng)公司求助。公司董事長方文翔基于對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和印刷市場的深透了解，當(dāng)即決定借款500萬元。從而使這家企業(yè)順利地購進(jìn)設(shè)備，建起廠房。今年初，這家企業(yè)新的印刷包裝生產(chǎn)線正式投產(chǎn)。預(yù)計今年可新增產(chǎn)值、銷售2000萬元，稅收200萬元。
    據(jù)溫州市金融辦介紹，當(dāng)前進(jìn)入民間借貸的資金大約有500億元。

    “民間銀行”異軍突起

    去年底，中國著名“低壓電器王國”的柳市鎮(zhèn)發(fā)生了這樣一件事。一天上午，生產(chǎn)低壓電器的浙江通用電器股份有限公司董事長許振清心急火燎地來到樂清市正泰小額貸款公司，要求馬上貸款200萬元。
    小額貸款公司總經(jīng)理李陽問：“這么急，要這么多的錢干啥用？”許振清說“金融危機(jī)使我的產(chǎn)品銷路萎縮，逼得我另起爐灶上新產(chǎn)品，花重金從北京一家科技公司引進(jìn)一個專利技術(shù)產(chǎn)品，開發(fā)了智能型漏電斷路器。剛才江西一家電力公司來電，要我一周內(nèi)發(fā)180萬元的貨，我急需200萬元流動資金。如果接不來，這碗飯就被別人‘端’走了�！�
    李陽說，“行，有擔(dān)保人嗎？”許振清馬上叫來當(dāng)?shù)匾晃焕习迮笥炎鞅�。李陽立即�?00萬元的貸款申請單簽了字。當(dāng)天下午，這筆錢就到了許振清的賬戶，他大喜過望。
    許振清告訴記者“為這事我先到銀行求貸，人家回復(fù)道，你沒什么好抵押的，難辦。就算有抵押物，審批流程快則半月，長則一、二個月�？晌业叫☆~貸款公司，又快又便也不用求，資金用3個月后馬上還，不積壓，省成本。到目前止，他已向正泰小額貸款公司貸了4次，總計300萬元。”
    李陽對記者說，他對當(dāng)?shù)財?shù)千家企業(yè)的“底數(shù)”比較了解，每個企業(yè)在他心中都有一本賬，貸給誰、貸多少基本能把握住。
    另一位小企業(yè)主鄭樂琴告訴記者，近半年多來，她為了對付原材料上下波動的不利因素，利用小額貸款公司貸款快速、便捷的優(yōu)勢，原材料一降就貸，貸了就“吃”，一升就還，把小額貸款公司當(dāng)作自己的“財務(wù)部”，有效地抵抗了金融危機(jī)對企業(yè)的影響。
    2008年10月以來，溫州市城鄉(xiāng)各地崛起的8家小額貸款公司和2家村鎮(zhèn)銀行，成為“草根金融”一支新軍。它的資金來源就是民營企業(yè)和民間個人資金，這些民資通過小額貸款公司從“地下”轉(zhuǎn)到“地上”，進(jìn)行“陽光”運作，服務(wù)對象主要是中小企業(yè)。
    主產(chǎn)汽摩配件剎車片的瑞安市華馳機(jī)車部件公司是家小微型企業(yè)，金融危機(jī)的沖擊使其低檔產(chǎn)品失去了競爭優(yōu)勢。該企業(yè)想投資技改提升產(chǎn)品檔次，提高產(chǎn)品質(zhì)量。但因廠房租用，無抵押品，求貸無門。瑞安市華峰小額貸款公司給予有力支持，前后4次放貸780萬元，及時幫助企業(yè)走出了困境。
    瑞安市華峰小額貸款從公司2008年11月開辦至今年6月中旬，已累計向本市機(jī)械制造、汽摩配、制鞋業(yè)、印刷、包裝、輕紡業(yè)等中小企業(yè)發(fā)放小額貸款6.3億元，計677戶，貸款余額2.8億元，其中對中小及微型企業(yè)累放貸款約占總累放貸款的70%。為緩解小企業(yè)融資難發(fā)揮了“草根金融”有效的補充作用。
    為了有力支持中小企業(yè)，溫州市各小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新貸款模式，分別推出事業(yè)人員和公務(wù)員名譽擔(dān)保(按職務(wù)、級別不等，可擔(dān)保10—50萬元)、企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、農(nóng)房抵押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、股東企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款等，這些新型的質(zhì)保貸款受到了廣大中小企業(yè)的歡迎。
    據(jù)了解，截至2009年5月末，溫州全市8家小額貸款公司和2家村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放貸款38.26億元，貸款余額17.06億元，貸款總戶數(shù)5000多家，其中向中小企業(yè)發(fā)放貸款占60%左右，平均利率15.56%，低于民間利息資本。
    浙江省金融職業(yè)學(xué)院教授應(yīng)宜遜認(rèn)為，溫州的民間可流動資本不但數(shù)量多，而且“嗅覺”靈敏，靈活性、趨利性強(qiáng)，抗風(fēng)險能力強(qiáng)�？傮w上說，在應(yīng)對這場金融危機(jī)中，其作用是積極的、正面的。它在相當(dāng)程度上滿足了小企業(yè)的資金需求，支持了小企業(yè)的創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型，這是大銀行和財政所難以做到的。溫州民間資本的這種特點和作用，是與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)文化背景分不開的。溫州有良好的商業(yè)文化底蘊，又一直走在改革開放的前沿，民營經(jīng)濟(jì)極為發(fā)達(dá)，市場經(jīng)濟(jì)較為完善，人們的“市場經(jīng)濟(jì)意識”位居國內(nèi)一流。
    今后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步發(fā)揮溫州民間流動資本的作用，其必要措施之一是造就真正的“草根”金融，允許“符合條件”的自然人發(fā)起組建承擔(dān)無限責(zé)任的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司�！斑@應(yīng)當(dāng)作為‘溫州金融改革試點區(qū)’的重要內(nèi)容”，應(yīng)宜遜說。