保單亦需年終盤點。KUKU繪

    換工作了，漲工資了，結(jié)婚了，搬家了，生兒育女了……在過去的一年里，您的生活或許發(fā)生了不少的改變。但您的保單是不是一直被束之高閣，沒有任何更改呢？
　　根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，在購買保險半年后，大部分投資者都會將保險合同扔到一邊，不遇到保險事故絕不去關(guān)注它，特別是那些在銀行購買的產(chǎn)品，由于投資者不與保險代理人發(fā)生直接接觸，保單更是疏于管理。對此，業(yè)內(nèi)人士建議，投保人應(yīng)趁歲末年初，集中、及時地對保單進(jìn)行一次全面“體檢”，以防保單保障不足或失效。

　　檢視保障種類

　　給保單“體檢”，首先要了解的是自己及家人都購買了哪些保險，以便查漏補缺。因此，保單“體檢”的第一大項目應(yīng)該是檢查保障種類。
　　“現(xiàn)在有很多人買了保險，卻對保單的保險責(zé)任、利益沒有清晰的認(rèn)識，甚至連提供服務(wù)的保險公司名稱、續(xù)保的繳費時間都不了解，就將保單束之高閣。”恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽北京分公司總經(jīng)理凃開元提醒投保人，一定要注意定期檢視保單的內(nèi)容。因為對保單是否有準(zhǔn)確、充分的了解，直接關(guān)系到保單持有者及其家人能否在保險事故發(fā)生時及時獲得幫助；另外，工作、家庭、生活的改變，也會改變保障需求。及時翻查保單，可以讓投保人根據(jù)家庭責(zé)任的變化，適時調(diào)整保障計劃。
　　據(jù)凃開元介紹，近年來，由于保險公司數(shù)量不斷增多，客戶選擇保險產(chǎn)品的空間明顯加大，而保險作為理財產(chǎn)品，具有較高的專業(yè)性，但部分客戶因保險知識所限，很可能在選擇產(chǎn)品時重復(fù)投保，即保險不僅未能提升自己對風(fēng)險的抵御能力，還造成了不必要的資金浪費。
　　因此，業(yè)內(nèi)人士建議每年應(yīng)定期將家庭保單逐一過目，分析屬于人身風(fēng)險、醫(yī)療重疾、儲蓄投資的保障分別是多少，然后綜合考慮每年的保費預(yù)算和保障需求，調(diào)整保單組合，讓個人或家庭的保障更完備，同時又不浪費保費。

　　調(diào)整保障內(nèi)容

　　“在投保時，您所購買的保單也許符合當(dāng)時的您，但這并不代表著所購買的保障能夠滿足變化了的您�！睒I(yè)內(nèi)人士建議說，當(dāng)個人的家庭狀況或是工作情況發(fā)生改變時，保單的具體內(nèi)容和金額就有必要隨著個人的責(zé)任變化有所改變。
　　比如投保者當(dāng)初購買商業(yè)醫(yī)療險時沒有社保，但換了新工作后，新單位有社保，這樣一來，原先的醫(yī)療險就“不合身”了，需要轉(zhuǎn)換相應(yīng)的保險合同，保費也可以相應(yīng)減少。一般最為簡單的原則是，從預(yù)算的角度出發(fā)，保障型險種年繳保費宜占到年收入的十分之一，保障不足者則應(yīng)增加預(yù)算、補足缺口；保障過多者，可以考慮降低保額，將多出來的預(yù)算挪作他用。
　　另外，各家公司都在不斷推出新險種，投保人在進(jìn)行保單檢視、調(diào)整保額的時候，可以享受升級的新型保險產(chǎn)品，使個人的保險規(guī)劃更加完善。同時，有些保險公司為了鼓勵客戶定期檢查，在保單周年日時會推出一些優(yōu)惠舉措，如增加保額等，投保人應(yīng)該抓住機(jī)會，為保單升級。
　　業(yè)內(nèi)人士同時指出，完整的保障規(guī)劃不僅包括壽險，還有常被投保人忽略的家財險、車險等，也需要定期檢視。如果房子、車子的情況有變化或是更換，也需要重新調(diào)整手上相應(yīng)產(chǎn)險保單的內(nèi)容。

　　謹(jǐn)防保單“死亡”

　　據(jù)有關(guān)媒體報道，因助手未及時向保險公司續(xù)費，“美國流行天王”邁克爾·杰克遜的家人，獲得的理賠金整整少了2000萬美元。此前杰克遜為防自己發(fā)生不測，曾于2002年購買了一份人壽保險。然而由于種種原因，續(xù)費未能及時交付，以致杰克遜的家人最終只能得到250萬美元的賠償，而非之前預(yù)計的2250萬美元。
　　事實上，因為這樣逾期未繳保費導(dǎo)致理賠時權(quán)益受損，甚至引起最終保單失效的事情時有發(fā)生。據(jù)估算，目前，因保戶疏忽而導(dǎo)致失效的長期保單占5%以上。根據(jù)規(guī)定，長期壽險如果逾期60天沒有繳費，保單就將自動失效；過后兩年還沒有向保險公司申請復(fù)效的，保單就將徹底“死亡”。
　　而那些兩年內(nèi)暫時失效的保單，保戶可以申請復(fù)效，但必須補繳利息；而利息的高低，還需根據(jù)不同的險種劃分。大部分險種的復(fù)效利率為兩年期定期儲蓄利率再加上2%；而且，即使保險公司同意復(fù)效，也將受到一定限制，例如要重新提供健康告知，重新審核，如果身體狀況達(dá)不到規(guī)定，則會遭遇加費、增加觀察期或拒保等情況。
　　因此，專家提醒廣大投保人，當(dāng)因工作或其他因素導(dǎo)致聯(lián)系方式發(fā)生變化后，應(yīng)及時通知保險公司和保險代理人；應(yīng)盡早將一年應(yīng)交納的保險費用打入賬戶，避免因賬戶余額不足而導(dǎo)致扣款不成功；如果一段時間內(nèi)沒有客戶服務(wù)人員與自己聯(lián)系，應(yīng)及時核實該業(yè)務(wù)員是否離職，一旦業(yè)務(wù)員離職，需要求保險公司重新委派新的服務(wù)人員為自己服務(wù)。此外，保單一旦失效，應(yīng)及時申請復(fù)效。
　　為了身體的健康，人人都需要定期體檢，而保險作為與家庭經(jīng)濟(jì)安全密切相關(guān)的理財工具，更應(yīng)該定期“體檢”，讓它隨著個人、家庭情形的變動而變動，更好地為投保人撐起“保護(hù)傘”。