目前市場(chǎng)上各家財(cái)險(xiǎn)公司都推出了各種各樣的家財(cái)險(xiǎn)品種，保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物(包括私人車庫、天臺(tái)等)、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂用品，甚至還有盜搶險(xiǎn)、現(xiàn)金和金銀珠寶盜搶險(xiǎn)等，幾乎包含了一個(gè)家庭可能發(fā)生的所有損失。在這種情況下，越來越多的人加入到投保家財(cái)險(xiǎn)的行列。專家表示，購(gòu)買一份合適的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一般每年只需花費(fèi)幾十元或數(shù)百元，便能夠防范家庭可能出現(xiàn)的多種風(fēng)險(xiǎn)。

    中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富近日在2009年上半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上透露，今年上半年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1511.8億元，同比增長(zhǎng)16.4%，增幅比一季度提高4.4個(gè)百分點(diǎn)；其中，家財(cái)險(xiǎn)同比增長(zhǎng)12.9%。

    家財(cái)險(xiǎn)主要分三類

    相對(duì)于車險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言，家財(cái)險(xiǎn)所占的市場(chǎng)份額雖小，但種類卻更多，專業(yè)性也更強(qiáng)，因此不少客戶在投保前對(duì)它并沒有一個(gè)透徹的理解。據(jù)專家介紹，目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型三種。
    “保障型家財(cái)險(xiǎn)是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種，期限為1年，保險(xiǎn)期滿后，需要重新續(xù)保。主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失�！焙颖狈喝A安信保險(xiǎn)代理有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理張君告訴記者，該類型產(chǎn)品一般又可分為普通型和組合型兩種。組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在普通家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等進(jìn)行任意組合，保障范圍更廣，也更加靈活，便于居民根據(jù)需要進(jìn)行選擇。
    兩全型家財(cái)險(xiǎn)也被稱為儲(chǔ)金型家財(cái)險(xiǎn)，是指居民通過向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的形式獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍將原來所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人。與普通家財(cái)險(xiǎn)不同的是，該類型產(chǎn)品在保險(xiǎn)期滿時(shí)，不論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，保險(xiǎn)人都能足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。
    投資型家財(cái)險(xiǎn)則是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限一般在兩至五年之間，也有一年的短期產(chǎn)品。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能，而且還兼顧投資的功效。投保此類險(xiǎn)種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿均可獲得本金和收益。

    家財(cái)險(xiǎn)不要超額投保

    對(duì)比上述三種類型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)，張君指出，保障型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)一般較低，不會(huì)占用太多的家庭資金，但缺點(diǎn)是只有在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)才能得到保險(xiǎn)公司的賠償，沒有投資收益；投資型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)碾p重保障。但缺點(diǎn)是一次性交納費(fèi)用較高，資金流動(dòng)性不強(qiáng)，投保時(shí)家庭應(yīng)當(dāng)確保有一定數(shù)量的閑置資金且在保險(xiǎn)期限內(nèi)不急用，否則一旦退保會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失；而兩全險(xiǎn)雖然在某種程度上可視為銀行儲(chǔ)蓄的替代品，但畢竟其到期后的給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多，因此保戶在購(gòu)買前要注意比較收益率。
    具體到保障金額上，專家提醒投保人，若想得到充分的保險(xiǎn)保障，就需要足額按建造或購(gòu)置價(jià)值投保。比如在在家財(cái)險(xiǎn)中，房屋建筑、附屬設(shè)備或室內(nèi)裝修發(fā)生保險(xiǎn)賠償時(shí)，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價(jià)值10萬，如果不足額投保5萬，那么損失時(shí)就要按1/2的比例來賠償，投保10萬才可以得到全額賠償。
    “但若投保人多投了幾份保險(xiǎn)也不會(huì)得到超價(jià)值賠款，也就是說家財(cái)險(xiǎn)的保額既不能不足，也不是多多益善，這一點(diǎn)與壽險(xiǎn)有很大不同�！标柟獗ｋU(xiǎn)集團(tuán)經(jīng)代部石宗鑫說，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際損失價(jià)值來進(jìn)行賠償，最高不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。所以，超額或重復(fù)投保并不明智，只會(huì)白白浪費(fèi)錢。

    家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)只需百元

    一般來說，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)不高，普通家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)一般為幾十元或上百元，保險(xiǎn)期限一般為一年，投資型家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)稍高，有的產(chǎn)品可能會(huì)達(dá)到上千元，保險(xiǎn)期限為三年或更長(zhǎng)。對(duì)此，專家提醒消費(fèi)者，有些財(cái)產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等，由于發(fā)生全部損失的概率較低，因此可以根據(jù)財(cái)產(chǎn)價(jià)值的10%-30%比例投保，就能夠得到比較充分的保障了。
    另外，由于室內(nèi)裝修屬于怕水又怕火的財(cái)產(chǎn)，所以在投保時(shí)，專家建議最好附加“水漬損失險(xiǎn)”。“它可以保障因自來水及暖氣管道、水槽、引水道漏水，室內(nèi)空調(diào)、熱水器漏水，屋頂或陽臺(tái)漏雨、漏雪，下水道堵塞溢水，鄰居家漏水等意外造成財(cái)產(chǎn)的損失。其保費(fèi)一般占主險(xiǎn)(家財(cái)基本險(xiǎn))的10%左右，也就是說一般只需附加十幾或幾十元保費(fèi)�！笔�宗鑫說。
    值得一提的是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅僅在發(fā)生意外能得到保險(xiǎn)賠償，其保險(xiǎn)代位追償?shù)墓δ�，還能使我們免去家庭財(cái)產(chǎn)遭受第三方侵害后向第三方追償?shù)臒�惱。也就是說，投保后如出現(xiàn)鄰居發(fā)生火災(zāi)延燒、鄰居滲水等第三方侵害財(cái)產(chǎn)造成損失的情況時(shí)，在保險(xiǎn)公司賠償后，由保險(xiǎn)公司向第三方追償。

    [相關(guān)鏈接]家財(cái)險(xiǎn)理賠必讀

    在家財(cái)險(xiǎn)理賠時(shí)一定要注意相關(guān)的證明資料留存，如購(gòu)買了空調(diào)等家用電器時(shí)，應(yīng)及時(shí)向商家索要發(fā)票，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，除保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單外，被保險(xiǎn)人還需要被保險(xiǎn)人提交發(fā)票、消防部門證明等材料，若發(fā)生了修理費(fèi)用，還應(yīng)保留相關(guān)修理發(fā)票或憑據(jù)。
    如果發(fā)生火災(zāi)，所有單據(jù)丟失的話，一切損失評(píng)估也可以通過公估公司進(jìn)行評(píng)估來確定損失金額。
    如果發(fā)生盜搶事故，應(yīng)及時(shí)撥打110報(bào)案，并盡量保留事故現(xiàn)場(chǎng)，還應(yīng)請(qǐng)公安機(jī)關(guān)開具證明材料，列出丟失清單，以開展理賠工作。(郭沖)