作者：湯潯芳 出版社：企業(yè)管理出版社

　　今天，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)熱詞。

　　金融和互聯(lián)網(wǎng)，一個(gè)是技術(shù)，一個(gè)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這兩個(gè)東西如何對(duì)接，是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)？產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)不會(huì)是一種新東西？比如，智能手機(jī)是信智能還是信手機(jī)，是很不一樣的。諾基亞認(rèn)為應(yīng)該信手機(jī)，加一些電腦的功能，蘋(píng)果認(rèn)為應(yīng)該信智能，也就是信電腦加一個(gè)通信的模塊，這好像是2+3等于3+2，在其中怎么定義它到底是哪個(gè)加哪個(gè)？哪個(gè)是主體？最后得數(shù)是很不一樣的。

　　面對(duì)新變局，在位的金融企業(yè)具有一種與生俱來(lái)的劣勢(shì)——我們甚至可以稱(chēng)之為“核心劣勢(shì)”，而這種核心劣勢(shì)又恰好與其核心優(yōu)勢(shì)密切相關(guān)，并且被在位企業(yè)自認(rèn)為是不言而喻的優(yōu)勢(shì)。具體說(shuō)來(lái)，與圖謀進(jìn)入金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)金融企業(yè)在價(jià)值觀、流程、資源（Value，Process，Resourse，簡(jiǎn)稱(chēng)VPR）上具有明顯優(yōu)勢(shì)，但這種優(yōu)勢(shì)只限于既定的行業(yè)語(yǔ)境下。具有明顯劣勢(shì)的新玩家所從事的（無(wú)論他們是否意識(shí)到），首先是悄然改變行業(yè)語(yǔ)境，其次才是從在位企業(yè)奪走客戶(hù)。然而，在位企業(yè)往往認(rèn)為新進(jìn)入者只是想從既有市場(chǎng)里爭(zhēng)奪份額。

　　新進(jìn)入者與在位企業(yè)之間的關(guān)系，類(lèi)似于雛鷹與蛇的關(guān)系。當(dāng)雛鷹羽翼未豐時(shí)，不僅不能對(duì)蛇構(gòu)成威脅，反而可能成為蛇的美食。今天剛嘗試進(jìn)入金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在傳統(tǒng)金融巨頭看來(lái)還只是不自量力的小打小鬧。傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是特定競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下中國(guó)商業(yè)銀行的贏利額近年來(lái)節(jié)節(jié)攀升，這不能不讓在位企業(yè)覺(jué)得“更強(qiáng)”了。傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)績(jī)?cè)趯?shí)質(zhì)性逆轉(zhuǎn)之前，往往呈現(xiàn)出“好得難以置信的狀態(tài)”，這在照相機(jī)、電信、媒體等行業(yè)中早就出現(xiàn)過(guò)。

　　傳統(tǒng)行業(yè)對(duì)威脅失去知覺(jué)，還有一個(gè)常見(jiàn)的原因：以拿來(lái)主義的立場(chǎng)來(lái)看待新技術(shù)和新市場(chǎng)，高估自己馴服、利用“來(lái)者不善”的顛覆性力量。金融業(yè)是率先擁抱數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的行業(yè)。傳統(tǒng)金融企業(yè)很自然地以為自身的業(yè)務(wù)早已經(jīng)“e化”了。正是這個(gè)隱秘而常見(jiàn)的認(rèn)知誤區(qū)，讓傳統(tǒng)金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面滋生出極難消除的自負(fù)。

　　互聯(lián)網(wǎng)給人最直觀的印象是一種新工具，是可以被企業(yè)吸納進(jìn)現(xiàn)有框架、強(qiáng)化和優(yōu)化既有流程和資源的技術(shù)要素。但互聯(lián)網(wǎng)除了是一種新工具，也意味著一種新的方法論，更意味著一種新的世界觀。在位企業(yè)由于其相當(dāng)成形和固化的VPR，而對(duì)這一點(diǎn)基本上沒(méi)有覺(jué)察。傳統(tǒng)金融企業(yè)誤以為自己早已被互聯(lián)網(wǎng)化，卻很少意識(shí)到，IT和互聯(lián)網(wǎng)更是一種塑造新的交往關(guān)系、交易關(guān)系的社會(huì)軟件。

　　傳統(tǒng)的金融企業(yè)與客戶(hù)的關(guān)系是一點(diǎn)對(duì)多點(diǎn)的單線(xiàn)關(guān)系，其運(yùn)轉(zhuǎn)體系是一種中央控制式計(jì)算，IT技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)金融業(yè)，不僅沒(méi)有改變反而強(qiáng)化了這種關(guān)系和體系。金融企業(yè)表面上是傳統(tǒng)行業(yè)中離互聯(lián)網(wǎng)最近的企業(yè)，其實(shí)是離互聯(lián)網(wǎng)（在方法論和世界觀上）最遠(yuǎn)的企業(yè)。

　　作為社會(huì)軟件的互聯(lián)網(wǎng)是一種多點(diǎn)對(duì)多點(diǎn)的、分布式計(jì)算的網(wǎng)絡(luò)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制方式都是由“生人社會(huì)”而非“熟人社會(huì)”的假定以及“中央控制式計(jì)算”來(lái)決定的。作為社會(huì)軟件的互聯(lián)網(wǎng)造就的是一個(gè)信息日趨透明的準(zhǔn)熟人社會(huì)，信用體系是由透明的社會(huì)關(guān)系、交易關(guān)系來(lái)決定的。在不透明的生人社會(huì)里，由于逃逸成本低，要解決信用和擔(dān)保問(wèn)題，只能采取質(zhì)押的方式。而在透明的熟人社會(huì)里，監(jiān)控、追蹤的成本大大降低，逃逸成本隨之變得相當(dāng)高昂，信用可以不用實(shí)物質(zhì)押來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　近年來(lái)，阿里巴巴的金融特性越來(lái)越明顯，本來(lái)是作為阿里巴巴輔助部門(mén)的支付寶日益成為核心部門(mén)，半路上殺進(jìn)小額信貸的阿里金融，也已成為行業(yè)的黑馬。阿里金融的真正優(yōu)勢(shì)并不只是其客戶(hù)量的天然優(yōu)勢(shì)，而在于阿里巴巴的業(yè)務(wù)基因與金融業(yè)具有潛在的相同之處，金融業(yè)本質(zhì)上是一種信息產(chǎn)業(yè)，獲取判定客戶(hù)的身份信用記錄的真實(shí)信息，監(jiān)控客戶(hù)的交易行為和蹤跡，是金融業(yè)的核心業(yè)務(wù)內(nèi)容。在通常的情況下，或許獲取真實(shí)信息、精確地把握客戶(hù)的行為蹤跡是相當(dāng)困難的，甚至是不可能實(shí)現(xiàn)的。

　　面對(duì)大量信息的不確定性，傳統(tǒng)金融業(yè)采取的方式是通過(guò)抵押擔(dān)保等手段來(lái)消除、減少信息的不確定性可能導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)客戶(hù)無(wú)法提供擔(dān)保和抵押時(shí)，交易只能放棄。換言之，傳統(tǒng)商業(yè)銀行所使用的風(fēng)險(xiǎn)管理手段是一種在信息不透明不對(duì)稱(chēng)的情況下不得已使用的手段，電子商務(wù)和傳統(tǒng)商務(wù)最明顯的差異就在于交易行為被置于信息越來(lái)越共享和透明的信息環(huán)境當(dāng)中，交易行為同時(shí)是一種數(shù)據(jù)積累過(guò)程，所有的身份信息和商業(yè)行為信息，都可以被存儲(chǔ)、被挖掘、被分析和提純，信息的不透明、不對(duì)稱(chēng)在逐漸消除。

　　阿里巴巴既是一個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)，更是一個(gè)產(chǎn)能巨大的數(shù)據(jù)采集和加工中心，一個(gè)信用識(shí)別和認(rèn)證的系統(tǒng)，把這種核心能力與大量客戶(hù)潛在的融資需求結(jié)合起來(lái)，阿里巴巴就是一個(gè)潛能巨大的金融服務(wù)中心。數(shù)據(jù)是阿里巴巴意外的金礦，事實(shí)上圍繞數(shù)據(jù)的挖掘和利用已經(jīng)是各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競(jìng)爭(zhēng)主題。騰訊發(fā)布了面向營(yíng)銷(xiāo)的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，將調(diào)動(dòng)騰訊7億活躍賬戶(hù)數(shù)據(jù)去服務(wù)門(mén)戶(hù)，百度不甘落后，也宣布了自己的云戰(zhàn)略。這是一種代表未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　分布式計(jì)算、信息自動(dòng)存儲(chǔ)、新信息的自動(dòng)生成，讓互聯(lián)網(wǎng)每日每時(shí)都在生產(chǎn)、合成、呈現(xiàn)各種信息。更重要的是，這些信息的成本極低甚至趨近于零，而效用遠(yuǎn)非傳統(tǒng)商業(yè)銀行生產(chǎn)的信息可比。二者之間在成本收益上的差別，如同日光與燈光的差別，也如同移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)通信與傳統(tǒng)郵政的差別。

　　傳統(tǒng)金融可以“借助于信息技術(shù)，使自己變得更為強(qiáng)大”，但決不能“更為無(wú)所不在，無(wú)所不能”。原因在于，再先進(jìn)的技術(shù)，如果置于陳舊的構(gòu)架下，其作用都是有限的。這一點(diǎn)，我們從移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商面對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)的尷尬、無(wú)力中可以感受到。克里斯騰森所說(shuō)，妨礙傳統(tǒng)公司行業(yè)遠(yuǎn)見(jiàn)的，恰恰是它們基于其VPR進(jìn)行循環(huán)論證，要想窺見(jiàn)未來(lái)圖景，在位企業(yè)必須盡可能在心智上清空既有的VPR——去掉長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)地位養(yǎng)成的“我執(zhí)”，讓自己與新玩家在方法論和世界觀上實(shí)現(xiàn)“視野融合”。

　　前段時(shí)間有一本書(shū)在美國(guó)比較流行，是一本管理學(xué)的書(shū)，叫Bigbang，主要探討宇宙大爆炸式的顛覆和創(chuàng)新。什么意思呢？按照邁克爾·波特“三大競(jìng)爭(zhēng)策略”的理論，要么做得更好，要么做得更便宜，要么做得更個(gè)性化，很難兼顧。傳統(tǒng)的行業(yè)包括金融業(yè)也只能選擇其中一條路徑，而互聯(lián)網(wǎng)可以同時(shí)達(dá)到更好、更便宜、更具個(gè)性。由于互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，在原有的產(chǎn)業(yè)格局里占據(jù)優(yōu)勢(shì)的公司，不管是壟斷優(yōu)勢(shì)或是在市場(chǎng)中獲取的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，可能在一夜之間就會(huì)被顛覆。

　　在這種情況下，我們?nèi)绾伟盐者@種大爆炸式的創(chuàng)新，或者大規(guī)模殺傷性的創(chuàng)新，非常重要。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融業(yè)，不是小打小鬧，而是“大規(guī)模殺傷性武器”，小企業(yè)如果抓住這種機(jī)會(huì)的話(huà)，就用不著去打擦邊球，用不著低三下四。在這種語(yǔ)境下，湯潯芳的新書(shū)《顛覆金融》提供了非常有益的幫助，這對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)是一種很好的提醒，也為新進(jìn)入者提供了一種信心。

（《21世紀(jì)商業(yè)評(píng)論》發(fā)行人）