村鎮(zhèn)銀行的高管或行長(zhǎng)均來(lái)自商業(yè)銀行系統(tǒng)，因此，他們也會(huì)把原銀行系統(tǒng)的管理模式加以復(fù)制。不過(guò)，當(dāng)面臨著新的市場(chǎng)環(huán)境時(shí)，他們也在原來(lái)基礎(chǔ)上，參照國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合新的基層市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行了很多改進(jìn)。這些改進(jìn)都是為了適應(yīng)外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)才出現(xiàn)的。
與村鎮(zhèn)銀行不同的是，小額貸款公司沒(méi)有銀行系統(tǒng)的框框條條，雖然可能沒(méi)有那么規(guī)范，但在靈活的經(jīng)營(yíng)方式上，在創(chuàng)新性和對(duì)市場(chǎng)機(jī)會(huì)的反應(yīng)度方面，往往比村鎮(zhèn)銀行更勝一籌。
由于小貸公司的實(shí)際運(yùn)行完全是由產(chǎn)權(quán)人自己控制，不像一般銀行那樣，是兩權(quán)分離下的銀行經(jīng)理控制。同時(shí)，小貸公司所花的錢完全是自己的，不是儲(chǔ)戶的。因此，其風(fēng)險(xiǎn)控制能力自然會(huì)強(qiáng)得多，當(dāng)然，其追求收益的動(dòng)機(jī)也會(huì)更強(qiáng)。
民營(yíng)的擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制非常嚴(yán)格，從董事長(zhǎng)到員工都有各個(gè)崗位的職責(zé)，對(duì)擔(dān)保貸款的權(quán)限進(jìn)行分配，層層都有權(quán)限，權(quán)限和額度相關(guān)，一定額度以上必須通過(guò)董事會(huì)和申報(bào)委員會(huì)。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范，一般來(lái)說(shuō)，20%的保證金是確定的，另外還有5%的風(fēng)險(xiǎn)金，這些都要交給銀行。比如貸100萬(wàn)元，擔(dān)保公司必須先要存20萬(wàn)元進(jìn)銀行，還要求出5%的風(fēng)險(xiǎn)金。
做了擔(dān)保還需要反擔(dān)保措施，以便確保還貸。企業(yè)沒(méi)有土地，僅用土地附著物向銀行抵押是貸不到款的，所以不向銀行抵押，而以這種土地附著物向擔(dān)保公司抵押，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保來(lái)獲得貸款。
從激勵(lì)機(jī)制來(lái)看，以上各類小型金融機(jī)構(gòu)均實(shí)行了對(duì)員工實(shí)行嚴(yán)格的獎(jiǎng)勵(lì)收益與績(jī)效掛鉤的考核體制，主要通過(guò)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)量和貸款回收率這兩個(gè)指標(biāo)與信貸員收入掛鉤。信貸員或客戶經(jīng)理的工資中，基本工資占50%，業(yè)務(wù)量工資占50%。月度、季度、年度都要進(jìn)行考核。每個(gè)月考核是以發(fā)放貸款的筆數(shù)計(jì)算，季度、年度按金額考察。如果只注重金額，怕亂放貸，風(fēng)險(xiǎn)很大。各類機(jī)構(gòu)大都實(shí)行不保底的工資，與效率掛鉤，全靠個(gè)人業(yè)績(jī)。盡管掛鉤的程度或獎(jiǎng)懲力度有所差異，但這幾乎是所有類型的金融機(jī)構(gòu)都采取的激勵(lì)方式。能否嚴(yán)格的實(shí)行這種激勵(lì)獎(jiǎng)懲制度，則是金融機(jī)構(gòu)能否具有較高效率和獲得盈利的關(guān)鍵。
傳統(tǒng)的銀行壟斷的金融市場(chǎng)上，客戶經(jīng)理在金融賣方市場(chǎng)上，不僅不會(huì)積極的尋找優(yōu)質(zhì)客戶，反而還會(huì)對(duì)有需求的客戶索取回扣�？上攵�，在壟斷市場(chǎng)和吃大鍋飯的體制下，就不可能建立有效激勵(lì)和獎(jiǎng)懲的內(nèi)部治理制度，因而必然導(dǎo)致個(gè)人從中得利，而信貸需求者損失的行為，也必然會(huì)造成金融資源的配置效率低下和銀行的嚴(yán)重虧損。
一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境會(huì)導(dǎo)致銀行或金融機(jī)構(gòu)具有積極的反饋方式，這就是建立起合理的治理和有效的激勵(lì)機(jī)制，才能在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)銀行的最優(yōu)目標(biāo)。說(shuō)到底，競(jìng)爭(zhēng)就是看哪家銀行更努力，看哪家的信貸成本和風(fēng)險(xiǎn)更低，而相應(yīng)的收益更多。這一切行為都是要靠建立一套有效的激勵(lì)制度和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制來(lái)保障的。
具體來(lái)看，這種風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的機(jī)制主要以下面幾種方式表現(xiàn)出來(lái)。
1、實(shí)行不同權(quán)限的區(qū)分
商業(yè)銀行改制后，審貸權(quán)上收。例如四大銀行，設(shè)立省分行，縣報(bào)到市，市行審查完之后再報(bào)到省行去批。實(shí)行兩級(jí)審批制，省級(jí)以下沒(méi)有貸款審批權(quán)。省分行與總行各有自己的權(quán)限范圍，分行的權(quán)限較低，絕大部分要報(bào)到總行，大中型企業(yè)基本全部要報(bào)到總行。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，大多數(shù)處于最基層的縣市水平，至少也要上報(bào)到省級(jí)分行才能得到審核與批準(zhǔn)。如此冗長(zhǎng)的審批環(huán)節(jié)顯然不適合中小型企業(yè)貸款，因?yàn)樗鼈冎饕橇鲃?dòng)資金貸款，需要的是快捷，否則盈利機(jī)會(huì)稍縱即逝。
在這種情形下，銀監(jiān)會(huì)要求所有的銀行必須要建立中小客戶的直營(yíng)體系。由于對(duì)中小型企業(yè)的貸款審批權(quán)限下放，原先的審貸部門與信貸部門的分離得到了較大程度的統(tǒng)一，不僅大大縮短了中小型企業(yè)貸款審批時(shí)間，也使風(fēng)險(xiǎn)與收益能夠得到一定的平衡。
一些銀行2009年成立了中小客戶的直營(yíng)體系，將前期客戶的調(diào)查工作和貸款的審批審查工作等所有的手續(xù)全部交給中小客戶中心，這樣，中小型客戶中心就可以有效權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系。這樣，中小型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)幾乎100%都不需要報(bào)總行。超過(guò)7500萬(wàn)元的貸款要報(bào)到總行，以下的就在分行審批。
另一些銀行針對(duì)自己的資產(chǎn)規(guī)模，把授信規(guī)模在3000萬(wàn)元以下的企業(yè)定義為中小型企業(yè)。在拿到一個(gè)企業(yè)客戶的時(shí)候，先由總行對(duì)企業(yè)的規(guī)模進(jìn)行認(rèn)定。南京銀行總行有一個(gè)模型，模型的變量和參數(shù)包括企業(yè)的銷售收入、資產(chǎn)總額、行業(yè)以及人員等變量。一般而言，對(duì)小型企業(yè)的授信額度不超過(guò)3000萬(wàn)元。
實(shí)際上從以上這些銀行的貸款規(guī)模來(lái)看，它們的服務(wù)對(duì)象仍然是較大的客戶。
然而，對(duì)于新興的小型金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，由于其規(guī)模小，層次簡(jiǎn)單，因而天然就具有審批簡(jiǎn)單和貸款迅速的優(yōu)勢(shì)。一個(gè)小型金融機(jī)構(gòu)，最多也就十幾至幾十個(gè)信貸員，幾個(gè)高管負(fù)責(zé)審批，沒(méi)有什么層層報(bào)批，只要信息透明和可靠，很快就能搞定。在這樣的機(jī)構(gòu)里，風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系相當(dāng)明晰，兩者的平衡也十分簡(jiǎn)單。
審貸一體，將風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)等。銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式是“審貸分離”，就是銀行的營(yíng)銷部門和風(fēng)險(xiǎn)管控部門是分離的，是一個(gè)矛盾體。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控部門，考核的不是業(yè)務(wù)量的指標(biāo)，而是不良率的指標(biāo)，這樣做的目的是盡可能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。在這種傳統(tǒng)模式下，很多風(fēng)險(xiǎn)較高的中小型企業(yè)貸款就會(huì)被砍掉。因?yàn)閷?duì)貸款審批人員來(lái)說(shuō)，批一筆貸款他沒(méi)有額外的收益，但是一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)追究他的責(zé)任，因此他的行為傾向是風(fēng)險(xiǎn)最小化。但是金融市場(chǎng)上風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的。審貸分離在降低了風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也錯(cuò)失了很多盈利的機(jī)會(huì)。銀行的市場(chǎng)拓展和營(yíng)銷人員則希望做大業(yè)務(wù)量，做大效益，哪怕有一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。審貸分離的問(wèn)題在于風(fēng)險(xiǎn)和收益的不對(duì)等，從而將銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)立起來(lái)。實(shí)際上，風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)等的時(shí)候，銀行的利潤(rùn)才能實(shí)現(xiàn)最大化。也就是說(shuō)，對(duì)銀行的利潤(rùn)最大化目標(biāo)來(lái)說(shuō)，既不是風(fēng)險(xiǎn)越大越好，也不是風(fēng)險(xiǎn)越小越好。
2、審貸一體，獎(jiǎng)懲掛鉤，保持某種程度的平衡
小貸公司或村鎮(zhèn)銀行大都實(shí)行基本工資和績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)工資，后者和業(yè)務(wù)水平掛鉤評(píng)分。按照不同的評(píng)分，績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)就可以拿到基本年薪的若干倍，如果績(jī)效工資與基本工資各占一半的比例，最高可以達(dá)到兩倍。主要是和存貸款業(yè)務(wù)掛鉤，比如貸款的筆數(shù)、金額。這里涉及一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)比例，有一個(gè)指標(biāo)控制，比如不良率在2%以下不受處罰，超過(guò)的話就扣50%的獎(jiǎng)金，風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到3%，可能績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)就都沒(méi)有了。
一些股份制銀行采取直接考核到每一個(gè)人，獎(jiǎng)勵(lì)到每一個(gè)人的方式。每個(gè)客戶經(jīng)理今年做了多少業(yè)務(wù)，為行里貢獻(xiàn)了多少利潤(rùn)，都能計(jì)算出來(lái)。只要為銀行做出了貢獻(xiàn)，直接就能計(jì)算出能得多少獎(jiǎng)金，大家都在同一個(gè)平臺(tái)上，用同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。
對(duì)于中小型企業(yè)客戶最有效的辦法，是把責(zé)、權(quán)、利統(tǒng)一，采用審貸一體的模式。例如對(duì)中小客戶的不良貸款容忍率是3%，即在3%以內(nèi)不追究相關(guān)人員的責(zé)任。在選擇客戶的時(shí)候，只要不良率能夠控制在3%，項(xiàng)目就可以通過(guò)。這些模式在傳統(tǒng)的信貸審批的框架和模式下是沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)的，這樣，目標(biāo)函數(shù)就不是風(fēng)險(xiǎn)最小化，而是利潤(rùn)最大化，3%以下的不良貸款率只是一個(gè)約束條件。這種模式探索成功之后，就可以更大規(guī)模、更大范圍地覆蓋更多的客戶。
問(wèn)題在于，一方面，銀監(jiān)會(huì)的很多規(guī)則，例如對(duì)于終身責(zé)任的追究到現(xiàn)在還沒(méi)有取消，另一方面，又說(shuō)對(duì)中小企業(yè)的貸款可以容忍一定的風(fēng)險(xiǎn)度，這最后到底執(zhí)行哪一個(gè)？因此，應(yīng)當(dāng)考慮對(duì)于不同層次的金融市場(chǎng)，區(qū)分不同的責(zé)任。例如，對(duì)于大銀行，其任何一筆不良貸款的損失都會(huì)很大，而小型企業(yè)客戶，則風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，因此，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制方式應(yīng)有所區(qū)別。
3、盡職免責(zé)模式
在這樣的矛盾狀態(tài)下，一些銀行推出了“盡職免責(zé)”的模式，來(lái)解決中小企業(yè)的貸款難，解決放貸給中小企業(yè)可能產(chǎn)生的過(guò)度約束的問(wèn)題。
一些信用社率先推出信貸“盡職免責(zé)”責(zé)任機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，助推信貸管理模式轉(zhuǎn)型。按照原有的信貸管理模式，即使信貸員操作合規(guī)，仍需承擔(dān)一出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就要賠償?shù)摹鞍虐铡必?zé)任，賠償責(zé)任同自身的收益不相匹配，一度造成信貸員懈貸、怕貸、拒貸的心理，出現(xiàn)了貸款發(fā)放難的現(xiàn)象。按照新的模式，明確規(guī)定貸款發(fā)放后，出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，形成不良或造成損失的，按照貸款風(fēng)險(xiǎn)形成原因分為減免責(zé)任、一般責(zé)任和違規(guī)責(zé)任進(jìn)行處理。貸款發(fā)放過(guò)程中，貸款責(zé)任人無(wú)違法、違紀(jì)和違規(guī)行為，能夠盡職管理，但因國(guó)家政策、自然災(zāi)害等不可抗力因素而出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)、形成不良或造成損失的，經(jīng)聯(lián)社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審核批準(zhǔn)同意，可以減輕或免除貸款責(zé)任人的責(zé)任。“盡職免責(zé)”責(zé)任機(jī)制一實(shí)施，很快調(diào)動(dòng)了信貸人員發(fā)放農(nóng)戶信用貸款的積極性。此外，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，形成實(shí)施好盡職可免賠制度的“蓄水池”，適度減少信貸員賠償壓力。風(fēng)險(xiǎn)賠償準(zhǔn)備金提取來(lái)源，則以責(zé)任人全部貸款責(zé)任額按比例提取的總額，例如，20%由責(zé)任人績(jī)效工資中留成；30%由金融機(jī)構(gòu)的工資總額中提��；50%由金融機(jī)構(gòu)虛擬形式登記臺(tái)賬。這樣，信貸員發(fā)放貸款再也沒(méi)有如履薄冰的感覺(jué)了。
據(jù)重慶著名企業(yè)家尹明善評(píng)價(jià)說(shuō)，對(duì)中小型企業(yè)，銀行的放貸人要實(shí)行盡職免責(zé)制，只要你盡到職，就是這個(gè)企業(yè)幾乎垮了，收不回來(lái)，也不會(huì)追究你的責(zé)任，把這個(gè)“緊箍咒”松了以后，民營(yíng)企業(yè)就會(huì)拿到很多很多錢，因?yàn)樗麄兊脑S多項(xiàng)目很好，信譽(yù)也可靠，甚至有的還有擔(dān)保，有抵押，但都拿不到錢，都比較困難。原因在于，實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制之后，有關(guān)責(zé)任人退了休睡覺(jué)還不安穩(wěn)。
由此可見(jiàn)，對(duì)于不良貸款責(zé)任的終身追究制實(shí)際上導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于收益的不平衡，因而導(dǎo)致銀行缺少激勵(lì)去給中小型企業(yè)貸款，即使能夠從中獲取收益，但仍然擔(dān)心萬(wàn)一出現(xiàn)一筆不良貸款可能帶來(lái)的麻煩。所以銀行寧可不貸或少貸來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)。