這場席卷全球的金融風(fēng)暴，不僅讓股票和商品資產(chǎn)縮水，很多境外保單也出現(xiàn)縮水，當初承諾的保額高、保單息率高、現(xiàn)金分紅高等等高回報驟然煙消云散，致使購買者憂心忡忡。如今“地下保單”客戶的投訴包括跨境理賠糾紛、無效保單退費受阻等，大多投保者無法退回保費，或者保費嚴重縮水，令投保者叫苦不迭。
    據(jù)媒體報道，今年5月底，浙江保監(jiān)局聯(lián)合相關(guān)部門，對溫州地區(qū)的地下保單進行了一次摸底。發(fā)現(xiàn)溫州每年繳納的地下保單保費至少在3000萬美元。
    目前浙江保監(jiān)局已經(jīng)開展調(diào)研工作，聯(lián)合公安、外匯管理等有關(guān)職能部門，對轄區(qū)內(nèi)非法銷售“地下保單”的情況進行摸底調(diào)查，并制定了相應(yīng)的整治方案。

    靠高回報吸引內(nèi)地投保人

    什么是“地下保單”？按照保監(jiān)會的界定：非法境外保單俗稱“地下保單”，其表現(xiàn)形式主要包括境外(主要是港澳)保險公司未經(jīng)中國保監(jiān)會批準，在內(nèi)地向內(nèi)地居民銷售的保單。
    “地下保單”所涉及的產(chǎn)品有壽險和非壽險，但主要是壽險。其實境外保險公司違規(guī)向內(nèi)地銷售“地下保單”，10多年前就出現(xiàn)在廣東、福建等地。
    2003年內(nèi)地與港澳CEPA協(xié)議簽訂以來，“地下保單”有從廣東、福建向上海、北京、浙江、江蘇等地滲透蔓延之勢。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估算，在香港每年近400億港元的保險費收入中，約有1/3來自內(nèi)地，澳門也有1/5以上的同期保費收入來自內(nèi)地。
    境外保險機構(gòu)提供的保單大多帶有儲蓄性質(zhì)，而一些境外地區(qū)當?shù)刎泿乓荒昶趦π罾�率高達3%至4%，相比國內(nèi)人民幣目前2.25%的年利率，存在明顯的利差，讓內(nèi)地客戶更看好“地下保單”。另外，境外一些保險公司的代理人傭金比例比較高，使業(yè)務(wù)員愿意拿出部分傭金收益，對投保人提供更周全的服務(wù)。

    購買境外保單有六大風(fēng)險

    境外保單往往用高回報、高保障、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等允諾來吸引消費者，但是對于內(nèi)地居民來說購買境外保單存在很多不可控的風(fēng)險。綜合分析，主要有六大風(fēng)險：
    一是保單無效的風(fēng)險。根據(jù)香港、澳門保險監(jiān)管機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，港澳地區(qū)保險公司向非港、澳居民簽發(fā)的保單，應(yīng)當由其本人到香港、澳門當?shù)剞k理投保手續(xù)，否則可能影響保單的法律效力。而根據(jù)我國法律，如果沒有特別的約定，境外保單的爭議很可能無法適用內(nèi)地的法律，也就無法受到內(nèi)地法律的保護。因此，內(nèi)地居民在內(nèi)地簽署投保單，發(fā)生保險事故后索賠時，境外保險公司有可能會以投保人未到當?shù)剞k理投保手續(xù)為理由否認保險合同的效力。
    二是回報達不到預(yù)期的風(fēng)險。部分境外保險公司的長期壽險保單的預(yù)定利率比境內(nèi)保險公司高，但所支付的傭金、收取的管理費用，一般也比境內(nèi)保險公司高。保險公司現(xiàn)在新發(fā)售的壽險保單，絕大多數(shù)是分紅、投資連結(jié)和萬能等新型產(chǎn)品，投保人最終得到的實際回報取決于保險公司的經(jīng)營狀況，是不確定的。
    三是受騙上當?shù)娘L(fēng)險。內(nèi)地投保人繳納保費后，很難鑒別所收到的保單和保費收據(jù)的真?zhèn)�，這對內(nèi)地投保人來說有相當大的風(fēng)險。2003年北京就查處過假冒推銷境外保單進行詐騙的案例，這起案子涉及北京等16個省市，涉案金額巨大。即使是真正推銷境外保險的代理人，由于他們在內(nèi)地沒有受到監(jiān)管，在境外也是地下操作，不僅資質(zhì)難以保證，還可能會誤導(dǎo)、欺騙投保人，借故多收保費，侵吞和克扣賠款，售后服務(wù)難以得到保障。
    四是索賠、訴訟的風(fēng)險。銷售地下保單的境外保險公司在內(nèi)地均沒有設(shè)立合法的營業(yè)機構(gòu)，投保人繳納續(xù)期保費、辦理保全手續(xù)、申請保險賠款等，一般是通過電話與原來的推銷人員聯(lián)系，很難保證及時、有效的服務(wù)。如果原來的推銷人員已脫離該保險公司，就有可能聯(lián)系不上。境內(nèi)被保險人往往不清楚境外保險公司的索賠手續(xù)，境內(nèi)的證明材料可能會被境外保險公司認為無效。
    索賠難，訴訟更難。如果內(nèi)地居民就境外保單的法律效力、賠款金額等與境外保險公司發(fā)生爭議，就要適用港澳或其他國家地區(qū)的法律，如果通過司法途徑解決，訴訟地在境外，訴訟費用極大，律師費、出庭費很高，加上語言文字的差異，判決結(jié)果往往不利于內(nèi)地投保人。
    五是保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。港澳和境外不少地區(qū)對保險公司監(jiān)管比較松散，保險公司經(jīng)營不善而倒閉的案例屢見不鮮。國內(nèi)投保人對境外保險公司的信息掌握不多、反應(yīng)遲緩，萬一發(fā)生重大風(fēng)險，難以做出快速反應(yīng)而使利益受損。
    六是匯率風(fēng)險。境外保單均以外匯標價，如果匯率發(fā)生變動，投保人將面臨匯率變動風(fēng)險。

    四招識別“地下保單”

    首先，要仔細鑒別推銷員的工作證和資格證�！暗叵卤�單”的保險推銷員大都沒有我國保險從業(yè)人員專用的工作證和資格證。
    其次，要看保費交納方式�！暗叵卤�單”是現(xiàn)金投保，而不是按我國有關(guān)法律規(guī)定通過銀行轉(zhuǎn)賬交納保費。
    第三，要看推銷的保險出自何處保險公司。專家說，“地下保單”的推銷員也有可能是內(nèi)地保險公司的從業(yè)人員，但銷售的如果是境外保險公司的保單，而且這家境外保險公司在內(nèi)地?zé)o合法營業(yè)機構(gòu)，這時就要警惕它是“地下保單”。
    最后，要仔細辨別保險合同的格式、文字和內(nèi)容�！暗叵卤�單”的保險合同格式大都采用境外保險合同格式，文字一般由外文翻譯而成，有的甚至直接用外文寫成，從而使消費者真假難辨。