國外成熟的地震保險(xiǎn)體系中，再保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司可以為地震災(zāi)害買單。圖為智利地震重災(zāi)區(qū)搜救場(chǎng)面。新華社發(fā)(維克多·羅哈斯/攝)

    目前在國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，地震災(zāi)害在壽險(xiǎn)中基本不屬于免責(zé)條款，而在財(cái)險(xiǎn)中卻大多屬于除外責(zé)任，財(cái)險(xiǎn)公司的多數(shù)險(xiǎn)種基本都將地震和海嘯“拒之門外”。據(jù)介紹，目前國內(nèi)還沒有專門的地震險(xiǎn)主險(xiǎn)，人們只能通過附加險(xiǎn)種來投保地震責(zé)任。
    汶川地震給人們?cè)斐傻男睦黻幱吧形赐耆�褪去，海地、智利又相繼遭受強(qiáng)震。國際經(jīng)驗(yàn)表明，地震保險(xiǎn)作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理最便利、有效的方法，能幫助受災(zāi)群眾盡快恢復(fù)正常生活，促進(jìn)災(zāi)后重建的順利進(jìn)行。
　　然而，由于種種原因，我國的地震保險(xiǎn)遲遲未出，專家因此呼吁，未來的地震保險(xiǎn)應(yīng)該在相關(guān)政府政策支持下，整合政府、社會(huì)、個(gè)人三方力量，由商業(yè)保險(xiǎn)公司遵循市場(chǎng)原則，科學(xué)地承保與理賠。

　　地震損失：壽險(xiǎn)多理賠財(cái)險(xiǎn)多免責(zé)

　　據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解，目前在國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，地震災(zāi)害在壽險(xiǎn)中基本不屬于免責(zé)條款，而在財(cái)險(xiǎn)中大多屬于除外責(zé)任。
　　能為地震買單的險(xiǎn)種主要包括：壽險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等包含意外傷害損失賠償功能的保險(xiǎn)。具體能賠多少，要看保險(xiǎn)條款具體規(guī)定，不過，通常來講，單筆理賠金額都不會(huì)很大，通常在數(shù)千至數(shù)萬元。
　　“目前，在我們所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，除外責(zé)任主要為犯罪、自殺、吸毒、酒后駕駛、高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)、戰(zhàn)爭、核輻射等造成的人身傷亡。絕大多數(shù)人壽保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都未將地震納入除外責(zé)任范圍。事實(shí)上，只要是意外事故引起的被保險(xiǎn)人死亡或殘疾，除特殊說明，受益人都能獲得賠償，其中包括地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯等自然災(zāi)害原因。”太平人壽的保險(xiǎn)專家告訴記者。
　　相比壽險(xiǎn)來說，財(cái)險(xiǎn)公司的多數(shù)險(xiǎn)種基本都將地震和海嘯“拒之門外”。比如，在車輛險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種的承保范圍內(nèi)，基本不包括地震造成的損失，但部分建筑工程保險(xiǎn)和安裝工程保險(xiǎn)會(huì)包括地震險(xiǎn)；在企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中也附加有地震擴(kuò)展險(xiǎn)，但只有購買地震擴(kuò)展險(xiǎn)的才賠付；另外，在大部分家財(cái)險(xiǎn)和房貸險(xiǎn)中，地震也被列在免除責(zé)任范圍之列。不過，部分保險(xiǎn)公司也會(huì)把地震列入附加險(xiǎn)之中。一般來說，投保者以房屋價(jià)值繳納保費(fèi)，地震附加險(xiǎn)的費(fèi)率通常為主險(xiǎn)的10%。
　　“目前國內(nèi)還沒有專門的地震險(xiǎn)主險(xiǎn)，人們只能通過附加險(xiǎn)種來投保地震責(zé)任，但在目前的制度框架下，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨較高的賠付，所以保險(xiǎn)公司一般不愿將其列為附加險(xiǎn)銷售或不愿向投保人進(jìn)行推薦；另外，該險(xiǎn)種費(fèi)率(費(fèi)率=保險(xiǎn)費(fèi)/保險(xiǎn)金額)相對(duì)較高，一般而言能夠承擔(dān)該費(fèi)率的投保人也相對(duì)較少，所以大部分財(cái)險(xiǎn)公司的該項(xiàng)業(yè)務(wù)都處于基本閑置狀態(tài)。”某財(cái)險(xiǎn)公司工作人員對(duì)記者說。

　　國外災(zāi)害保險(xiǎn)制度體系值得借鑒

　　我國是世界上地震活動(dòng)最強(qiáng)烈和地震災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一。《國家防震減災(zāi)規(guī)劃(2006—2020年)》數(shù)據(jù)顯示，20世紀(jì)全球大陸35%的7.0級(jí)以上地震發(fā)生在我國。中國大陸大部分地區(qū)位于地震烈度Ⅵ度以上區(qū)域；50%的國土面積位于Ⅶ度以上的地震高烈度區(qū)域，包括23個(gè)省會(huì)城市和2/3的百萬人口以上的大城市。
　　然而，由于巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的缺失，目前我國由地震等造成的損失大多由國家負(fù)擔(dān)，靠財(cái)政撥款進(jìn)行災(zāi)后重建，輔之以社會(huì)各界的慈善捐助，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)震后損失補(bǔ)償?shù)呢暙I(xiàn)相對(duì)較小。以“5·12”汶川地震為例，大地震中僅有15450人屬于被保險(xiǎn)人，占傷亡人數(shù)的14%，而且大多是壽險(xiǎn)；地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失8451億元，而保險(xiǎn)賠付金額僅為6.1億元，僅占經(jīng)濟(jì)損失的0.7%。
　　許多業(yè)內(nèi)人士因此指出，盡早建立相應(yīng)的地震保險(xiǎn)機(jī)制已顯得刻不容緩�！坝捎诘卣鸬染逓�(zāi)損失數(shù)額巨大，依靠財(cái)政救助和社會(huì)捐助，有一定的局限性，不足以彌補(bǔ)巨災(zāi)損失。通過保險(xiǎn)機(jī)制，可以充分發(fā)揮財(cái)政投入的放大效應(yīng)，從而滿足快速恢復(fù)生產(chǎn)生活的資金需求�！北１O(jiān)會(huì)發(fā)展改革部臧明儀此前在接受記者采訪時(shí)說。
　　“對(duì)此，國外相對(duì)成熟的地震保險(xiǎn)制度或許可以給我國的保險(xiǎn)行業(yè)提供借鑒�！标柟庳�(cái)險(xiǎn)一位工作人員向記者介紹道，新西蘭的地震保險(xiǎn)制度被譽(yù)為全球現(xiàn)行運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險(xiǎn)制度之一，保險(xiǎn)體系由三部分組成，包括地震委員會(huì)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，分屬政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)機(jī)構(gòu)。地震委員會(huì)設(shè)立基金，通過投資收益與居民購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)制收取以籌措資金。一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會(huì)負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的損失賠償；保險(xiǎn)公司則依據(jù)保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)超出法定保險(xiǎn)責(zé)任部分的損失賠償；而保險(xiǎn)協(xié)會(huì)則負(fù)責(zé)啟動(dòng)應(yīng)急計(jì)劃。為了分散保險(xiǎn)公司與地震基金的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通過國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過地震委員會(huì)支付能力時(shí)，政府可發(fā)揮托底作用，而地震委員會(huì)每年會(huì)支付給政府一定的保證金。
　　與之類似，中國臺(tái)灣地區(qū)在經(jīng)歷了“九二一”、“三三一”及“九O七”大地震之后，也逐漸形成了一系列較為成熟的地震保險(xiǎn)措施。2002年4月1日，中國臺(tái)灣正式實(shí)施政策性的住宅地震基本保險(xiǎn)，該制度采取住宅火險(xiǎn)自動(dòng)附加地震險(xiǎn)的方式，即貸款購買房屋的住戶，如果投保住宅火險(xiǎn)，將自動(dòng)獲得地震險(xiǎn)的保障，全臺(tái)灣采取單一費(fèi)率。根據(jù)臺(tái)灣住宅地震保險(xiǎn)基金的統(tǒng)計(jì)，截至2008年4月底，整個(gè)臺(tái)灣地區(qū)的地震保險(xiǎn)投保率已達(dá)24.74%。

　　地震保險(xiǎn)需要補(bǔ)貼、稅收、立法支持

　　臧明儀表示，地震風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率較低，群眾投保商業(yè)險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)，同時(shí)地震造成的損失程度大，保險(xiǎn)公司往往很難獨(dú)立承擔(dān)。因此，建立地震保險(xiǎn)制度，政府推動(dòng)和政策支持是必要條件，這也是從國際國內(nèi)政策性保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐得出的重要結(jié)論。
　　“首先要推動(dòng)地震保險(xiǎn)立法工作，通過法律法規(guī)明確地震保險(xiǎn)的運(yùn)作模式、資金籌集渠道、責(zé)任分擔(dān)等重要事項(xiàng)。目前我國在地震保險(xiǎn)方面的法規(guī)幾近空白，僅有《防震減災(zāi)法》第二十五條的規(guī)定‘國家鼓勵(lì)單位和個(gè)人參加地震災(zāi)害保險(xiǎn)’，并無任何實(shí)質(zhì)性內(nèi)容。相關(guān)法律法規(guī)的缺位，極大地影響了地震保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化的發(fā)展；其次，需要設(shè)立地震保險(xiǎn)核心機(jī)構(gòu)承擔(dān)地震保險(xiǎn)主要責(zé)任，統(tǒng)籌安排各部門工作，協(xié)調(diào)各方面關(guān)系。同時(shí)，應(yīng)設(shè)立地震保險(xiǎn)基金并進(jìn)行嚴(yán)格管理；第三，要提供必要的政策支持：政府應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司開展地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征各項(xiàng)稅費(fèi)，也可考慮允許保險(xiǎn)公司在稅前提取地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)金。對(duì)地震保險(xiǎn)保費(fèi)提供適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼及稅前扣除優(yōu)惠，鼓勵(lì)企業(yè)及個(gè)人投保，還可為保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)證券化提供政策支持；另外，應(yīng)大力支持地震風(fēng)險(xiǎn)的研究工作，為建立防災(zāi)減災(zāi)信息系統(tǒng)、應(yīng)急反應(yīng)系統(tǒng)以及防震救災(zāi)知識(shí)的普及提供必要的財(cái)政支持。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授庹國柱建議。
　　“如果在有政策支持和補(bǔ)貼的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以對(duì)承保和理賠展開研究；在其他部門的配合下，商業(yè)保險(xiǎn)公司也可以積極研究費(fèi)率擬定和產(chǎn)品開發(fā)等�！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任劉新立說。
　　庹國柱總結(jié)說，只有政府在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、立法等方面都實(shí)現(xiàn)了政策配套，地震保險(xiǎn)才有可能應(yīng)運(yùn)而生，保險(xiǎn)公司才有可能提高對(duì)地震等巨災(zāi)的承保能力。