KUKU繪

    盛夏時節(jié)，因炎熱、洪水等季節(jié)性因素引發(fā)的高風險同樣需要“降溫”。汽車自燃、房子被浸、車子被淹、高溫中暑、旅行受傷等，這些風險都可能造成人身或財產(chǎn)的重大損失，消費者不妨更有針對性地選擇保險產(chǎn)品。

　　火：舊車最好投保自燃險

　　案例：一輛汽車在行駛途中突然發(fā)生自燃，整車已被燒得“面目全非”，所幸沒有人員傷亡。事后車主找到保險公司索賠，保險公司的工作人員卻告訴他，由于他只購買了車損險而沒有購買自燃險，保險公司不予賠付。
　　解讀：炎炎夏日，汽車也“上火”，自燃事故時有發(fā)生。車輛自燃不屬于車損險的保障范圍，自燃損失險是車損險的附加險，需要車主另外單獨投保。
　　自燃險是指在保險期間，保險車輛在使用過程中，因本車電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問題、機動車運轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少保險車輛損失支出必要合理的施救費用，保險人負責賠償?shù)囊环N險種。
　　據(jù)了解，目前購買自燃險的客戶主要是客車司機、出租車司機和銀行按揭購車的市民，多數(shù)私家車主均不愿意購買自燃險。
　　保險專家指出，盡管大多數(shù)車輛投保了車險，但多是第三者責任險、車損險、盜搶險，基本上沒有附加自燃險，目前保險公司的車損險主險中，自燃是除外責任，必須另行投保自燃險。自燃事故較少在新車身上發(fā)生，而當一輛車的車齡達到4年以上時就應(yīng)該考慮投保自燃險，尤其是出租車，由于使用率非常高，線路老化后很容易發(fā)生意外。
　　自燃險設(shè)有免責條款，包括被保險人在使用保險車輛過程中，因人工直接供油、明火烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的車輛損失；因自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失；運載貨物自身的損失；被保險人的故意行為或違法行為造成保險車輛的損失。
　　不過，投保的同時，車主還要注意自燃風險的防范，比如要及時對發(fā)動機、油路、電路等易燃部位經(jīng)常進行檢查保養(yǎng)，并在車上配備滅火器材。另外，打火機、高壓殺蚊藥等物品在陽光的長時間照射下容易發(fā)生爆炸燃燒，也盡量不要放置在車內(nèi)。如果發(fā)現(xiàn)發(fā)動機漏油、底盤漏油、油管老化破裂等跡象，要及時進行維修。
　　一家保險公司車險部的負責人表示，汽車發(fā)生自燃，只要車主投了“自燃險”，保險公司便會受理賠償。車主可先撥打保險公司的熱線電話立案，向工作人員報車牌、發(fā)生意外的時間、地點、原因。公司將派專門技術(shù)人員到現(xiàn)場對車輛進行鑒定，確定為“自燃”的可以理賠，賠償金額由汽車的實際價值(即折舊后的價值)和車輛損壞的程度決定。

　　熱：中暑獲賠有條件

　　案例：高溫天氣黃女士搭乘公交車，又悶又熱，突然暈倒在車上，隨即被救護車送到醫(yī)院，初步診斷為中暑。她之前也購買了意外險，但是出險后保險公司認定：不慎中暑的黃女士，并不能算是遭到意外傷害。因此，即使她購買了意外傷害保險，也不能得到賠付。但如果她中暑癥狀嚴重，需要住院接受治療，而之前又購買了住院醫(yī)療保險，就能夠得到相應(yīng)的保險理賠金。
　　解讀：烈日當頭，高溫中暑發(fā)生的幾率很高。據(jù)了解，保險公司沒有專門針對中暑的保險品種，人身意外險一般也不能給予賠付。在衛(wèi)生部印發(fā)的《職業(yè)病目錄》中，中暑被列為因物理因素所致的職業(yè)病。也就是說，中暑本質(zhì)上是一種疾病，是由自身身體素質(zhì)引起的、對惡劣環(huán)境的反應(yīng)，而不屬于意外事故。
　　保險專家指出，若因中暑發(fā)生意外傷害并產(chǎn)生相關(guān)的醫(yī)療費用，一般可納入意外傷害附加醫(yī)療保險的責任范圍；如果達到一定的傷殘標準，則可以進一步納入意外傷害保險的相關(guān)責任范圍。如因中暑產(chǎn)生健康風險，可以根據(jù)不同情況，由健康保險、意外保險等來承擔賠付責任。若是在工作中中暑導(dǎo)致死亡，就屬于工傷，能獲得工傷保險賠付。在上下班時因高溫中暑死亡也應(yīng)該算是工傷，可以按照勞動部門有關(guān)工傷的規(guī)定賠付。
　　保險專家提醒大家高溫天氣選擇險種時要注重三個方面問題：一是亞健康人群和體弱的兒童對高溫的抵御能力特別差，可以選擇保障重大疾病的保險；二是高溫很可能誘發(fā)疾病和危險，一旦住院可報銷部分醫(yī)藥費，可以投保住院醫(yī)療險；三是津貼型醫(yī)療險可減少住院的費用支出。

　　水：暴雨洪澇莫忘財險

　　案例：在洪災(zāi)中，一戶人家的電視機、電冰箱等家具和衣物都被洪水沖走了，保險公司檢查后，定損為7500元，并很快進行了賠付。另一戶人家則非常后悔，因為他們之前投保了10年的家財險，偏偏在今年6月放棄了續(xù)保，導(dǎo)致今年洪災(zāi)損失只能由自己承擔。
　　解讀：夏天容易爆發(fā)的雷擊、臺風、暴雨、洪水、泥石流等造成的損失都在家財險責任范圍之內(nèi)。家財險的保險標的主要包括房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)，由上述自然災(zāi)害造成的財產(chǎn)損失或施救費用，保險公司都會負責賠償。
　　根據(jù)各家的家庭財產(chǎn)價值不同，一般由投保人自行確定保險金額，超額投保和不足額投保都不可取。當發(fā)生保險事故時，投保人應(yīng)盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并將受損情況立即告知保險公司。投保人最好拍下受損照片備案，同時準備好保險單、財產(chǎn)損失清單、發(fā)票、物業(yè)等部門的證明。像暴雨造成的財產(chǎn)損失，還應(yīng)當提供當時的天氣情況證明。
　　近期南方遭遇暴雨，除了房屋被淹，人們常常能看到這樣一幕：汽車在“水路”上無法行駛，或者整輛車遭到“沒頂”之災(zāi)。面對暴雨和洪澇，汽車的“防洪救災(zāi)”工作不可忽視。
　　一般情況下，如果車主購買了車輛損失險，因為車輛浸水造成的任何損失，保險公司都會賠償全部損失或部分損失。按照車損險的條款規(guī)定，發(fā)動機進水造成的損失不在保障范圍之內(nèi)，這種情況下就需要投�！吧嫠畵p失險”這類更有針對性的險種。
　　以中國人保的“附加發(fā)動機特別損失險”的規(guī)定為例，保險期間內(nèi)，被保險機動車在積水路面涉水行駛、被保險機動車在水中啟動導(dǎo)致發(fā)動機進水而造成發(fā)動機的直接損毀，以及發(fā)生上述保險事故時被保險人或其允許的駕駛?cè)藢Ρ槐ｋU機動車采取施救、保護措施所支出的合理費用，都在賠償范圍之內(nèi)。
　　中國保監(jiān)會日前就應(yīng)對暴雨洪澇災(zāi)害發(fā)布了緊急通知，通知要求各保險公司應(yīng)及時調(diào)配資金，確保暴雨洪澇災(zāi)害和相關(guān)的次生災(zāi)害造成的保險損失能夠得到及時的保險賠付。對于完成定損的，保險公司要按照合同約定的時間及時支付賠款，對合同中未約定支付賠款時間的，應(yīng)在定損后十個工作日內(nèi)支付賠款，以切實幫助受災(zāi)人民群眾及時恢復(fù)生產(chǎn)生活。

　　度假避暑亦要避險

　　案例：陳某于2009年8月22日投保某公司的境外旅行救援保險，保額40萬，保險期限7天。陳某于8月28日在希臘雅典旅行途中發(fā)生交通事故，同行人員隨即撥打當?shù)鼐仍畽C構(gòu)熱線，救援機構(gòu)工作人員在確認事實后，隨即前往出事地點，協(xié)助安排住院就醫(yī)。住院期間共發(fā)生醫(yī)療費用13.4萬元，經(jīng)救援機構(gòu)審核，墊付住院費、手術(shù)費、藥品11.8萬余元。
　　解讀：外出度假旅游，是不少人選擇的消夏避暑方式。適合外出旅行時投保的險種包括交通工具意外險、旅行意外傷害險等。
　　交通工具意外險保障飛機、火車、汽車、輪船等交通工具發(fā)生的意外，一年的保費往往只需要幾十元或者一百多元，保額卻能夠高達數(shù)十萬。
　　旅行意外傷害險保障范圍較廣，比如某保險公司的國內(nèi)旅游保險，提供出行途中意外傷害及意外醫(yī)療、境內(nèi)緊急救援服務(wù)、旅行期間行李或證件損失等全面保障。在網(wǎng)上投保該險種，20元就可獲得一份全面的旅行保障：保險期限7天，保障責任意外傷害20萬元、意外醫(yī)療2萬元、境內(nèi)緊急救援服務(wù)、旅行期間行李或證件損失500元/次。此外，客戶有長期保障需求(時間超過7天)，可投保多份保險延續(xù)保障。
　　意外險的保額可以疊加，已經(jīng)投保了旅行意外險的旅客還可以再投保交通意外險。比如，一名游客為自己購買了保額10萬元的旅游意外險和綜合交通意外險各一份，這份綜合交通意外險規(guī)定飛機保額是50萬元，那么，游客在飛機上遇難最高可獲得60萬元賠償，而下了飛機在旅游景點遭遇意外最高只能獲得10萬元的賠償。
　　在現(xiàn)實投保的過程中，消費者還需要避免步入以下兩個誤區(qū)。
　　誤區(qū)一：有人認為只要旅行社買了旅行社責任險，不管旅途當中遇到什么樣的意外，發(fā)生什么樣的損失都能找保險公司。事實上，旅游險包括旅游責任險和旅游意外險。旅游責任險是規(guī)定旅行社一定要承保的保險，但只為旅行社因疏忽或過失所需承擔的經(jīng)濟責任買單，如果游客本人發(fā)生了意外事故則不在承保范圍內(nèi)；旅游意外險則承保游客在旅游過程中由于意外事故造成的人身傷害。所以，出門旅游前，除了確認旅行社的旅游責任險，自己也要買一份旅游意外險來增加保障。
　　誤區(qū)二：很多投保人認為必須要購買高保額的旅游保險產(chǎn)品，而且保額越高越好，30萬、50萬、100萬。其實這已經(jīng)進入了誤區(qū)，這些門檻以十萬元計的高保額指的是各項保額的累計，并非某一單項就有宣稱的那么高。而且，如果出游時間不是太長、旅行途中相對安全、并且距離不是很遠，完全可選擇保障天數(shù)較短、保額較低的保險產(chǎn)品。