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經(jīng)濟(jì)參考網(wǎng)讀書頻道

推薦序1　互聯(lián)網(wǎng)金融重構(gòu)金融業(yè)

馬蔚華 永隆銀行董事長、招商銀行前行長
　　
　　近年來，特別是2013 年以來，隨著以移動(dòng)互聯(lián)為代表的新興信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融形式迅猛興起。憑借完全的時(shí)空跨越、高效的交易撮合、低廉的交易成本和優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在重構(gòu)金融業(yè)的發(fā)展版圖和競(jìng)爭(zhēng)格局。
　　對(duì)傳統(tǒng)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是把“雙刃劍”。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)及發(fā)展，已經(jīng)并將持續(xù)撼動(dòng)商業(yè)銀行的穩(wěn)固地位，對(duì)其資金融通和支付結(jié)算的中介職能，以及盈利增長、客群拓展及服務(wù)模式均構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。實(shí)際上，信息技術(shù)企業(yè)想開展銀行金融業(yè)務(wù)遠(yuǎn)非今日才開始。20世紀(jì)80 年代，比爾·蓋茨認(rèn)識(shí)到與其把信息技術(shù)系統(tǒng)出租給商業(yè)銀行使用，不如自己辦銀行，但這一想法因當(dāng)時(shí)美國銀行業(yè)公會(huì)對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)的游說而落空。當(dāng)時(shí)，蓋茨的那句名言深深震撼了金融界：“傳統(tǒng)銀行如果不改變，就會(huì)成為21 世紀(jì)將要滅絕的一群恐龍�！比缃�，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)已成為熱潮，特別是對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面滲透，無論是在支付領(lǐng)域、融資領(lǐng)域，還是財(cái)富管理領(lǐng)域，目前均已占據(jù)了一席之地。
　　另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，在與商業(yè)銀行形成多方面沖突的同時(shí)，也創(chuàng)造了二者之間廣闊的合作空間�；ヂ�(lián)網(wǎng)能夠在虛擬空間拉近距離，卻不能縮短現(xiàn)實(shí)間的距離；能夠提供海量數(shù)據(jù)，卻不能解決人和人之間的信任問題。而有效的信息、人性化的渠道和現(xiàn)實(shí)的信任，正是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最需要的。銀行擁有廣泛的客戶資源，有較受公眾認(rèn)可的信賴感，還有相當(dāng)完善的實(shí)體和電子渠道。憑借這些資源，銀行的信用、支付和渠道媒介的功能將進(jìn)一步強(qiáng)化。因此，從某種意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行可以相輔相成。就像網(wǎng)上第三方支付以及手機(jī)支付的發(fā)展，由于其需要與銀行賬戶、銀行卡相連接才能發(fā)揮作用，在一定程度上相當(dāng)于助力銀行從現(xiàn)實(shí)世界延伸到了網(wǎng)絡(luò)世界�；ヂ�(lián)網(wǎng)的最大特點(diǎn)是互聯(lián)互通、惠及大眾，銀行可在控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，與同業(yè)、不同行業(yè)之間開展更加廣泛和深入的互聯(lián)互通，彼此優(yōu)勢(shì)可以得到更好互補(bǔ)。
　　互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)金融帶來的深刻影響，不僅體現(xiàn)在商業(yè)銀行領(lǐng)域，也體現(xiàn)在資產(chǎn)管理的其他領(lǐng)域。近日有幸先睹了肖風(fēng)撰寫的這本書，在很多方面頗有同感，尤其是對(duì)于影響資產(chǎn)管理行業(yè)未來發(fā)展的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)問題的理解方面。首先，是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)思維的理解。什么是互聯(lián)網(wǎng)思維？有人說：得客戶者得天下；也有人說：互聯(lián)網(wǎng)公司不在意現(xiàn)在賺多少錢，看重的是用戶的增長，用戶越多，越有價(jià)值。這些都是互聯(lián)網(wǎng)思維的表述。
　　而如何做到這一點(diǎn)？只有憑借極致的客戶體驗(yàn)，牢牢抓住客戶并為其創(chuàng)造價(jià)值，企業(yè)才能實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值增長。未來的銀行必須依靠客戶至上取勝。我多次講過，要按照互聯(lián)網(wǎng)的思維和經(jīng)營方式來改造傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式，真正做到“因您而變”、“因勢(shì)而變”；而只要攝入更多的“互聯(lián)網(wǎng)基因”，更加積極主動(dòng)地融入互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行就不會(huì)終結(jié)。肖風(fēng)在這本書中深入探討了互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)政府、市場(chǎng)、個(gè)人和企業(yè)的影響，并在此基礎(chǔ)上對(duì)資產(chǎn)管理行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)做出了研判，應(yīng)該說具有一定的前瞻性。
　　其次，是對(duì)于社交網(wǎng)絡(luò)的理解。我在2013年為《社交紅利》一書作序時(shí)特別提到，社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，必將給傳統(tǒng)銀行帶來重大沖擊；我驚嘆于社交網(wǎng)絡(luò)的巨大潛能，也在思考銀行應(yīng)該如何利用社交網(wǎng)絡(luò)拓展新的業(yè)務(wù)與盈利增長點(diǎn)。2014 年春節(jié)，微信開發(fā)推出的“新年搶紅包”產(chǎn)品極為火熱，被認(rèn)為是以零成本圈定了大批用戶，社交網(wǎng)絡(luò)對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要作用由此可見一斑。肖風(fēng)深入淺出地分析了如何利用社交網(wǎng)絡(luò)探究人類行為，并且從投資者行為的傳染與影響、投資者的學(xué)習(xí)與自組織的視角探討群體行為與資產(chǎn)價(jià)格之間的關(guān)系，寫得很精彩。
　　最后，是對(duì)于大數(shù)據(jù)的理解。進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著移動(dòng)終端、傳感器等現(xiàn)代通信設(shè)備的全面普及，以及云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新興信息技術(shù)的快速發(fā)展，社會(huì)正邁入一個(gè)嶄新的大數(shù)據(jù)時(shí)代。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，人們將通過對(duì)海量信息進(jìn)行匯總、整合、存儲(chǔ)和挖掘，發(fā)現(xiàn)新知識(shí)，創(chuàng)造新價(jià)值，并最終實(shí)現(xiàn)“大科技”和“大發(fā)展”。數(shù)據(jù)技術(shù)革命浪潮的興起，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但同時(shí)又孕育著商業(yè)銀行諸多良好的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行在市場(chǎng)拓展、客戶經(jīng)營、資源配置、定價(jià)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、網(wǎng)點(diǎn)布局等經(jīng)營管理的各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)方面都可以進(jìn)行數(shù)據(jù)分析及其應(yīng)用，進(jìn)而不斷提升管理的精細(xì)化水平。關(guān)于大數(shù)據(jù)及其對(duì)商業(yè)銀行的影響，最近兩三年我在很多場(chǎng)合闡明了自己的一些認(rèn)識(shí)和看法。肖風(fēng)在這本書中也對(duì)大數(shù)據(jù)如何驅(qū)動(dòng)資產(chǎn)管理行業(yè)的發(fā)展做了分析，同時(shí)對(duì)大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)與云平臺(tái)之間的內(nèi)在邏輯關(guān)系進(jìn)行了深入探究，讀后令人印象深刻。
　　肖風(fēng)對(duì)資產(chǎn)管理行業(yè)時(shí)常有新的理解和觀點(diǎn)。面對(duì)新興信息技術(shù)快速發(fā)展的新形勢(shì)，肖風(fēng)將其近年來有關(guān)移動(dòng)互聯(lián)與資產(chǎn)管理的一些實(shí)踐和思考整理出版，是一件很有意義的事情，我謹(jǐn)表示衷心祝賀。

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