銀行業(yè)其實(shí)一直在變。維薩（visa）創(chuàng)始人、榮譽(yù)首席執(zhí)行官迪伊·霍克在《混序：維薩與組織的未來形態(tài)》（上海遠(yuǎn)東出版社2008年1月出版）就曾指出，現(xiàn)代企業(yè)依賴嚴(yán)格的流程控制、精密的內(nèi)部管理、科學(xué)的績(jī)效考核，當(dāng)受到快速變化的外部現(xiàn)實(shí)的沖擊后，絕大多數(shù)企業(yè)仍將力圖堅(jiān)持現(xiàn)有體系、流程、制度的有效性，甚至拒絕承認(rèn)外部變化，這就是所謂“不惜扭曲未來的實(shí)質(zhì)來延續(xù)過去的形式”。

    迪伊·霍克早在1980年代就指出，銀行業(yè)乃至一切行業(yè)，都將從依據(jù)主從關(guān)系構(gòu)建的大金字塔式組織架構(gòu)，變成由半獨(dú)立而平等的個(gè)體聯(lián)合組成的組織架構(gòu)，不完成這樣的轉(zhuǎn)型就無以生存。

    事實(shí)證明，迪伊·霍克的設(shè)想與預(yù)期，都是正確的。維薩（visa）的誕生背景是，二戰(zhàn)后，全球金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)激增，需要通過專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析來適應(yīng)業(yè)務(wù)需求。而今，維薩等數(shù)據(jù)處理企業(yè)處理的數(shù)據(jù)，數(shù)量之大已經(jīng)超乎人們的想象，且還在以指數(shù)級(jí)的規(guī)模增長(zhǎng)。飛躍發(fā)展的計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動(dòng)可實(shí)現(xiàn)的數(shù)據(jù)處理能力，有了同樣的飛躍，而因此帶來的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，使得世界已經(jīng)越來越遠(yuǎn)離銀行家所熟悉的面貌。

    今天的銀行家已經(jīng)不能回避這樣一些問題：銀行是否還需要設(shè)立分行，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)一個(gè)無現(xiàn)金的社會(huì)，銀行會(huì)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)化而變得更加脆弱和不安全嗎，銀行業(yè)務(wù)拓展到新的終端渠道能否因此滿足客戶的新需求……

    英國(guó)金融評(píng)論家克里斯·斯金納長(zhǎng)期研究銀行業(yè)的數(shù)字化改革問題，經(jīng)常受邀為BBC等英國(guó)主流媒體就銀行業(yè)主題發(fā)表評(píng)論。他所著的《互聯(lián)網(wǎng)銀行：數(shù)字化新金融時(shí)代》一書最近由中信出版社引進(jìn)出版，以他自己的理解為讀者解析了以上一些重要問題。

    迄今為止，銀行業(yè)仍然以實(shí)體分行和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量作為評(píng)價(jià)一家銀行實(shí)力的基本指標(biāo)。斯金納指出，到了數(shù)字時(shí)代，實(shí)體分行和網(wǎng)點(diǎn)仍然有存在價(jià)值，但如果不能整合為可以向客戶提供數(shù)字化服務(wù)和傳統(tǒng)服務(wù)的分銷節(jié)點(diǎn)，就會(huì)反過來變成銀行的負(fù)資產(chǎn)。數(shù)字時(shí)代，銀行只需要一種渠道，即基于IP技術(shù)建立，整合傳統(tǒng)的電話服務(wù)中心、ATM、實(shí)體分行、網(wǎng)站、移動(dòng)銀行，統(tǒng)稱為數(shù)字渠道。也就是說，實(shí)體分行和網(wǎng)點(diǎn)的價(jià)值，在于能否協(xié)助改善銀行為客戶提供的服務(wù)。事實(shí)上，即便是當(dāng)下，一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行也完全可以不設(shè)立實(shí)體分行；很多傳統(tǒng)銀行也已經(jīng)開始關(guān)閉部分分行，而將保留下來的分行轉(zhuǎn)型成為類似于咖啡吧的咨詢、銷售中心，新設(shè)立更多的自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

    數(shù)字渠道，適應(yīng)的是與過去的銀行業(yè)務(wù)完全不同的新的金融服務(wù)需求。要滿足客戶需求，銀行就必須打通過去根據(jù)不同產(chǎn)品分層建立各自渠道的方式，打通各類業(yè)務(wù)，使之重新組合為各類模塊，供客戶依需使用。銀行需要利用移動(dòng)數(shù)據(jù)，在征得客戶同意后挖掘其數(shù)字足跡，為之主動(dòng)提供全天候的個(gè)性化銀行服務(wù)，比如，客戶在購(gòu)物時(shí)，將可以獲得銀行提供的多種類型的抵押貸款方案建議，后者還將提供便利支付服務(wù)。

    需要指出的是，互聯(lián)網(wǎng)銀行必須是以人為本的銀行，而非一些人所認(rèn)為的完全自動(dòng)化、機(jī)器人銀行。互聯(lián)網(wǎng)銀行要通過互聯(lián)網(wǎng)與客戶建立密切的互動(dòng)關(guān)系，變過去向客戶提供個(gè)人財(cái)務(wù)管理的借貸模式服務(wù)，為移動(dòng)財(cái)務(wù)管理模式的全方位便利化服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)建立起社交媒體戰(zhàn)略，通過自己的社交媒體賬號(hào)向客戶和其他受眾提供資訊、專業(yè)咨詢等服務(wù)，不要總想著從這個(gè)環(huán)節(jié)賺錢，因?yàn)樯缃幻襟w戰(zhàn)略旨在改善銀行形象，建立起與客戶之間的社交關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)銀行也必然需要成為更為專業(yè)、更有友好、更為迅捷的數(shù)據(jù)處理企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心資產(chǎn)就在于數(shù)據(jù)，必須小心應(yīng)對(duì)的問題則是數(shù)據(jù)安全管理。

    更加以人為本、更為注重社交網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)處理安全，這些對(duì)今天的銀行都意味著巨大的挑戰(zhàn)。書中指出，銀行需要在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、交易處理、產(chǎn)品制造和零售服務(wù)等方面對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式進(jìn)行重新思考，徹底改造銀行前端和后端運(yùn)行模式，主動(dòng)尋求與谷歌、亞馬遜等企業(yè)的合作，塑造更為開放的企業(yè)文化。斯金納還指出，未來的互聯(lián)網(wǎng)銀行將很可能提供免費(fèi)的管理和交易服務(wù)，主營(yíng)收入中的手續(xù)費(fèi)和利息收入會(huì)大大下降，更多的是向中高端客戶提供賬戶聚合服務(wù)、專業(yè)化的金融咨詢服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)等服務(wù)收費(fèi)。

    斯金納認(rèn)為，銀行應(yīng)該感謝谷歌、蘋果和臉書，因?yàn)檫@些公司幫助客戶創(chuàng)造了隨時(shí)隨地與任何人分享的能力，銀行需要借鑒其理念和方式進(jìn)行自我重構(gòu)。書中為此提供了波蘭的mBank等多家新型互聯(lián)網(wǎng)銀行的翔實(shí)案例，以mBank為例，這家銀行向客戶提供搜索交易記錄、通過社交網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)等方式便利支付、以電話號(hào)碼或社交網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)登錄銀行賬號(hào)、隨時(shí)隨地的在線視頻或音頻咨詢服務(wù)等200多項(xiàng)新服務(wù)。“如果銀行不去做這些事情，那么像蘋果和亞馬遜這樣的公司就會(huì)去做�！睆哪撤N意義上講，今天的銀行要轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)銀行，應(yīng)當(dāng)站在蘋果、亞馬遜等企業(yè)的角度思考，設(shè)想蘋果、亞馬遜們會(huì)怎么切入銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域“分蛋糕”。