隨著電子計算機(jī)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，人們的生活在數(shù)十年間悄然變化。當(dāng)男士關(guān)于陪伴女朋友逛商場的抱怨日益減少、媽媽逐漸發(fā)現(xiàn)嬰兒紙尿褲的支出費(fèi)用不再那么驚人的時候，請不要忽視互聯(lián)網(wǎng)給我們帶來的便利；當(dāng)銀行家發(fā)現(xiàn)月末日存款壓力日益增大、年輕白領(lǐng)艱難積攢的工資理財收益略有上升時，同樣請不要忽略互聯(lián)網(wǎng)金融給我們帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
金融是現(xiàn)代社會生活得以順利運(yùn)轉(zhuǎn)的潤滑劑，信息技術(shù)一旦和金融高度結(jié)合，就不可避免地產(chǎn)生了某種革命，蘊(yùn)藏著充滿人類智慧的寶貴機(jī)遇。它不僅對傳統(tǒng)金融的消費(fèi)習(xí)慣、運(yùn)行方式和盈利模式帶來挑戰(zhàn)，而且更為關(guān)鍵的是，它催生了新的生活消費(fèi)方式，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，從而全面推進(jìn)人類社會的歷史車輪滾滾前行。
2012年以來，阿里集團(tuán)在支付寶基礎(chǔ)上創(chuàng)建阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，騰訊微信向移動社區(qū)商務(wù)和移動支付延伸，新浪、百度等紛紛布局第三方支付，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的第三方支付引爆了金融創(chuàng)新的話題，吸引了包括政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及眾多市場參與者的高度關(guān)注和熱議。
話題和關(guān)注必然伴隨著概念的模糊、認(rèn)識上的分歧和觀點(diǎn)的對立，其根本原因就是對新生事物缺乏足夠全面、客觀的研究和分析。馬梅、季家友等合著的《支付革命——互聯(lián)網(wǎng)時代的第三方支付》，及時、權(quán)威地對新近由互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的話題和熱議進(jìn)行了釋疑解惑。該書從中國第三方支付的發(fā)展條件和環(huán)境以及歷史發(fā)展脈絡(luò)、第三方支付發(fā)展的效益和影響、第三方支付的發(fā)展大趨勢以及第三方支付的政策監(jiān)管和公共服務(wù)四個方面進(jìn)行了分析和闡述。
首先，該書闡釋了第三方支付在中國能夠得以快速發(fā)展的外部條件和環(huán)境。我們驚訝于金融市場和金融生態(tài)都相對落后于美、日、歐等傳統(tǒng)金融發(fā)達(dá)國家，卻在金融支付創(chuàng)新方面領(lǐng)跑于金融諸侯，站上了世界之巔。導(dǎo)致這種格局的原因，既有各國金融發(fā)展運(yùn)行特點(diǎn)所致，又有中國自身的金融環(huán)境發(fā)揮了重要作用。
其次，第三方支付革命毫無疑問帶來了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，促進(jìn)了社會成本的大幅降低和經(jīng)濟(jì)效益的有效提升。這種成效是如何實(shí)現(xiàn)的？該書以鮮活翔實(shí)的案例回答了第三方支付發(fā)展的效益和影響。如“支付寶+淘寶”對批發(fā)零售行業(yè)的改造，匯付天下對航空商旅業(yè)、基金銷售業(yè)的改造，快錢對制造業(yè)和服務(wù)業(yè)供應(yīng)鏈管理的改造，通聯(lián)支付對金融產(chǎn)品零售行業(yè)的改造，騰訊微信社交圈移動支付對第三方支付行業(yè)的顛覆等。
再次，對于眾所關(guān)注的第三方支付未來發(fā)展趨勢，該書也從若干角度和領(lǐng)域進(jìn)行了分析和預(yù)判。一是第三方支付發(fā)展的基礎(chǔ)和核心將是“終端”和“賬戶”的競爭�！盁o終端不支付”將導(dǎo)致個人終端和專用終端的不斷演變和此消彼長。而關(guān)于賬戶方面的競爭將是超越傳統(tǒng)賬戶管理的泛賬戶競爭，賬戶的虛擬化、消滅賬戶和創(chuàng)造賬戶等也是同步推進(jìn)的。二是與商業(yè)銀行的競爭合作將是第三方支付不可避免的商業(yè)生存環(huán)境。第三方支付的快速發(fā)展觸動商業(yè)銀行的固有奶酪，必然帶來商業(yè)銀行的競爭壓力。但是第三方支付與商業(yè)銀行之間的錯位競爭，“銀行是動脈，第三方支付機(jī)構(gòu)是毛細(xì)血管”的競爭格局，又將產(chǎn)生二者之間的合作機(jī)遇。第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的合作競爭，最終的結(jié)果將是一種共贏性競爭，最大獲益者或許既不是第三方支付機(jī)構(gòu)、也不是商業(yè)銀行，而是廣大市場消費(fèi)者。
最后，雖然我國第三方支付的快速發(fā)展已“占上世界之巔”，但政府職能部門加強(qiáng)對第三支付的監(jiān)督管理和提供必要的公共服務(wù)卻沒有與之同步。市場毫不懷疑加強(qiáng)對第三方支付監(jiān)管的重要性，該書在監(jiān)管的原則和監(jiān)管內(nèi)容等諸多方面都作了詳細(xì)交待，比如以“分類監(jiān)管、底線監(jiān)管、聯(lián)合監(jiān)管”為主的市場監(jiān)管基本原則，又比如以價格、備付金等為主要對象的監(jiān)管內(nèi)容。監(jiān)管只是政府職能部門的一部分職責(zé)，在履行好監(jiān)管職責(zé)的同時，政府也要更好地提供公共服務(wù)、為所有機(jī)構(gòu)創(chuàng)造公平合理的機(jī)會。為此，對第三方支付機(jī)構(gòu)開放公共資源和基礎(chǔ)設(shè)施、準(zhǔn)入第三方支付機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)以及推動第三方支付在跨境支付中的發(fā)展等，也應(yīng)成為政府職能部門的重要職責(zé)。
支付革命，“一場滲透到經(jīng)濟(jì)毛孔的變革”，已迅速地融入我們生活當(dāng)中，并對我們生活的方方面面帶來顯著改變，恰如現(xiàn)代商業(yè)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展，以及計算機(jī)和信息技術(shù)的發(fā)明和應(yīng)用，必將便利我們的生活方式、改變我們的消費(fèi)習(xí)慣、促進(jìn)社會產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整等。無論我們認(rèn)識與否、接收也罷，它都必將以它一貫的方式和節(jié)奏快速發(fā)展，如果你不想置身事外，以擁有全面而又客觀的信息資源參與其中，政府職能部門、企業(yè)決策者和其他市場參與者都可以在該書中尋找到所需的答案。