有人在媒體上撰文指出，核銷無(wú)力償還貸款彰顯了銀行業(yè)的社會(huì)責(zé)任。我們知道，銀監(jiān)會(huì)是國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的金融管理機(jī)關(guān)，是行政機(jī)關(guān)，不是企業(yè)法人。他的這個(gè)通知，可以說(shuō)，是為配合抗震救災(zāi)而作的一個(gè)政治動(dòng)員而已。而且，國(guó)內(nèi)絕大部分銀行又是國(guó)有商業(yè)銀行，雖然自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，但關(guān)鍵時(shí)刻還是政府的一個(gè)口袋，呆賬最后仍由國(guó)家埋單。此外，銀行形成的呆賬，是按照《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》來(lái)依法進(jìn)行。按照該法，呆賬的核銷，目的是為了防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)金融企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。

　　盡管不能否認(rèn)，銀行業(yè)為此做出了犧牲，但若要說(shuō)是一種社會(huì)責(zé)任，有些不妥�？上攵�之，一旦國(guó)家為此買單，或者多發(fā)紙幣，或者用外匯儲(chǔ)備填補(bǔ)漏洞，或者拿國(guó)家財(cái)政來(lái)補(bǔ)貼缺口，花的都是全國(guó)人民的錢。據(jù)了解，在一些保險(xiǎn)公司開展的業(yè)務(wù)中，除了部分人壽類保險(xiǎn)將地震納入保險(xiǎn)責(zé)任，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)都將地震作為責(zé)任免除條款之一。我想，災(zāi)區(qū)人民的財(cái)產(chǎn)毫無(wú)保障，銀行業(yè)也有損失，正折射出了保險(xiǎn)市場(chǎng)的重大缺陷，進(jìn)而，我們的整個(gè)救災(zāi)體系也值得反思。
　　在中國(guó)，一直以來(lái)，政府和軍隊(duì)在救災(zāi)中都擔(dān)當(dāng)著主導(dǎo)作用。在“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分組負(fù)責(zé)、條塊結(jié)合、屬地管理”的原則指導(dǎo)下，中國(guó)傳統(tǒng)的救災(zāi)模式有著很強(qiáng)的國(guó)家動(dòng)員能力，也非常注重國(guó)家層面的總體協(xié)調(diào)，行動(dòng)迅速，說(shuō)一不二。銀監(jiān)會(huì)一聲令下，各大商業(yè)銀行就沒(méi)有敢反對(duì)的。這是西方救災(zāi)體系難以比擬的。然而，“尺有所短，寸有所長(zhǎng)”，其中之一，就是政府直接干預(yù)經(jīng)濟(jì)，會(huì)在一定程度上扭曲市場(chǎng)信息，也使政府面臨巨大財(cái)政壓力。相比之下，西方發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家在災(zāi)情控制和災(zāi)后重建上，則有著我們所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)。
　　除了各種民間慈善組織和政府的援助基金外，西方國(guó)家民眾的投保比例普遍較高。他們的災(zāi)害救助機(jī)制，一般都是以“保險(xiǎn)”為核心，所有災(zāi)害所造成的各種損失，幾乎都由保險(xiǎn)公司理賠，這大大減輕了政府負(fù)擔(dān)，也加強(qiáng)了災(zāi)區(qū)的自我造血功能。
　　例如，美國(guó)政府在1938年立法就成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，其重要目的就是“防洪救災(zāi)、減災(zāi)”。根據(jù)相關(guān)法律，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司不以盈利為目的，提供政策性保險(xiǎn)。損失發(fā)生后，農(nóng)戶自保25％，公司賠償75％，并且，通過(guò)立法明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各種計(jì)劃的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)形式和管理體制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶自愿參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和強(qiáng)制性參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合。美國(guó)災(zāi)害救助機(jī)制還非常重視“貸款”和“非貨幣化”服務(wù)。一方面，對(duì)受災(zāi)民眾提供低利貸款，另一方面，由政府部門和民間組織提供非常多的心理咨詢、再就業(yè)服務(wù)等。
　　目前，我們還是一種政府包辦型的救災(zāi)體系，政府事無(wú)巨細(xì)包攬救災(zāi)的全過(guò)程，長(zhǎng)期擔(dān)當(dāng)救火隊(duì)的角色。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，民間所掌握的資源越來(lái)越多，我們應(yīng)該放松對(duì)市場(chǎng)機(jī)制和非政府組織的管制，通過(guò)制度設(shè)計(jì)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司、社會(huì)團(tuán)體在救災(zāi)中的作用。我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻繁的國(guó)家，公共救災(zāi)雖然是一種政府行為，但救災(zāi)、抗災(zāi)同樣可以有市場(chǎng)行為參與。因此，應(yīng)該讓政府、企業(yè)按各自的規(guī)律和職能運(yùn)作，構(gòu)造一個(gè)包含政府、災(zāi)害保險(xiǎn)和民間組織在內(nèi)的合理分工、彼此配合、與市場(chǎng)內(nèi)在運(yùn)行機(jī)理相吻合的救災(zāi)、減災(zāi)的長(zhǎng)效機(jī)制。