人類社會(huì)只要有分工、有交換，就必然有支付。支付可以說(shuō)是最古老的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。人類還處于原始的易貨交易形態(tài)階段時(shí)，就需要支付。支付出現(xiàn)以后，為了降低支付交易成本，逐步有了貨幣；貨幣出現(xiàn)以后，為了降低現(xiàn)金支付交易成本，又逐步有了現(xiàn)代商業(yè)銀行。
但支付也是最底層的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，人們?cè)诿刻彀l(fā)生的分工與交換中對(duì)支付習(xí)以為常，不容易覺察到已經(jīng)發(fā)生和正在發(fā)生的支付革命，及其背后蘊(yùn)含的更深刻的經(jīng)濟(jì)社會(huì)變遷。
實(shí)際上，人類社會(huì)生產(chǎn)力的每一次飛躍，生產(chǎn)方式的每一次變遷，技術(shù)形態(tài)的每一次變形，產(chǎn)業(yè)格局的每一次調(diào)整，都會(huì)首先在支付這個(gè)最底層的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中體現(xiàn)出來(lái)。
21世紀(jì)是信息社會(huì)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，無(wú)論傳統(tǒng)行業(yè)還是新興行業(yè)，都會(huì)被打上深刻的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的烙印，成為時(shí)代的產(chǎn)物或冗余。
2012年以來(lái)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的概念受到極為廣泛的關(guān)注，這其實(shí)反映了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)變革帶來(lái)的巨大社會(huì)反響。部分前沿電商從支付介入金融領(lǐng)域的實(shí)踐引發(fā)了各方關(guān)注和熱議。2013年年中以來(lái)，這個(gè)話題急速升溫。大家眾說(shuō)紛紜，莫衷一是，但都希望更好地理解當(dāng)前發(fā)生的變化，確定相應(yīng)的策略。
這本書是一本非常及時(shí)、非常好的專著，它不僅提供了“小支付、大金融”的視角，揭示了第三方支付發(fā)展的歷史邏輯、現(xiàn)實(shí)特征和未來(lái)趨向，更把支付和金融活動(dòng)放在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的大背景下考察分析，啟示中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中因網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)可能帶來(lái)的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則、政府管理規(guī)則的一些重大變化。
正如這本書所指出的，決定電子支付中介的根本線索是電子交易方式、電子貨幣及電子認(rèn)證技術(shù)演變的“三重奏”。到底是銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成為電子媒介時(shí)代的電子支付中介，還是那些在開放型網(wǎng)絡(luò)支撐下因交易商、電商、社交電商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的發(fā)展而催生的第三方支付機(jī)構(gòu)，就要看誰(shuí)提供了更低的交易成本和更高的交易效率。
與中國(guó)商業(yè)銀行的巨大體量相比，目前中國(guó)的第三方支付絕對(duì)只是“小支付”；就中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的多個(gè)領(lǐng)域而言，第三方支付還是“微領(lǐng)域”。但讀者通過(guò)這本書揭示的“小支付”必將走向“大金融”這一微觀領(lǐng)域發(fā)生的重大變化，更可體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中的新規(guī)則，看到宏觀經(jīng)濟(jì)大變化的方向。
支付革命到底是什么革命呢？一語(yǔ)概之，就是與互聯(lián)網(wǎng)媒介下新的交易方式、新的貨幣形態(tài)和新的認(rèn)證技術(shù)相適應(yīng)，由非銀行支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)社會(huì)效用增量的金融生產(chǎn)方式革命。支付革命到底揭示了什么呢？總的來(lái)看，就是在互聯(lián)網(wǎng)媒介作用下，創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)所積極適應(yīng)的中國(guó)制造和服務(wù)生產(chǎn)方式正在悄然發(fā)生并邁向蓬勃的內(nèi)在革命。
因?yàn)橹袊?guó)商業(yè)銀行總體上對(duì)傳統(tǒng)貿(mào)易走向電子商務(wù)、現(xiàn)金及卡基電子貨幣走向無(wú)卡基電子貨幣、數(shù)字密碼認(rèn)證走向生物認(rèn)證的大趨向敏感度還不夠，對(duì)中國(guó)國(guó)民網(wǎng)絡(luò)化存在的消費(fèi)生活、制造和服務(wù)領(lǐng)域分散化與網(wǎng)絡(luò)化協(xié)同的新特點(diǎn)還認(rèn)識(shí)不足，客觀上給非銀行機(jī)構(gòu)的支付革命留足了空間。
這本書也提示我們，長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)以中心化為特點(diǎn)的政府金融領(lǐng)域監(jiān)管及產(chǎn)業(yè)政策制定原則，更加適應(yīng)傳統(tǒng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)條件下的經(jīng)濟(jì)管理。而創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)反映出互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是去中心化、高出生率和高死亡率的。在企業(yè)的大量“出生”和大量“死亡”中，才能試出好的商業(yè)模式、好的技術(shù)形態(tài)，通過(guò)淘汰勝出好的企業(yè)。