互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)以來(lái)的顛覆性態(tài)勢(shì)使人們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活中常有“三感”：危機(jī)感、焦慮感和困惑感。對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者而言，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)業(yè)態(tài)和商業(yè)模式的不斷顛覆與重構(gòu)，讓即使處于巔峰的企業(yè)家們也常感企業(yè)危機(jī)潛伏。對(duì)消費(fèi)者而言，時(shí)時(shí)刻刻都有新東西讓人快樂(lè)并焦慮著，潮人和達(dá)人們常擔(dān)心自己是否已落伍于消費(fèi)社會(huì)新潮流。對(duì)政府管理者而言，變化過(guò)快的技術(shù)和產(chǎn)業(yè)形態(tài)容易讓人找不準(zhǔn)節(jié)奏、踩不準(zhǔn)點(diǎn)，政策制定者們難免困惑于如何讓政策更有效。
本書聚焦中國(guó)第三方支付領(lǐng)域的發(fā)展，嘗試“解剖麻雀”，從第三方支付折射出中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)浪潮推動(dòng)下正在發(fā)生的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。通過(guò)揭示第三方支付從“小支付”到“大金融”的發(fā)展變化，力求總結(jié)和提煉出對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、政府管理有所裨益的內(nèi)容。這些變化可概括為企業(yè)、競(jìng)爭(zhēng)、政策取向3個(gè)方面。
企業(yè)特點(diǎn)：為用戶跨界。普適計(jì)算、云存儲(chǔ)、大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中的應(yīng)用，既讓消費(fèi)者的主導(dǎo)權(quán)空前增強(qiáng)，也使單一品種大規(guī)模生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)向小批量、多品種的及時(shí)生產(chǎn)和服務(wù)方式。生產(chǎn)—消費(fèi)關(guān)系出現(xiàn)“雙決定”法則，企業(yè)只有徹底把消費(fèi)決定生產(chǎn)走通，才能進(jìn)入生產(chǎn)決定消費(fèi)的良性循環(huán)。
與傳統(tǒng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)中規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)的兩分法不同，互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)可實(shí)現(xiàn)一種建立在規(guī)模經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的范圍經(jīng)濟(jì)，有大用戶規(guī)模為基礎(chǔ)的小批量、多品種產(chǎn)品和服務(wù)，企業(yè)才有利潤(rùn)。
為此，企業(yè)為用戶跨界是必然的。第三方支付從單一的支付結(jié)算業(yè)務(wù)走向代理銷售、擔(dān)保乃至融資業(yè)務(wù)，主要原因是用戶需要更便捷、更貼身、一攬子的多品種服務(wù)。為了持續(xù)擁有和擴(kuò)大用戶規(guī)模，第三方支付不斷跨界。
在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)下，我們不斷看到這類為用戶跨界的現(xiàn)象，也出現(xiàn)許多成功的跨界商業(yè)模式。因此，固守以生產(chǎn)決定消費(fèi)法則確立的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)邊界的企業(yè)將越來(lái)越難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮。
競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)：為入口賽跑。第三方支付（特別是創(chuàng)新型第三方支付）機(jī)構(gòu)的發(fā)展，代表了在互聯(lián)網(wǎng)浪潮推動(dòng)下，中國(guó)出現(xiàn)了“控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制資金流；獲得網(wǎng)絡(luò)接入權(quán)勝過(guò)資本所有權(quán)，獲得數(shù)據(jù)投入量勝過(guò)資金投入量”的新企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。
傳統(tǒng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)中，控制人流、物流就能更好地控制資金流、信息流。企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)重在如何加速把資本流動(dòng)轉(zhuǎn)化為物質(zhì)資產(chǎn)沉淀，形成投資驅(qū)動(dòng)生產(chǎn)的正反饋。而互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間的經(jīng)濟(jì)流量是不斷遷移和變動(dòng)的。企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)重在如何加速把信息和數(shù)據(jù)流量轉(zhuǎn)化為客戶網(wǎng)絡(luò)關(guān)系沉淀，鎖定企業(yè)和用戶關(guān)系。因此，傳統(tǒng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力求讓企業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)得更多，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力求讓企業(yè)服務(wù)用得更多。
顯然，成為用戶的首要入口才能讓企業(yè)服務(wù)被用得更多，所以企業(yè)必然為了爭(zhēng)奪入口而賽跑。第三方支付從網(wǎng)關(guān)支付走向賬戶支付，就是獲得客戶網(wǎng)絡(luò)接入權(quán)，成為用戶入口的關(guān)鍵之舉。第三支付也因此有了行業(yè)性的大發(fā)展。我們看到，在邁出賬戶支付這個(gè)關(guān)鍵一步后，第三方支付機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融的各類業(yè)務(wù)延伸和開展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，其實(shí)都是客戶網(wǎng)絡(luò)關(guān)系沉淀與業(yè)務(wù)信息流、數(shù)據(jù)流之間不斷相互轉(zhuǎn)化的動(dòng)態(tài)過(guò)程。
在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)下，我們還會(huì)不斷看到第三方支付以外的企業(yè)參與到首要入口的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)。在這一浪潮中，投資的有效性值得打個(gè)問(wèn)號(hào)。因?yàn)榧词菇o了企業(yè)投資也不一定能讓企業(yè)成為客戶網(wǎng)絡(luò)的入口。給企業(yè)資金投入，不如給企業(yè)數(shù)據(jù)投入更有效，因?yàn)楦哔|(zhì)量的數(shù)據(jù)投入能讓企業(yè)更好地掌握客戶信息、更好地鎖定客戶關(guān)系。
因此，固守傳統(tǒng)以投資拉動(dòng)生產(chǎn)和消費(fèi)的產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)模式，未必能在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中贏得優(yōu)勢(shì)。
政策取向：有容乃大。第三方支付從營(yíng)利能力、產(chǎn)業(yè)規(guī)模上看，是一個(gè)非常小的領(lǐng)域。但是這個(gè)領(lǐng)域?qū)档椭袊?guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的交易成本、提升效率、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型非常有價(jià)值，對(duì)中國(guó)將深化的改革也有很多啟發(fā)。它是中國(guó)引領(lǐng)電子商務(wù)變革的“創(chuàng)始人”、闖入金融業(yè)變局的“野蠻人”、深入制造業(yè)和服務(wù)業(yè)變化的“內(nèi)部人”、啟發(fā)政府管理方式轉(zhuǎn)變的“敲門人”。
在金融領(lǐng)域，第三方支付用IT變革金融服務(wù)方式，推動(dòng)金融向服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)回歸、向充分市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)回歸、向?yàn)槊駜r(jià)值創(chuàng)造回歸。在貿(mào)易領(lǐng)域，第三方支付推進(jìn)了中國(guó)商務(wù)的電子化發(fā)展，促進(jìn)了跨境貿(mào)易，使電子商務(wù)的積極作用得以真正實(shí)現(xiàn)。在制造和服務(wù)領(lǐng)域，第三方支付深入企業(yè)內(nèi)部，推動(dòng)行業(yè)供應(yīng)鏈效率提升，為制造業(yè)和服務(wù)業(yè)的長(zhǎng)尾產(chǎn)品創(chuàng)新提供電子支付支撐。
對(duì)政府管理而言，第三方支付及其他互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的政府管理方式和產(chǎn)業(yè)政策內(nèi)容。適應(yīng)這些領(lǐng)域的發(fā)展，對(duì)政府管理轉(zhuǎn)型提出了更高的要求。
首先，要求政府管理要從事前向事后、分業(yè)向混業(yè)、分地區(qū)向跨地區(qū)轉(zhuǎn)變。同時(shí)，在金融監(jiān)管領(lǐng)域，也需要研究與電子交易形態(tài)、電子貨幣形態(tài)和電子認(rèn)證技術(shù)發(fā)展相適應(yīng)的新金融監(jiān)管，將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融分類監(jiān)管。
其次，要求產(chǎn)業(yè)政策要把“以稅收和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）論貢獻(xiàn)”和“以促經(jīng)濟(jì)效率論貢獻(xiàn)”并重。對(duì)政府來(lái)講，千方百計(jì)扶持第三方支付領(lǐng)域，得到的不是直接的稅收收益，而是間接地提高經(jīng)濟(jì)活動(dòng)整體效率的更大收益。這個(gè)結(jié)果可能是更有意義的。
最后，應(yīng)對(duì)第三方支付及其他互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)類企業(yè)高出生率、高死亡率的特點(diǎn)，要求公共政策資源投放要從政府主導(dǎo)下“伯樂(lè)相馬，百里挑一”的方式轉(zhuǎn)向市場(chǎng)主導(dǎo)的“群馬賽馬，萬(wàn)里挑一”的方式，更要注重加強(qiáng)政府公共信息資源開放和加大數(shù)據(jù)等公共資源投入。
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)總體上需要在政策制定方面“有容乃大”，讓更多稅收不那么高、規(guī)模不那么大的新興企業(yè)有好的創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境，整體上發(fā)揮它們?cè)谥袊?guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中降低交易成本、提升交易效率的積極作用，這對(duì)保持中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展有重要意義。
由于數(shù)據(jù)來(lái)源和水平有限，本書對(duì)第三方支付領(lǐng)域的研究還存在不少疏漏...