恒蘭/繪　資料圖片

    隨著市場(chǎng)需求日趨差異化和多樣化，不少過(guò)去被忽視的風(fēng)險(xiǎn)也有了尋求保障的要求，一些保險(xiǎn)公司開(kāi)始對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分，為不同風(fēng)險(xiǎn)需求人群提供更有針對(duì)性的產(chǎn)品。最近市場(chǎng)就出現(xiàn)了幾種“人無(wú)我有，人有我新”的“新奇特”險(xiǎn)種，令消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新充滿(mǎn)期待。

　　航班延誤保險(xiǎn)：4小時(shí)以上可補(bǔ)償

　　東航日前發(fā)布消息稱(chēng)，目前航空公司已通過(guò)保險(xiǎn)方式為乘客的航班延誤提供更精準(zhǔn)的保障賠償服務(wù)。
　　據(jù)悉，這是航聯(lián)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司與國(guó)泰人壽、國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)手為東航國(guó)內(nèi)航班旅客量身訂制的一款電子化航空旅行保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品由航空意外險(xiǎn)與旅游不便險(xiǎn)組合而成，任何乘坐東航國(guó)內(nèi)航班的旅客，只要在東航官網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)國(guó)內(nèi)機(jī)票，并選擇購(gòu)買(mǎi)“國(guó)泰組合”電子化航空旅行保險(xiǎn)產(chǎn)品，將不僅能獲得保險(xiǎn)公司對(duì)于“意外傷害死亡、殘疾”高達(dá)60萬(wàn)元的保障，還同時(shí)享有保險(xiǎn)公司對(duì)于因部分原因造成的航班取消、航班延誤及行李延誤時(shí)600元至1000元不等的補(bǔ)償。
　　根據(jù)東航在其官網(wǎng)公布的信息，“國(guó)泰組合”電子化航空旅行保障計(jì)劃的保障范圍包括意外身故及殘疾保障，班機(jī)延誤，班機(jī)取消，行李延誤。其中，此保險(xiǎn)產(chǎn)品可獲賠償?shù)暮桨嘌诱`原因有4種：機(jī)械故障、遭遇惡劣天氣和自然災(zāi)害、航班超售、航空管制等。
　　東航率先公布航班延誤的賠償標(biāo)準(zhǔn)立即吸引了各方目光。因?yàn)楂@賠前提是必須繳納20元費(fèi)用購(gòu)買(mǎi)“國(guó)泰組合”電子化航空旅行保障計(jì)劃，這一做法引起了一些乘客質(zhì)疑：正常情況下，延誤4個(gè)小時(shí)以上的航班數(shù)量并不多，而每位投保人繳納保費(fèi)達(dá)到20元，其中受損失的恐怕還是乘客。
　　對(duì)此，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系教授王緒瑾認(rèn)為，乘客為因遭遇惡劣天氣和航空管制等不可抗力造成的航班延誤或取消投保是合理的，但如果是因?yàn)楹桨喑�售、機(jī)械故障或航空公司管理不善的原因?qū)е潞桨嘌诱`或者取消，給乘客帶來(lái)?yè)p失，航空公司又要求乘客來(lái)承擔(dān)全部投保費(fèi)用，卻是顯失公平的。以上情形如果能由航空公司來(lái)投保則更合理一些，這也將是航空公司吸引顧客的一種手段。但如果采取這種做法，就要特別注意防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　婚姻保險(xiǎn)：離婚也會(huì)有保障

　　財(cái)務(wù)危機(jī)常常是婚姻危機(jī)的導(dǎo)火索，而如果夫妻分道揚(yáng)鑣，又會(huì)加劇個(gè)人財(cái)務(wù)狀況惡化。高額的離婚成本讓一些有此打算的人顧慮重重，這也解釋了為何經(jīng)濟(jì)衰退會(huì)暫時(shí)抑制離婚率。
　　不過(guò)，日前推出的離婚保險(xiǎn)為這部分“想說(shuō)離婚不容易”的人帶來(lái)了福音。據(jù)媒體報(bào)道，美國(guó)北卡羅來(lái)納州的一家名為“安全衛(wèi)士擔(dān)�！钡谋ｋU(xiǎn)公司最近宣布將辦理世界上第一份離婚保險(xiǎn)產(chǎn)品，稱(chēng)為“Wedlock”。
　　這份理財(cái)產(chǎn)品專(zhuān)門(mén)為離婚者提供現(xiàn)金補(bǔ)助，賠償內(nèi)容還包括為其提供新住所，或依法幫助辦理離婚訴訟手續(xù)。具體實(shí)施方案根據(jù)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)項(xiàng)目來(lái)決定，如每月購(gòu)買(mǎi)價(jià)值15.99美元的一個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)，可獲得總價(jià)為1250美元的保險(xiǎn)賠償；如果一次性買(mǎi)10個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，那屆時(shí)就可獲1.25萬(wàn)美元的賠償。
　　除此之外，保險(xiǎn)公司每年還將給每一個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)補(bǔ)助250美元。保險(xiǎn)公司稱(chēng)，若各項(xiàng)條件符合“Wedlock”離婚保險(xiǎn)規(guī)定，可及時(shí)獲得來(lái)自保險(xiǎn)公司相應(yīng)數(shù)額的賠償。不過(guò)前提是，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)已滿(mǎn)4年。
　　據(jù)介紹，與“離婚保險(xiǎn)”相類(lèi)似，上世紀(jì)90年代國(guó)內(nèi)曾推出過(guò)“金婚銀婚保險(xiǎn)”，但由于不適應(yīng)市場(chǎng)需求，該產(chǎn)品很快便銷(xiāo)聲匿跡了。關(guān)于國(guó)內(nèi)的類(lèi)似保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，北京保險(xiǎn)協(xié)會(huì)工作部主任陳粵鳳認(rèn)為，一直以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的傾向比較明顯，結(jié)合我國(guó)市場(chǎng)需求特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品占據(jù)市場(chǎng)份額還比較低，新產(chǎn)品推出還沒(méi)有形成規(guī)模和特色。
　　有關(guān)人士指出，由于我國(guó)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的特殊性和多樣性會(huì)越來(lái)越明顯，這就要求保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)細(xì)分和新產(chǎn)品研發(fā)上投入更多的注意力，聯(lián)系需求的變化改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)出迎合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品。

　　手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)：保費(fèi)可返還可增值

　　隨著生活水平和醫(yī)療水平的提升，居民平均預(yù)期壽命也在逐年提高。隨之而來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用逐年提升使得基本醫(yī)療保障的不足日漸凸顯，而終身健康險(xiǎn)越來(lái)越受到重視。針對(duì)這一問(wèn)題，國(guó)泰人壽精算人員指出：“目前市場(chǎng)上的醫(yī)療保險(xiǎn)以住院醫(yī)療為主流，僅有少數(shù)幾家壽險(xiǎn)公司銷(xiāo)售手術(shù)醫(yī)療險(xiǎn)，且大部分是一年期附加險(xiǎn)，一般最多續(xù)保到60歲或65歲且屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)期間沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，交的保費(fèi)也就沒(méi)了�！�
　　針對(duì)這一現(xiàn)狀，國(guó)泰人壽日前推出了全新的“國(guó)泰全心保手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”。據(jù)介紹，該產(chǎn)品提供被保人至88歲的手術(shù)醫(yī)療保障，具有手術(shù)理賠項(xiàng)目多樣化、醫(yī)療額度保障較高、多項(xiàng)重大疾病額外給付等特點(diǎn)。此外，保險(xiǎn)公司將無(wú)理賠紀(jì)錄增值保險(xiǎn)金及無(wú)理賠則加計(jì)利息退還已交保費(fèi)的設(shè)計(jì)納入產(chǎn)品中。
　　“這款新產(chǎn)品除了可以保障到88歲外，若是保險(xiǎn)期間沒(méi)有發(fā)生任何保險(xiǎn)事故，還可以加計(jì)利息領(lǐng)回已交的保費(fèi)�！眹�(guó)泰人壽精算人員介紹說(shuō)，該產(chǎn)品適時(shí)填補(bǔ)了市場(chǎng)空白。

　　對(duì)于這一創(chuàng)新產(chǎn)品，王緒瑾在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)分析說(shuō)，該類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)意是很好，但保險(xiǎn)公司需要特別重視風(fēng)險(xiǎn)控制，明確投保人責(zé)任。
　　對(duì)于老年人投保困難問(wèn)題，王教授還指出，目前我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系還很不完善，保險(xiǎn)在國(guó)際上的基本理論是廣覆蓋、保障基本需要，但是國(guó)內(nèi)的現(xiàn)狀是覆蓋面狹窄、保障程度過(guò)高。這也導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)起不到應(yīng)有的補(bǔ)充作用。因此，要發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障作用，首先應(yīng)理順社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基本保障問(wèn)題。