在全球金融危機(jī)下，穩(wěn)定、保本成為理財?shù)谝灰�義。專家認(rèn)為，一個好的理財計劃應(yīng)該是金字塔形的，保險是底部重要的部分，當(dāng)我們受到任何意外、打擊、變故時，保險馬上能變成應(yīng)急現(xiàn)金來幫助我們渡過難關(guān)，使得我們的財務(wù)依然穩(wěn)健。消費(fèi)者可借鑒國外發(fā)達(dá)市場經(jīng)驗，按年齡、工作等要素循序購買保單，可先�！耙馔狻�，后�！敖】怠保�再�！梆B(yǎng)老”。

    老齡化致個人養(yǎng)老壓力日增

    我國60歲以上的老齡人口已近1.6億，占總?cè)丝诘?2%。預(yù)計到2030年，我國將進(jìn)入老齡化高峰期。當(dāng)然不僅僅只有我國面臨嚴(yán)重的養(yǎng)老問題�！懊绹�的養(yǎng)老金制度靠‘三條腿’支持：‘第一條腿’是每個公民必須參加的社會保險，政府每年給予大量補(bǔ)貼；‘第二條腿’是企業(yè)年金(即企業(yè)資助的職工個人儲蓄賬戶)；‘第三條腿’是個人資金的各種收益�！遍L城人壽總精算師陸俊說。
    經(jīng)過多年來的不懈改革，目前我國政府也在努力建立多層次的養(yǎng)老保險體系，包括政府主導(dǎo)的三方繳費(fèi)的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險、企業(yè)主導(dǎo)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險和個人購買的商業(yè)養(yǎng)老保險。
    “但是，這個體系目前存在多方面的困難，一來，國家與企業(yè)承擔(dān)的責(zé)任有限；二來，社會統(tǒng)籌與個人積累相結(jié)合的龐大體系問題也頗多。”據(jù)信誠人壽資深理財顧問楊紅立介紹，目前我國支付的社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金逐年入不敷出，導(dǎo)致以未來積累為目標(biāo)的個人養(yǎng)老金賬戶長期被占，截止到2008年全國社�！耙押嫌嬁召~”已造成至少9000億元養(yǎng)老的缺口，這其中還不包含人為的資本金的不斷流失。隨著人口老齡化迫近，據(jù)世行測算，這一缺口未來甚至可能達(dá)到9萬億元之巨。
    首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險系教授庹國柱表示，目前，我國的社保體系只能提供最基本的生活保障，還是要以商業(yè)養(yǎng)老保險來補(bǔ)充，同時提倡個人養(yǎng)老金儲蓄計劃，只有通過這樣的運(yùn)作方式，才能真正對養(yǎng)老做好保障。

    保費(fèi)占家庭年收入5%-15%為宜

    那么，商業(yè)保險究竟要怎么買才合適呢？專家指出，在險種和保費(fèi)、保額等的選擇前，首先需要計算個人的養(yǎng)老替代率是多少。
    據(jù)楊紅立介紹，替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，它是衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，表示退休后的生活質(zhì)量與退休前的差異越小。“一般來說，在職時收入越高的人，養(yǎng)老替代率越低，退休時錢不夠花的感覺會越強(qiáng)�！睏罴t立說。
    據(jù)了解，自1997年社保制度改革之后，社保的替代率設(shè)計為58.5%，但是在實(shí)際過程中這個數(shù)字是不斷下降的，以北京為例，目前已低于40%。|
    “為保證老年收入水平不出現(xiàn)大幅下降，這就要求個人首先確定養(yǎng)老收入目標(biāo)；然后估算個人參與的社會城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險及企業(yè)年金收入與目標(biāo)養(yǎng)老收入的差額，該差額即可作為購買商業(yè)養(yǎng)老保險的參考�！标懣”硎尽�
    在估算好替代率的基礎(chǔ)上，專家建議保額的選擇要根據(jù)家庭總收入及被保險人從事的工作風(fēng)險系數(shù)制訂(如是否開車、有無社保、鎮(zhèn)保等)。一般建議保費(fèi)以家庭年總收入的5%-15%較為適宜，并可隨年齡增長相應(yīng)增加。比如，18歲以下者保額不超過10萬元，20歲為20萬元，以后每增加10歲保額遞增10萬元，50歲達(dá)50萬元。若覺得保費(fèi)貴，購買時可附加相對便宜的定期壽險產(chǎn)品。

    商業(yè)保障產(chǎn)品購買可循序進(jìn)行

    “在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)展到一定程度之后，人的最大需要就是安全與保障。保險的功能不僅在于提供生命的保障，還在于人生的不同階段風(fēng)險各不相同，所需的保險產(chǎn)品也各不相同。越是發(fā)達(dá)的國家，保險制度越完善，人均擁有保單數(shù)量也越多�！睏罴t立說。
    專家建議，國內(nèi)消費(fèi)者購買險種時應(yīng)按下列順序進(jìn)行：首先是意外險(壽險附加意外醫(yī)療住院保險等等)；其次是健康險(主要是重大疾病及附加的醫(yī)療險、定期壽險)；再次是養(yǎng)老險(分紅、年金、投連等)。
    “意外險的花費(fèi)一般不會太大，但可以保障因意外導(dǎo)致的醫(yī)療及康復(fù)費(fèi)用，因此，首先建議購買；另外，重大疾病保障也一定要全部到位�，F(xiàn)在重大疾病的發(fā)病率越來越高，數(shù)據(jù)顯示，1000人中有3人會患重大疾��；目前大病治療起碼需要20萬元，而社保對進(jìn)口藥和先進(jìn)的治療手段都是不保的，因此應(yīng)該把這個風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司�！睏罴t立說。