作者：萬建華 出版：中信出版社

    人總是渴望在與世界的關系中求得自身的價值，最好的情況莫過于主導了周圍世界中的某個重大事件，退而求其次是作為一分子參與其中，再次就是足夠幸運地見證了某個重大事件的全過程。身為中國銀聯(lián)的創(chuàng)始人，在職業(yè)生涯中橫跨了中國幾乎所有金融領域的萬建華先生，大概不會為他此生的存在價值發(fā)生任何懷疑了。他不僅主導過，參與過改革開放后中國金融領域的很多重大變革，也是中國金融業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)技術相互融合過程中開拓出嶄新未來的主要見證者。《金融e時代》就是他對這些年來親歷和見證的重大事件的回顧，當然也記錄了他對中國金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術背景下進入混業(yè)時代的展望和預判。

    要了解互聯(lián)網(wǎng)技術對金融業(yè)帶來了什么，就要從計算機技術進入銀行業(yè)開始。萬建華對此作了簡要梳理。中國的銀行界在利用計算機技術上是緊跟時代步伐的，這種改變雖然只是用機器運算替代了手工作業(yè)這樣淺層次的轉(zhuǎn)換，不過卻為銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代的華麗轉(zhuǎn)身打下了基礎。計算機終端通過物理網(wǎng)絡連接產(chǎn)生的神奇效果，最終改變了中國銀行業(yè)的形態(tài)。

    萬建華把這種新的形態(tài)總結為“水泥+鼠標+拇指”。也就是傳統(tǒng)的實體營業(yè)網(wǎng)點與網(wǎng)上銀行和移動銀行相結合的經(jīng)營模式。那么這是不是在原有的銀行大廈之外把一個虛擬的營業(yè)廳搬到電腦上和手機上就可以了呢？當然不是，當“信息流”和“資金流”借助網(wǎng)絡手段并行不悖時，銀行與客戶之間的關系事實上已悄然改變了。銀行在利用網(wǎng)上銀行、手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)平臺盡量縮短客戶等待時間，提高客戶服務體驗，開發(fā)出各類電子金融產(chǎn)品的同時，其高高在上的壟斷姿態(tài)不經(jīng)意間也就漸漸被盡力滿足客戶需求的服務姿態(tài)所取代。互聯(lián)網(wǎng)的介入讓個人業(yè)務類型變得豐富起來，最終消費者在電子環(huán)境下對快捷的金融產(chǎn)品有了更多依賴，從個人存貸、網(wǎng)絡支付、投資理財、股票基金到教育金融等等，反過來，個人業(yè)務類型的擴展又為銀行業(yè)帶來了巨大的商機和利潤，而且個人業(yè)務風險很低，這種良性互動最終會讓銀行的主要業(yè)務集中到面對最終消費者的個人業(yè)務上來。這就是互聯(lián)網(wǎng)對銀行帶來的最大的改變。

    但是，面對企業(yè)客戶和高凈值資產(chǎn)人群這種大型客戶的業(yè)務會不會也按這樣的路數(shù)全部電子化呢？萬建華的判斷是不會。他認為，之所以比爾·蓋茨會錯誤地判斷實體銀行這個巨無霸會消失，是因為他沒有看到這類業(yè)務同大眾化、類型化、便捷化的電子金融產(chǎn)品不同，這是一個追求差異、個性化和彰顯身份的市場，需要大批有專業(yè)知識和從業(yè)背景的專職客戶經(jīng)理點對點的專業(yè)服務。所以，在互聯(lián)網(wǎng)的時代，銀行業(yè)務最終會劃分為兩類，一類是線上多樣的個人業(yè)務，一類是線下精細耕作的高端客戶業(yè)務，這是萬建華心目中未來中國商業(yè)銀行的主要模式。國外銀行的發(fā)展軌跡已經(jīng)證明了一點，誰單純的死守一方，誰就會被淘汰。

    在萬建華看來，中國的銀行業(yè)正在朝著上述方向健康發(fā)展，業(yè)內(nèi)的競爭進入了良性循環(huán)。但是作為金融業(yè)的另一個重要行業(yè)——證券業(yè)卻還在原地踏步。作為國泰君安的掌門人，萬建華對證券業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代的變革更寄予厚望。他認為，眼下中國證券業(yè)最緊迫的任務是放開手腳，他直言美國在克林頓時期廢除《格拉斯——斯蒂爾法》與金融危機并沒有直接的聯(lián)系，因為沒有法規(guī)可以完全規(guī)避金融業(yè)尤其是證券業(yè)的風險，中國不僅不應在危機面前自縛手腳，而且還應進一步放開市場和行業(yè)的束縛。在此基礎上，證券業(yè)當下最需要的就是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，讓證券公司成為提供綜合金融服務的機構，并且把這種服務和互聯(lián)網(wǎng)結合起來，實現(xiàn)隨時隨地的理財和投資服務，在功能上和銀行無縫銜接。萬建華堅信，這才是證券業(yè)未來的發(fā)展方向，當然前提是在互聯(lián)網(wǎng)應用的安全性上要比銀行做得還要好。

    上述論及的還只是互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的變革，在萬建華看來都還算不上是顛覆性的，互聯(lián)網(wǎng)給金融業(yè)帶來的最大影響是混業(yè)經(jīng)營的大金融時代的到來。在互聯(lián)網(wǎng)時代興起的信息技術公司，電子商務平臺，以及依靠這個機遇成長起來的網(wǎng)絡支付機構掌握了大量的客戶信息資源，這種海量、多樣、快速的信息就是“大數(shù)據(jù)”，在大數(shù)據(jù)的支撐下，這些公司和機構完全具備了跨業(yè)經(jīng)營的能力，他們可以利用自身的平臺實現(xiàn)很多傳統(tǒng)金融業(yè)的功能。最具代表性的，當數(shù)阿里巴巴組建的阿里小微金融服務業(yè)集團，為客戶提供貸款、支付、保險、擔保等金融服務，目前已累計發(fā)放小額貸款接近200萬筆。其他諸如新浪、騰訊、京東也都相繼推出了各自的金融服務產(chǎn)品。而銀行也沒閑著，作為同樣有著大量信息資源和實力雄厚的傳統(tǒng)金融機構，他們也可以向其他領域進軍，比如諸多銀行已經(jīng)開辦了網(wǎng)上商城。這樣交叉經(jīng)營的情況在信托、保險業(yè)也不斷涌現(xiàn)。

    在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷擴展下，金融創(chuàng)新早已突破了原有的行業(yè)界限，甚至貨幣這樣的傳統(tǒng)金融概念也遭到了巨大的沖擊。在不遠的將來，現(xiàn)金支出也將悄然淡出。比起互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融行業(yè)的改造而言，這種行業(yè)間的融合和協(xié)作，將從根本上改變金融業(yè)的形態(tài)。