1978年，黨的十一屆三中全會召開，開啟了金融改革歷史新時期。自此，長期以來實行“大一統(tǒng)”格局的金融領域中也引發(fā)了一系列深刻的巨變。在這一巨變過程中，作為金融體制改革和創(chuàng)新的一個重要方面，我國城市商業(yè)銀行也走過了自己的輝煌歷程，形成了中國銀行業(yè)的“第三梯隊”。

    由于初創(chuàng)于我國的專業(yè)銀行時代，城市信用社從誕生之日就深深地打上了“專業(yè)化”的時代烙印，在長期的發(fā)展過程中，對我國城鄉(xiāng)集體企業(yè)、個體工商業(yè)戶和居民個人之間的資金融通起到了很好的作用。因而得到各級政府的允許甚至支持，如雨后春筍般蓬勃發(fā)展起來。但隨著經(jīng)濟形勢的不斷發(fā)展變化，城市信用社在經(jīng)營實踐中逐步放棄了合作制原則，實際上已辦成了地方性小商業(yè)銀行，并且存在著股權結構不合理、規(guī)模小、管理成本高、內(nèi)控體制不健全等問題，經(jīng)營風險日益顯現(xiàn)和突出。為了防范和化解中小金融機構風險，進一步深化金融體制改革，促進國民經(jīng)濟快速、穩(wěn)定、健康發(fā)展，黨中央和國務院開始對城市信用社進行大規(guī)模的清理整頓和撤并重組，并在撤并城市信用社的基礎上，在35個大中城市分期分批組建由城市企業(yè)、居民和地方財政入股的具有“股份制”性質(zhì)的城市合作銀行。為此，國務院發(fā)出了《關于組建城市合作銀行的通知》。1995年6月，第一家城市合作銀行——深圳城市合作銀行掛牌。由城市信用社到城市商業(yè)銀行的轉變不僅僅是把原來規(guī)模眾多、一盤散沙的城市信用社變身為城市商業(yè)銀行的支行，更為重要的是，通過組建具有一定規(guī)模的股份制商業(yè)銀行，不僅創(chuàng)造性地解決了城市信用合作社存在的、經(jīng)過多次清理整頓而無法根本解決的問題，改變了城市信用社分散經(jīng)營、風險抵御能力弱的局面，初步建立了現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，同時也有效化解了金融風險，確保了大中城市經(jīng)濟、金融秩序的穩(wěn)定，進一步完善了我國的金融組織體系，對加強金融監(jiān)管、促進地方經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。
    2001年底，中國加入世界貿(mào)易組織。作為服務貿(mào)易的重要內(nèi)容，金融開放在中國的入世承諾中以明確的時間表的形式向全世界公開。包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的中資銀行將再無法得到特別保護，要和外資銀行站在同一起跑線上面對市場，面對競爭者。面對這樣緊迫的形勢，各地城市商業(yè)銀行沒有消極等待，而是紛紛在逆境中謀出路。同時，監(jiān)管部門為了進一步指導和加強城市商業(yè)銀行的工作，促進城市商業(yè)銀行加快改革和發(fā)展的步伐，制定了關于城市商業(yè)銀行發(fā)展的首份全景規(guī)劃藍圖——《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》。自此，城市商業(yè)銀行的改革發(fā)展迅速走上了快車道。特別是近年來，隨著社會經(jīng)濟一體化的發(fā)展以及自身實力的壯大，城市商業(yè)銀行原來僅僅服務于地方城市金融的功能定位已經(jīng)悄然發(fā)生了變化。一些經(jīng)營情況較好的城市商業(yè)銀行開始了新一輪的重組改造，進一步完善了法人治理結構，引入戰(zhàn)略投資者，并逐步開展跨區(qū)域經(jīng)營。通過一系列的改革，城市商業(yè)銀行股權結構進一步優(yōu)化，經(jīng)營管理水平和風險管理能力得到了極大的提高。在此基礎上，一些具備條件的城市商業(yè)銀行開始謀求在資本市場上有所作為，進一步壯大實力。2007年7月19日，南京銀行與寧波銀行拔得頭籌，分別登陸上證所和深交所A股市場，展開了城市商業(yè)銀行上市的破冰之旅。其后不久，北京銀行也順利上市，掀開了城商行發(fā)展的新篇章。
    作為中國銀行業(yè)的重要組成部分，城市商業(yè)銀行在取得顯著成績的同時，也存在很多不足：城商行作為中小金融機構，由于受規(guī)模、歷史包袱等多種因素影響，與國有銀行和股份制銀行相比，在市場上屬于弱勢群體，其經(jīng)營管理基礎還相對薄弱，管理水平、體制機制、人員素質(zhì)等方面還有相當差距，抵抗外部風險沖擊的能力比較脆弱，各家城商行發(fā)展也很不均衡。在今后的一個時期，城市商業(yè)銀行應進一步明確市場定位，采取多元化發(fā)展模式和差異化發(fā)展戰(zhàn)略，繼續(xù)探索建立符合城市商業(yè)銀行特點的公司治理結構和內(nèi)部管理體系，要進一步擴大改革開放，引入多種機制增強活力，提高核心競爭力。“長風破浪會有時，直掛云帆濟滄�！�。站在新的起點上，相信城市商業(yè)銀行必定能繼續(xù)做大做強，在我國銀行業(yè)體系中占據(jù)更加重要的地位，譜寫更加輝煌的篇章。