以小微企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶為主體的草根經(jīng)濟體融資難是我國經(jīng)濟發(fā)展的熱點和難點問題。近些年，狀況雖有所改善，但始終沒有得到根本解決，主要原因是我國現(xiàn)行金融體系結(jié)構(gòu)失衡，難以適應(yīng)千千萬萬小微企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶和城鄉(xiāng)自業(yè)者等草根經(jīng)濟體的融資需求。因此，必須構(gòu)建和發(fā)展與之相適應(yīng)的草根金融體系，促進(jìn)草根經(jīng)濟發(fā)展和城鄉(xiāng)就業(yè)。
建設(shè)適應(yīng)草根經(jīng)濟體發(fā)展需要和融資特點的草根金融體系，必須按照5個新理念來謀劃和推動5個方面的分支體系建設(shè)。5個新理念分別是：金融機構(gòu)分大小，隊伍專業(yè)化；金融技術(shù)分類型，產(chǎn)品多樣化；金融監(jiān)管分層次，監(jiān)督法制化；金融基礎(chǔ)分普特，服務(wù)社會化；國家支持分本末，政策規(guī)范化。按照這5個新理念，創(chuàng)新構(gòu)建5個新的分支體系：一是，數(shù)量眾多的草根機構(gòu)體系，分為存款類、非存款類金融機構(gòu)和民間金融3大類，包括城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小貸公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行以及合作金融、民間借貸等18個方面。二是，創(chuàng)新多樣的、有別于傳統(tǒng)金融的新型草根金融技術(shù)，包括民間借貸技術(shù)、小組聯(lián)保技術(shù)、個人信用技術(shù)和評分技術(shù)（含大數(shù)據(jù)）。三是，中央與地方分工協(xié)作的分層金融監(jiān)管體系，包括三個方面：中央管大中金融，地方管小微金融；中央管全國金融，地方管區(qū)域金融；中央管公眾類金融，地方管非公眾類金融。四是，公平規(guī)范的政策法規(guī)體系，包括準(zhǔn)入政策、貨幣政策、補貼政策、稅收政策及監(jiān)管政策等。五是，全面高效的基礎(chǔ)服務(wù)體系，包括統(tǒng)一的會計統(tǒng)計制度、評級機構(gòu)、征信系統(tǒng)、IT（信息技術(shù)）支持、批發(fā)供資機構(gòu)、技術(shù)管理咨詢和人員培訓(xùn)等服務(wù)。
小額信貸作為全世界廣泛采用的微金融形式，運用新型信用技術(shù)與傳統(tǒng)抵押相結(jié)合的方法，其業(yè)務(wù)額度小、期限短、決策快、適用性強、覆蓋面廣、操作簡便，比較適應(yīng)草根經(jīng)濟體融資額度小、筆數(shù)多、周期短、需求急、抵押物和財會報表缺失等特點，可以成為草根金融的主要技術(shù)產(chǎn)品之一。
批量化、制度化地運作小額信貸始于20世紀(jì)70年代尤努斯孟加拉鄉(xiāng)村銀行的探索，近一、二十年來，在亞洲、非洲和拉丁美洲乃至世界范圍內(nèi)得到了迅猛發(fā)展，并漸趨規(guī)范化和專業(yè)化，基本形成了體系。其間，涌現(xiàn)出很多成功的專業(yè)小額信貸機構(gòu)，最為矚目的除孟加拉鄉(xiāng)村銀行外，還有印尼的人民銀行和美國的富國銀行等。在國家層面上，孟加拉和印尼通過加強機構(gòu)和技術(shù)體系、監(jiān)管和政策體系建設(shè)，大力推動小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，初步形成了國家層面的整體草根金融體系。
中國的小額信貸行業(yè)在長期的艱苦探索中逐漸走向成熟。從1993年開始，杜曉山將孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式引入中國，在農(nóng)村貧困地區(qū)開展小額信貸項目。2000年，中國人民銀行在江西婺源農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸試點工作，拉開了農(nóng)村信用社助推小額信貸業(yè)務(wù)的序幕。2005年，人民銀行的吳曉靈在國內(nèi)推行小貸公司試點工作。同年，在陳元、劉克崮與王君的共同推動下，國家開發(fā)銀行與世界銀行、德意志復(fù)興銀行和德國IPC微貸款咨詢公司合作，開國內(nèi)“批發(fā)機構(gòu)+零售銀行”規(guī)�；①J合作模式之先河，指導(dǎo)并推動包頭、臺州、大慶和九江等地的12家城商行和農(nóng)商行采用現(xiàn)場調(diào)查、無抵押、無擔(dān)保的個人信用技術(shù)，發(fā)放了總額高達(dá)數(shù)十億、單筆均數(shù)萬元的微貸款。2006年，國家開發(fā)銀行又與段應(yīng)碧領(lǐng)導(dǎo)的中國扶貧基金會合作，在我國貧困農(nóng)村成功探索了單筆均數(shù)千元的商業(yè)可持續(xù)扶貧微貸款模式。近年來，在黨中央、國務(wù)院的支持下，中國人民銀行、銀監(jiān)會等相關(guān)部門出臺相關(guān)指導(dǎo)意見，推動包括小額信貸、微貸款在內(nèi)的草根金融得到迅猛發(fā)展。據(jù)保守估計，我國草根金融機構(gòu)數(shù)量已達(dá)兩萬多家，業(yè)務(wù)量高達(dá)20萬億元，眾多草根經(jīng)濟體獲益。
同時，我們也要看到，目前草根金融還存在很多問題，應(yīng)盡快解決，主要有以下5個問題。
第一，機構(gòu)總量較少，定位不夠清晰，導(dǎo)致對草根經(jīng)濟體覆蓋不足。如前所述，經(jīng)過多年努力，我國中型企業(yè)的融資難問題基本解決，小企業(yè)的融資狀況有明顯好轉(zhuǎn)，但微企業(yè)及更小經(jīng)濟體融資難的狀況仍較為嚴(yán)重。粗略估計，針對小企業(yè)，銀行類和非銀行類金融機構(gòu)的金融服務(wù)覆蓋了20%；針對微企業(yè)，存款類金融機構(gòu)覆蓋面僅為2%，非存款類金融機構(gòu)覆蓋面約10%，民間金融覆蓋一小部分；針對個體戶，兩類金融機構(gòu)合計覆蓋3%左右，民間金融覆蓋稍多，在20%左右；對農(nóng)戶，大中金融機構(gòu)幾乎沒有覆蓋，小型存款類金融機構(gòu)如農(nóng)信社、郵儲銀行分支機構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行覆蓋了極少部分。在這種情況下，各類民間金融實際成為農(nóng)戶的融資供應(yīng)主體。因此，要“兩條腿走路”，即在增加現(xiàn)有草根金融機構(gòu)數(shù)量、增強其能力的基礎(chǔ)上，繼續(xù)探索建立新型草根金融機構(gòu)，包括微企業(yè)銀行、社區(qū)銀行（中型社區(qū)）、鄉(xiāng)村銀行、新型農(nóng)村合作機構(gòu)、微企業(yè)貸款公司和微小貸款公司等，擴大和增加對草根經(jīng)濟體的覆蓋面和覆蓋深度。
第二，采用新技術(shù)的草根金融業(yè)務(wù)占比不高。目前，在眾多草根金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)中，使用適應(yīng)草根經(jīng)濟體融資需求特點的無抵押、無擔(dān)保等新型金融技術(shù)發(fā)放貸款的比重還很低，需要加大對已經(jīng)引進(jìn)技術(shù)的消化、吸收、推廣力度，并探索開發(fā)有中國特色的新型小額信貸和草根金融技術(shù)。
第三，對雙層金融監(jiān)管的認(rèn)識尚不統(tǒng)一，推進(jìn)較慢。從2009年開始，我就提出建設(shè)中國草根金融體系的意見，并著力推動中央和地方金融監(jiān)管職能的合理劃分，向黨中央、國務(wù)院、有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門提交了雙層金融監(jiān)管的具體方案。令人高興的是，在高層領(lǐng)導(dǎo)的重視、推動和各方共同研究、提升下，雙層金融監(jiān)管的核心理念為十八屆三中全會《決定》所采納�！稕Q定》明確提出，要“落實金融監(jiān)管改革措施和穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處置責(zé)任”。作為落實《決定》的重要舉措，在短短不到一年的時間內(nèi)，國務(wù)院就于今年8月下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處置的意見》（國發(fā)［2014］30號）。我們應(yīng)按照中央指引的方向和框架性的指導(dǎo)意見，盡快統(tǒng)一認(rèn)識，落實中央部署。
第四，草根金融相關(guān)政策比較分散，公平性、普遍性和針對性不足。這需要相關(guān)部門進(jìn)行綜合性調(diào)研，了解和梳理現(xiàn)行政策，堅持合理的，清理和調(diào)整不合理的，補充空白的和不足的，以形成公平、規(guī)范、多元、系統(tǒng)、高效的草根金融政策體系。
第五，草根金融機構(gòu)運行的基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)尚處于起步階段。從總體上看，我國還沒有形成服務(wù)于各層各類草根金融機構(gòu)的區(qū)域性、全國性體系和網(wǎng)絡(luò)。特別是省級金融管理部門，無論在會計統(tǒng)計制度、評級體系、征信系統(tǒng)、IT服務(wù)，還是在批發(fā)供資、技術(shù)管理咨詢和人員培訓(xùn)等方面，都要加強規(guī)劃、迅速落實，為草根金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。
我認(rèn)為，在發(fā)展小額信貸、建設(shè)草根金融體系的工作中，應(yīng)注意以下4個問題。
第一，牢牢把握小額信貸和草根金融的根本方向。小額信貸和草根金融要堅持服務(wù)于實體經(jīng)濟，實施差異化的金融監(jiān)管，在準(zhǔn)入、財稅與貨幣等方面給予政策支持，為其提供基礎(chǔ)設(shè)施及公共服務(wù)。需要強調(diào)的是，小額信貸和草根金融具有活躍經(jīng)濟、促進(jìn)就業(yè)、穩(wěn)定社會的顯著作用，帶有很強的社會公益性，要更好地發(fā)揮政府的主導(dǎo)和推動作用。政府在縱向上應(yīng)合理分工，充分尊重市場規(guī)律，引導(dǎo)小額信貸和草根金融機構(gòu)支持有需求的經(jīng)濟實體；在橫向上，正確處理發(fā)展與風(fēng)險的關(guān)系，調(diào)節(jié)金融市場的供求關(guān)系，平衡投資、融資參與各方的利益關(guān)系，充分激發(fā)草根金融機構(gòu)的活力，為草根經(jīng)濟體服務(wù)。
第二，虛心學(xué)習(xí)國際經(jīng)驗。目前，世界上已經(jīng)有相當(dāng)多國家正在悉心探索、全面推進(jìn)小微金融發(fā)展。我國規(guī)�；奶剿魇加�2005年，比國際上最先起步的幾個國家晚了20多年。在學(xué)習(xí)、比較和研究中，我們要講“世界語”，說“普通話”，要深刻領(lǐng)會國際經(jīng)驗，充分掌握小額信貸和微貸的國際通行標(biāo)準(zhǔn)。國際通行的小額貸款和微貸標(biāo)準(zhǔn)是單筆額度小于該國人均GDP
（國內(nèi)生產(chǎn)總值）的2.5倍，數(shù)額較小的如孟加拉，單筆平均額度只有數(shù)百、數(shù)千元人民幣；中等水平的是印尼、拉美國家，大約為1萬-3萬元人民幣；較高的是中亞和東歐國家，約為3萬-5萬元人民幣。我國只有農(nóng)村扶貧類小額貸款單筆均價為一兩萬元、中小商業(yè)銀行發(fā)放的低于十萬元的貸款符合這一標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前，大中（或小微）銀行中小企業(yè)專營機構(gòu)單筆均貸款多在2000萬元以上，主要服務(wù)對象是中型企業(yè)或?qū)嵙^強的小企業(yè)。它們在統(tǒng)計中絕對數(shù)額較大，雖然基本解決了中型企業(yè)的融資問題，緩解了小企業(yè)的融資難，但主要的服務(wù)對象并不是草根經(jīng)濟體。
第三，勇于實踐，大膽創(chuàng)新。特別是對于阻礙小額信貸和草根金融發(fā)展的疑難問題，要敢想、敢闖、勇于嘗試，通過創(chuàng)新機構(gòu)形式和放款技術(shù)解決。要悉心探索與中國文化和實體經(jīng)濟相適應(yīng)的新型草根金融技術(shù)；推行具有中國特色的草根金融雙層監(jiān)管體系；加大現(xiàn)有政策調(diào)整、整合力度；立足我國現(xiàn)實，深挖市場潛力，創(chuàng)設(shè)完備的草根金融基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)體系。
第四，交流經(jīng)驗，總結(jié)提高。對小額信貸實踐規(guī)律的提煉、概括，世界各國整體上都比較欠缺，我國更加薄弱。“一行三會”和地方金融管理部門應(yīng)積極推進(jìn)此項工作，包括建立行業(yè)協(xié)會，創(chuàng)造條件加強草根金融機構(gòu)及其從業(yè)人員的交流，總結(jié)規(guī)律、提煉理論、形成制度，進(jìn)而調(diào)整、改進(jìn)、完善政策法規(guī)，以提高工作質(zhì)量、降低風(fēng)險、事半功倍、提高水平。
（作者為中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會會長）
