8月8日，一名武術愛好者在表演套路。當日，內(nèi)蒙古自治區(qū)體育局、體育總會在呼和浩特市滿都海公園舉辦全民健身游園活動，以慶祝我國第二個“全民健身日”�！�

    2010年8月8日迎來了我國第二個“全民健身日”，越來越多的人積極地參與到了體育健身活動中來。體育運動追求“更高、更快、更強”的背后潛藏著“更大、更多”的風險，但目前中國競技體育和群眾體育保險的發(fā)展仍然比較滯后，體育運動參與者能夠得到的保障水平有待進一步提高。

　　普通意外險“回避”高風險運動

　　被稱為“中國橫渡第一人”的張健近日成功橫渡興凱湖，創(chuàng)造了人類橫渡最長距離淡水湖的吉尼斯紀錄。早在2001年，張健橫渡英吉利海峽時，就有壽險公司就為張健提供了150萬元的人身意外傷害保險，同時為所有隨行人員提供保額不等的人身意外傷害保險。
　　然而，對于大多數(shù)喜歡高風險運動的普通人來說，他們在投保的時候卻很可能會遭到保險公司的拒絕。
　　一家人壽保險公司的有關人士表示，體育運動高難度、高強度、高對抗和高標準決定了其高風險性，死亡率、傷殘率都較高，這使得保險公司賠付居高不下。為保障經(jīng)濟效益，保險公司目前基本上都把高風險的運動項目作為除外責任排除在外。
　　記者了解到，保險公司基本沒有專門的體育保險，普通的人身意外險也都“回避”了高風險的運動項目。比如中國人壽的“國壽附加長久呵護意外傷害保險”規(guī)定，被保險人參加潛水、跳傘、攀巖、探險、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險運動屬于責任免除范圍；中國平安“一年期綜合意外險”規(guī)定，被保險人從事高風險運動或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運動屬于責任免除范圍。
　　據(jù)了解，高風險運動指比一般常規(guī)性運動風險等級更高、更容易發(fā)生人身傷害的運動，在進行此類運動前需有充分的心理準備和行動上的準備，必須具備一般人不具備的相關知識和技能或者必須接受專業(yè)人士提供的培訓或訓練，包括潛水、滑水、滑雪、滑冰、駕駛或乘坐滑翔翼（滑翔傘）、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演、駕駛卡丁車、賽馬、賽車、各種車輛表演、蹦極等。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，體育運動項目種類繁多，不同的項目涉及不同的風險，相關數(shù)據(jù)的收集和統(tǒng)計十分繁瑣，無法進行準確的定價；在條款設計上，主要參照一般的保險條款，還沒有針對體育項目、運動創(chuàng)傷和傷病開辦具體的保險。這樣致使保險公司在確保保險范圍、保險金額和保險費率方面面臨著極大的挑戰(zhàn)。

　　戶外運動專項保險受青睞

　　今年5月，一支中國民間登山隊在尼泊爾道拉吉里峰遭遇山難，事故造成一名隊員死亡，兩名隊員失蹤。該登山隊在出發(fā)前，通過中體保險經(jīng)紀有限公司的安排，全體投保了“天涯行登山戶外運動綜合保險”，該險種保障范圍涵蓋了常規(guī)不予承保的高山攀登意外傷害和相關醫(yī)療責任。
　　據(jù)了解，登山戶外運動專項保險承保各類登山戶外運動，還擴展承保在登山戶外運動的同時所進行的其他運動，包括游泳、沖浪、輪滑、定向越野、帆船、漂流、洞穴探險等俱樂部可能組織的體育運動項目。該保險將各種登山戶外運動按照不同的風險水平分為5級。
　　作為中國第一家專業(yè)體育保險經(jīng)紀公司，中體保險經(jīng)紀公司的產(chǎn)品還包括游泳池（館）公眾責任保險、跆拳道專項運動保險、滑雪專項保險等。如大眾滑雪意外傷害保險，日保費為2元、3元、5元或7元，意外傷害保險金額最高為15萬元，醫(yī)療費用賠償限額最高為1萬元。在保險期間內(nèi)，被保險人在中國大陸境內(nèi)的滑雪場所參與大眾滑雪運動或經(jīng)保險人允許的其他雪上活動中，因遭受意外傷害而致身故、殘疾或支付醫(yī)療費用，保險人依照約定給付保險金。
　　由于戶外體育運動越來越受青睞，保險公司也相應的推出了有關戶外運動的保障條款。比如中國平安的旅行意外險，保障項目便包括高風險運動造成的意外身故、殘疾和意外傷害醫(yī)療。被保險人在進行跳傘、潛水、攀巖、探險活動等休閑娛樂性高風險運動的過程中遭受的意外傷害事故，保險公司根據(jù)保險金額承擔給付保險金的責任。被保險人在進行跳傘、潛水、攀巖、探險活動等休閑娛樂性高風險運動的過程中遭受意外傷害事故發(fā)生的意外醫(yī)療費用，向被保險人支付在事故發(fā)生180天內(nèi)的醫(yī)療保險金。
　　不過，該保險條款同時規(guī)定，如果是由下列原因造成意外傷害事故的，保險人不承擔給付保險金責任：被保險人參與任何職業(yè)性體育活動或表演，或任何設有獎金或報酬的運動或表演；被保險人參加賽馬、賽車等任何比賽或競技性活動，或進行各種車輛表演、車輛競賽、特技表演。

　　賽事保險需求日益增多

　　12年前發(fā)生的那次賽場事故因為當事人桑蘭的舊事重提重新進入人們的視野。1998年，中國女子體操運動員桑蘭在美國友好運動會上意外摔傷致殘，獲得友好運動會為其提供的1000萬美元的醫(yī)療保險，成為第一例因運動傷殘而獲得高額保險賠付的中國運動員。桑蘭事件發(fā)生后，中國運動員的傷殘保險才開始逐漸普及開來。
　　運動員傷殘保險是競技體育保險中最基本的一項。2002年，國家體育總局在全國范圍內(nèi)推行優(yōu)秀運動員傷殘互助保險。據(jù)中華全國體育基金會對2010年賠付情況的統(tǒng)計，賠付的運動項目主要有柔道、摔跤、田徑、舉重、體操等，賠付金額從1000元到5000元不等。
　　不過有專家指出，互助保險不等同于商業(yè)保險，互助保險所支付的理賠金也并不是真正意義上的理賠金，只是一種特殊的撫恤金。
　　國外運動員的商業(yè)保險意識普遍較強，許多運動員不惜為自己的一只手、一只腳投下巨額保險。但中國體育長期以來實行的是“舉國體制”，這造成體育保險發(fā)展的嚴重滯后，一些體育賽事仍然停留在保險企業(yè)贊助的階段。
　　中體保險經(jīng)紀有限公司常務副總經(jīng)理陳兵告訴《經(jīng)濟參考報》記者，贊助體育比賽是保險公司的一個很好的推廣方式，最開始體育賽事的保險完全依靠贊助，現(xiàn)在則逐漸過渡到了贊助和購買并存，根據(jù)賽事規(guī)模和檔次的不同，贊助和購買所占的比重也各不相同。
　　陳兵表示，現(xiàn)在大型競技類比賽都存在著保險需求，被保險人包括運動員、裁判員、工作人員、志愿者、國際官員以及開閉幕式的演職人員。不同賽事的保費和保額都不一樣，一般針對不同的人群會有一個分類，像奧運會的人身保險最高保額一般超過100萬元。
　　剛過去不久的南非世界杯，組委會購買了一系列的人身保險，包括志愿者人身意外保險、組委會雇員旅行保險、組委會雇員團體人身意外保險。如志愿者人身意外保險的保險期限從2008年11月1日至2010年9月30日，負責賠償全球范圍內(nèi)24小時志愿者意外傷害和意外醫(yī)療費用。總累計賠償限額660萬美元，其中航空意外累計賠償限額396萬美元。
　　相對于大型競技類比賽和職業(yè)比賽，群眾性體育賽事的保障水平更需要得到提升。陳兵表示，最近群眾體育活動的事故發(fā)生率比較高，但投保普及率并不高。他建議參賽者可以到專業(yè)的保險經(jīng)紀公司進行投保，或者直接在網(wǎng)上購買。同時，活動的組織方也應該制定更加嚴格的管理措施。

國外體育保險

    德國：針對性強

　　德國保險市場上的運動員傷殘保險專門為運動員設計特定的承保條款。比如，在普通意外事故保險中，醫(yī)學上確定為十字韌帶斷裂時，保險公司的保險賠付往往根據(jù)斷裂程度對人體器官機能的影響進行確定。