基本情況：

    孫女士，38歲，家住蘇州，在一家事業(yè)單位做行政工作，工作穩(wěn)定，月薪5500元，有社保。
    孫女士老公，43歲，在某企業(yè)從事營(yíng)銷管理工作，年薪15萬元，有社保，且購置有人身意外保險(xiǎn)。單位為其配有車輛一部。
    孫女士家庭月支出5000元，倆人未要孩子，屬丁克家庭�，F(xiàn)有商品房一套，90平方米左右，市值160萬元，剛剛還完房貸。家庭目前有活期存款3萬元，無負(fù)債，無其他投資。

    理財(cái)目標(biāo)：

    希望未來生活能夠有保障，3年后能夠購買一輛價(jià)值30萬元的私車。

    財(cái)務(wù)分析：

    孫女士家庭每年有15.6萬元的結(jié)余，結(jié)余比高達(dá)72%，沒有任何負(fù)債但也沒有任何投資。從年齡周期來看孫女士家庭已經(jīng)進(jìn)入退休前期，家庭比較穩(wěn)定，收入增加，支出將逐漸減少，由于是丁克家庭沒有子女所帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，生活負(fù)擔(dān)不會(huì)太重。
    總體來講，孫女士的家庭財(cái)務(wù)狀況比較安全，但是缺乏資產(chǎn)增值潛力。在家庭財(cái)務(wù)保障方面孫女士和老公，都需要在不同程度上增加商業(yè)保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障的不足。

    理財(cái)規(guī)劃方案

    1、現(xiàn)金規(guī)劃：活期儲(chǔ)蓄并非唯一選擇推薦貨幣市場(chǎng)基金

    由于孫女士家庭不需要撫養(yǎng)子女，由此大大降低了家庭短期內(nèi)遭遇大額現(xiàn)金量的需求幾率，不需要保留較高的流動(dòng)性。事實(shí)上，資金并非存入銀行就沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，由于通貨膨脹導(dǎo)致的物價(jià)上漲使得資產(chǎn)縮水，銀行利率并不能覆蓋這部分的損失。建議將3倍的家庭月支出，即15000元預(yù)留出作為家庭應(yīng)對(duì)突發(fā)性資金的需求，這部分資金可以采用銀行存款等形式持有。
    活期儲(chǔ)蓄是最常用的流動(dòng)資產(chǎn)形式，但并非唯一選擇，還可考慮將部分資金購買貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金風(fēng)險(xiǎn)性較低、流動(dòng)性較強(qiáng)，同時(shí)收益性也高于同期的活期存款利率。

    2、風(fēng)險(xiǎn)保障與保險(xiǎn)規(guī)劃：以保障功能為主關(guān)注保額等條款

    孫女士夫婦都已進(jìn)入中年，在這個(gè)階段通常二人的事業(yè)將處于巔峰狀態(tài)，但同時(shí)身體狀況也將開始下滑，單單只靠社保是明顯不足的。從理財(cái)師的角度來看，家庭的保費(fèi)支出應(yīng)占年結(jié)余的10%左右，在保險(xiǎn)額度方面應(yīng)做到年結(jié)余的10倍左右。
    在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品方面建議以保障功能為主。由于家庭收入的2/3以上都依賴孫女士老公，所以在保費(fèi)投入比例方面應(yīng)側(cè)重于孫女士老公。二人首要的任務(wù)是各添加一份重大疾病險(xiǎn)，需要提醒孫女士的是，在購買時(shí)需要著重注意是否返還保費(fèi)或保額等條款。

    3、退休養(yǎng)老規(guī)劃：以基金分期認(rèn)購的形式進(jìn)行投資

    目前孫女士家庭已處在退休前期，15年后基本會(huì)辦理退休手續(xù)，雖然孫女士夫婦都有基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)，但據(jù)統(tǒng)計(jì)這部分資金到退休若按照現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)只能滿足40%的需求，而另外60%的差額就要由自主投資來彌補(bǔ)。
    孫女士家庭一直沒有進(jìn)行投資，建議以基金分期認(rèn)購的形式進(jìn)行投資，每月將家庭結(jié)余的31%即4000元進(jìn)行定投。由于距離退休的期限較長(zhǎng)，可考慮以5年為期分3個(gè)階段進(jìn)行投資，以對(duì)養(yǎng)老金進(jìn)行儲(chǔ)備。首先，在第一個(gè)階段可以在基金組合上側(cè)重于成長(zhǎng)型，配置主要以偏股型為主，將風(fēng)險(xiǎn)稍調(diào)高些，博取較高收益；在第二階段由于5年內(nèi)一直堅(jiān)持定投，資金已積累到一定金額，這時(shí)將基金配置轉(zhuǎn)型為混合型基金，將風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)到適中狀態(tài)，使資產(chǎn)得以穩(wěn)步增長(zhǎng)；最后階段則需要將基金轉(zhuǎn)為偏債券類，由于臨近退休資產(chǎn)保值即可。通過15年的積累就算復(fù)合收益率為2%也可積攢大約84萬元左右的資產(chǎn)，在沒有大額家庭負(fù)擔(dān)的情況下孫女士夫婦晚年可過得相當(dāng)富足。
    另外，理財(cái)目標(biāo)中有提到想在3年內(nèi)購置一輛30萬元左右的私家車，這部分資金以孫女士家庭目前的收支情況通過儲(chǔ)蓄就可滿足。但是需要提醒的是車輛屬于消耗品，不具備增值潛力，且每年以10%左右的折損率大打折扣，購買時(shí)在價(jià)位選擇和性價(jià)比方面應(yīng)慎重考慮。（北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)　理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)）