記者日前在“苦甲天下”的寧夏回族自治區(qū)固原市調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，在這個(gè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，由于金融機(jī)構(gòu)大量萎縮，加之農(nóng)民收入比較低，普通百姓和中小企業(yè)融資十分困難，致使當(dāng)?shù)囟讨芷�、高回�?bào)的“高利貸”盛行，從而引發(fā)了農(nóng)民抵押房屋、遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，企業(yè)破產(chǎn)還債，法院積案增多等一系列社會(huì)問(wèn)題。

    民間“高利貸”盛行

    “我們這里貸款太難了，缺錢用時(shí)只好去拉高利貸，連我這個(gè)村支書(shū)都拉了50萬(wàn)元，每月7分的利，兩個(gè)月就付了7萬(wàn)元的利錢！”固原市原州區(qū)彭堡鎮(zhèn)姚磨村村支書(shū)姚遠(yuǎn)說(shuō)。
    姚遠(yuǎn)告訴記者，姚磨村有285戶1210人，2008年農(nóng)民人均純收入2500多元，是全國(guó)農(nóng)民人均純收入的60%左右。近幾年，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民依靠公路大力發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)和運(yùn)輸業(yè)，想貸款又沒(méi)門路，只好拉高利貸，每月月融資利息在0.1元左右，村中70%以上的農(nóng)戶都有拉高利貸的經(jīng)歷。2008年，他投資140萬(wàn)元建冷庫(kù)，只從農(nóng)村信用社貸款1萬(wàn)元，大部分是借款，其中50萬(wàn)元是高利貸。
    寧夏固原市委常委、原州區(qū)委書(shū)記王文宇說(shuō)，近年來(lái)農(nóng)民不是沒(méi)有增收門路，而是沒(méi)有啟動(dòng)生產(chǎn)的資金�，F(xiàn)在國(guó)有四大商業(yè)銀行很少給農(nóng)戶貸款，農(nóng)村信用社發(fā)放的支農(nóng)貸款不僅規(guī)模小而且周期短，很難滿足農(nóng)民的實(shí)際需要，郵政儲(chǔ)蓄雖然有了貸款資格，卻很少給農(nóng)民貸款，導(dǎo)致許多農(nóng)民開(kāi)始借高利貸，部分養(yǎng)殖戶還沒(méi)有賺上錢就得趕緊賣牛、賣羊還貸。
    記者了解到，近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)出于效益的考慮不斷壓縮在固原市的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，致使民間借貸變得十分活躍，商業(yè)經(jīng)營(yíng)、購(gòu)建住房、子女就學(xué)甚至賭債等都催生了民間高利貸。據(jù)固原市中級(jí)人民法院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也顯示，固原市兩級(jí)法院2008年前9個(gè)月就受理了民間借貸案件1133件，比前3年此類案件的總和還多。爭(zhēng)議標(biāo)的達(dá)到了7814萬(wàn)元，比前10年民間借貸案件爭(zhēng)議金額的總和還多，其中50%左右的放貸者為公務(wù)員、事業(yè)單位、企業(yè)職員和個(gè)體工商業(yè)者。

    民間高利貸危害多多

    記者在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，高利貸本身有生存的土壤，個(gè)人為了買房、買車或者上學(xué)等急需資金，企業(yè)為了避免停產(chǎn)、停工等急需生產(chǎn)資金，而金融機(jī)構(gòu)貸款門檻相對(duì)較高，手續(xù)復(fù)雜，民間卻有大量剩余資金。此時(shí)，就在一些農(nóng)村形成了一個(gè)怪圈，農(nóng)民一方面抱怨高利貸給生活帶來(lái)的艱難，另一方面卻又對(duì)這種現(xiàn)狀無(wú)可奈何。高利貸逐漸成為了社會(huì)毒瘤，在固原市已經(jīng)出現(xiàn)很多因?yàn)楦呃�貸被逼抵押房屋、東躲西藏遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，甚至有自殺的現(xiàn)象。
    “高利貸危害太大了，對(duì)正常的經(jīng)濟(jì)秩序具有極大破壞性。首先就是嚴(yán)重影響國(guó)家金融秩序，沖擊國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)，將國(guó)家利益據(jù)為己有，使國(guó)家蒙受重大損失，進(jìn)而削弱了通過(guò)信貸調(diào)節(jié)金融政策的杠桿作用。”具有多年銀行從業(yè)經(jīng)歷的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、寧夏吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)劉貴斌說(shuō)。
    與此同時(shí)，高利息也加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用進(jìn)入惡性循環(huán)。記者了解到，房地產(chǎn)企業(yè)從得到土地到樓盤預(yù)售需要墊付總成本的60%，如果企業(yè)要維持正常的生產(chǎn)，最少需要流動(dòng)資金1500萬(wàn)元。同時(shí)，一些企業(yè)為了加快施工進(jìn)度，在資金出現(xiàn)困難時(shí)向高利貸者伸了手，進(jìn)一步增大財(cái)務(wù)支出，使一些原本效益不太好的企業(yè)雪上加霜，形成惡性循環(huán)，最終被拖垮。
    據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局固原調(diào)查隊(duì)調(diào)查顯示，目前全市四縣一區(qū)的在冊(cè)房地產(chǎn)企業(yè)達(dá)22家，除了個(gè)別大的房地產(chǎn)公司運(yùn)行良好外，80%的中小房地產(chǎn)公司有不同形式的民間融資行為，最少的月融資利息為本金的5%，最高的為15%。現(xiàn)在這些房地產(chǎn)企業(yè)運(yùn)行困難，舉步維艱，已經(jīng)有2家房地產(chǎn)企業(yè)破產(chǎn)，公司法人外逃。
    不僅如此，現(xiàn)在民間借貸在固原市為賭博提供資金支持，而賭博又助長(zhǎng)高利貸的蔓延，進(jìn)而還牽扯出部分國(guó)家干部參與高利貸。2008年6月，固原市警方打掉曾在當(dāng)?shù)卦斐蓯毫佑绊懙?個(gè)涉惡團(tuán)伙共50人，查獲涉案人員200多人，其中涉案國(guó)家干部職工達(dá)33人。為逃避打擊，這些團(tuán)伙之間相互勾結(jié)，不斷變換賭博場(chǎng)所，搖骰子、打麻將，并給參賭人員放高利貸，從中抽頭，但從不打欠條。隨后，采用暴力手段追債，并擅自提高債務(wù)數(shù)額，當(dāng)債務(wù)人無(wú)力償還時(shí)便威逼脅迫，致使借款人舉家外逃甚至走上犯罪的道路。

    因勢(shì)利導(dǎo)遏止高利貸

    劉貴斌認(rèn)為，要因勢(shì)利導(dǎo)遏止高利貸。首先要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，賦予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一些特殊的政策，尤其是資金方面的支持，同時(shí)與農(nóng)村地區(qū)社會(huì)保障制度、保險(xiǎn)制度結(jié)合在一起，增加貸款的有效供給，提高落后地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展的速度，逐漸把高利貸擠出市場(chǎng)。
    記者了解到，寧夏農(nóng)村信用社近年來(lái)推行的“三戶聯(lián)保”模式給農(nóng)民貸款，雖然數(shù)量有限但是獲得了廣大農(nóng)民的歡迎也有效破解農(nóng)民信貸難題�！敖�3年來(lái)，我每年幫助周圍200多戶農(nóng)民貸款買大型運(yùn)輸車，很大一部分是拉高利貸，今年因?yàn)檗r(nóng)村信用社發(fā)放了一些貸款，大家都把高利貸還了�！惫淘�市原州區(qū)三營(yíng)鎮(zhèn)孫家河村村主任楊滿福說(shuō)。
    長(zhǎng)期關(guān)注調(diào)研民間借貸案件的寧夏大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長(zhǎng)趙智宏則建議，用法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)、調(diào)整和規(guī)范，保護(hù)合法的、正常的民間借貸，打擊高利貸。目前高利貸盛行與司法制度尚未完善有很大關(guān)系，我國(guó)現(xiàn)在對(duì)農(nóng)村高利貸的現(xiàn)狀目前還缺乏有效的監(jiān)管手段，今后應(yīng)將民間借貸納入監(jiān)管范疇，盡快制定管理民間借貸業(yè)務(wù)的規(guī)定，以法律形式規(guī)范民間借貸活動(dòng)，保護(hù)民間借貸雙方的合法權(quán)益，凈化民間資本市場(chǎng)。
    北方民族大學(xué)法學(xué)教授王幽深認(rèn)為，除了立法規(guī)范民間借貸之外，還要加大對(duì)賭博等非正�！懊耖g借貸”的打擊力度，公安、檢察院和法院等政法部門要建立聯(lián)席制度，對(duì)因高利貸引發(fā)的非法拘禁、敲詐勒索以及尋釁滋事等刑事案件要依法公開(kāi)判決，震懾其他放高利貸的人。